標籤: 刷卡換現

3月5日消息，近日，微信支付開始對“朋友會員”功能進行測試，據介紹，商家開啟這一功能后，店長可以加顧客為好友，給予顧客到店消費的折扣優惠。同時，商家也可以利用朋友圈、微信群向老顧客發布近期優惠和新品動態，引導顧客多次復購。

據了解，“朋友會員”功能位於“收款小賬本”小程序的首頁，在微信里可通過“支付”和“搜索”兩大入口觸達。用戶點擊“朋友會員”的功能，即進入“會員優惠活動”的頁面。在這裏，商家可為會員設置優惠活動，包括優惠折扣和單筆優惠上線。

有分析稱，此次“朋友會員”的推出是微信拓展線下支付的一個策略。它會激勵更多中小商戶使用和投放微信收款碼，覆蓋更多線下場景，培養用戶的微信支付習慣，實現與支付寶對用戶的線下爭奪。

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Line是日本的一家移動應用程序巨頭，目前該公司已經圍繞其消息應用程序打造了一個較為完整的生態系統，同時覆蓋消息、遊戲、电子商務和工作服務等，累計吸引註冊用戶約5000萬人。

為進一步增加生態系統的完整性，2014年Line公司宣布推出移動支付服務LINE Pay，用戶可以藉助這項移動支付服務在便利店、ATM機或銀行轉賬中為賬戶充值，或者直接在線上線下購物付款時使用。

2018年，Line公司度過了充滿挑戰的一年。其公司財報显示，儘管Line在該年度實現了24%的增長，收入總額達到2071.8億日元，但是同時也產生了57.9億日元的虧損。

據目前來看，包括Line在內的不少亞洲科技企業都希望複製阿里巴巴和騰訊集團在金融科技領域的成功。目前，阿里巴巴的金融子公司螞蟻金服和騰訊的微信已經建立了全面的多許可綜合金融生態系統，利用其已經龐大的專屬客戶群。微信在2018年3月超過了10億月活躍用戶里程碑，而螞蟻金融在其金融服務平台上擁有超過6億用戶。

為此，Line公司開始押注移動支付領域，希望藉此實現進一步發展。

一份文件显示，目前Line已經向Line Pay投資1.82億美元。

上個月，該公司宣布與Visa達成協議，推出針對移動支付優化的聯名卡，允許用戶通過將卡與其支付線賬戶相關聯來進行二維碼和條形碼支付。

2018年11月，該公司還公布了與中國微信支付的合作夥伴關係，方便外國遊客在接受Line Pay的日本商店享受微信支付服務。同時Line Pay也在尋找國際市場，目前在泰國、台灣和印度尼西亞均可使用Line Pay。

除付款外，Line還將進入銀行業務，並與瑞穗銀行合作在日本開設数字銀行。該公司還在考慮推出由自己的加密貨幣支持的貸款、保險和其他金融服務。

去年，Line開設了加密貨幣交易所BitBox，由位於新加坡的Line Tech Plus運營。

目前來看，Line的金融科技布局似乎已經完成，是否成功實現目標，我們只能慢慢等待了。

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3月6日消息，對於網貸行業屢見不鮮的利用政府機關領導視察等新聞作為宣傳材料、為平台背書等容易誤導投資人的行為，廣東互聯網金融協會在3月5日發出文件，嚴禁這一現象。

廣東互金協會表示，各機構不得以各類形式使用或者變相使用國家機關、國家機關工作人員的名字或者形象，為平台增信，誤導出借人。同時，在機構網站和app上，以及出借人可能進入的區域內，亦不得出現或懸掛國家工作人員考察、檢查，以及其他有關照片為機構增信，誤導出借人。

騰訊《一線》了解到，這一現象在網貸行業普遍存在，一些網貸機構會通過將辦公地點租在諸如深交所、證監會等部門所在的樓宇，同時在宣傳中明示或暗示自己的背景。此外，諸多網貸機構還會在辦公地點和網站上，懸掛政府領導視察的照片或新聞稿等，以显示平台的政府關係和背景實力。

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3月7日消息，互聯網保險正在被越來越多的消費者接受，同時互聯網保險業已經進入新階段。

近日，騰訊微保發布的《2018年互聯網保險年度報告》显示，互聯網保單量在5年間增長了18倍，約有75.2%的網民接受互聯網購險，包括微信、支付寶在內的支付渠道成為互聯網購險的首選。

京東数字科技研究院院長孟昭莉接受《證券日報》記者採訪時認為，“當前互聯網保險或者保險科技的發展正在進入一個‘由量轉質’的新階段。”

互聯網保險

火爆后歸於冷靜

在當前的数字經濟時代，當傳統保險公司融合大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段，在產品、渠道和服務等方面持續創新的同時，也催生了眾多全新的保險組織形式和科技服務主體。2013年以來，專業互聯網保險公司、相互保險組織、保險科技服務公司相繼湧現，2018年科技巨頭、產業巨頭、外資險企以及一些類保險形態也加快步伐，紛紛入局。

孟昭莉對《證券日報》記者表示，“目前活躍在互聯網保險市場的主要力量包括尋求創新的傳統保險機構、手握流量和數據的互聯網巨頭、同保險后服務緊密相關的產業巨頭、以眾安保險為代表的四家專業互聯網保險公司、三家相互保險公司、互聯網保險中介創新機構以及眾多致力於保險科技服務創新的創業公司等七方力量。”

從數據上也可以看出互聯網保險的火爆程度。據中國保險行業協會數據显示，2011年—2016年間，保費金額從最初的32億元增長71倍至2016年的2299億元，年均複合增速高達135%。與此同時，互聯網保險滲透率也一路走高，從2011年0.2%上升至2016年7.43%。

不過，持續走高情況在2017年發生變化。據統計，2017年互聯網保險全年保費收入為1835億元，同比下滑20.2%。2018年上半年數據同比降幅有所收窄。孟昭莉認為，互聯網保險作為一種新興業態，經過了初期的快速增長必然重歸冷靜，這幾乎是每個行業發展的必然規律。

她進一步表示，“需要注意的是，雖然單從收入規模上看，行業規模有所收縮，但事實上，這種規模統計只能說明以互聯網為代表的新興技術作為一種渠道創新對保險行業的部分改進作用。在数字經濟時代，数字科技對保險的拉動作用更多的體現在其對保險產品設計、保險反欺詐以及保險后服務等各個環節的降本增效，從行業角度而言，這些都是很難被具體量化的。換句話說，當前互聯網保險或者保險科技的發展正在進入一個‘由量轉質’的新階段。”

行業治理原則和發展邊界

今年將進一步明晰

儘管保費和滲透率呈現下滑態勢，但隨着保險保障功能的凸顯、保險科技的廣泛應用，使得行業風險防控能力持續增強。有業內人士認為，“從長遠看，將為互聯網保險創造更為有利的發展環境，進而激發行業的內在動力和活力，同時維護金融安全。”

與此同時，保險嚴監管態勢也在持續。

2015年，原中國保監會曾印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》，作為互聯網保險的基本依據，但根據原規定的施行期，該辦法已於2018年10月份到期失效。因此，2018年互聯網保險監管規範體系建設逐步提速。時至2018年9月30日，中國銀保監會印發《中國銀保監會關於繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》，表示正在加快《互聯網保險業務監管暫行辦法》的修訂工作，在新的規定出台以前，原《暫行辦法》繼續有效。

2019年互聯網保險業務將迎來《互聯網保險業務監管辦法》的正式落地，行業治理原則、規則和行業發展的邊界都將進一步明晰。

孟昭莉表示，“對於此次修訂，行業最為關注的兩大問題是：互聯網銷售的不受地域限制的險種範圍和互聯網保險專業中介機構的經營區域。對這兩個問題的界定代表了互聯網保險的在創新和風險之間的平衡尺度——在互聯網與保險加速融合，全行業数字化轉型的背景下，如何做出選擇，將決定2019年整個保險行業監管的趨勢。”

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在互聯網金融風險專項整治工作（下稱互金專項整治）中，網貸行業的多年積弊正在得到逐步整肅。

上證報記者近日從部分地方金融監管局了解到，通過近三年的整治，當地互金總體風險水平有所下降。總體上，網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識增強。

當前互金專項整治工作已邁入深水區。監管部門堅持“機構退出為主要方向”的工作思路，積極攻堅，下一步將進一步做實合規檢查、落實“三降”（即出借人人數、業務規模、借款人人數下降）、引導轄內機構有序良性退出等。

風險得到一定緩釋但仍處高位

自2016年4月開始的互金專項整治工作，至今已持續近三年。

據悉，互金專項整治主要有兩大目標：一是打擊不法（分子）；二是保護投資者利益，提高清償率。在國家統一部署下，地方省市紮實有序開展互金專項整治工作，階段性成效顯著。

廣東省地方金融監管局人士向記者表示，該省網貸行業風險高發頻發勢頭得以初步遏制，在運營機構數逐步下降，存量風險逐步釋放。

據介紹，廣東省通過多種途徑對全省近30萬家企業進行摸排查，組織了現場檢查和清理整頓。目前，該省已基本完成股權眾籌、非銀行支付、互聯網保險等領域的清理整頓；互聯網小貸存量機構整治基本完成；對於互聯網資產管理，正分領域組織開展相關運營主體清退、網站信息清除等工作。

同屬經濟發達地區的浙江省，整治工作成效同樣明顯，主要體現在：案件高發頻發勢頭得到有力遏制；P2P網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識顯著增強；同時依法取締和打擊了一批非法從事金融活動的機構，形成了有效震懾。

成效從第三方平台的統計數據中亦可得以證實。記者獲得的數據显示，截至2019年2月末，全國在營網貸機構1140家，環比下降9%；成交額552.25億元，環比下降37.07%，同比下降74.11%；有超過100家機構積極準備良性退出。

整治工作進入攻堅階段

網貸整治雖已取得明顯效果，但風險隱患依然存在，形勢依然嚴峻複雜，從中央到地方對於互聯網金融的監管都未鬆懈，進入深水區的整治工作愈加具體而細微。

梳理來看，網貸行業的總體特點是機構數量多、規模大，業務跨區域經營，又具有很強的隱蔽性和風險傳導性，在問題爆發后，後續追贓挽損工作難度較大。此外，部分借款人惡意逃廢債嚴重。網貸行業在各地發展情況也不盡相同。例如，廣東省網貸行業呈現“兩個集中”基本特徵：一是機構主要集中在珠三角地區；二是業務規模主要集中在頭部機構。尤其是借貸餘額超百億元的7家機構，借貸餘額佔全省業務規模的70%以上。

種種現實問題導致整治工作難度高、投入大，充滿挑戰。當前，互金專項整治工作已進入攻堅階段，措施一脈相承，更趨嚴厲和可操作性，以“清退”為主的工作思路明晰可見。

記者獲悉，去年末，監管部門下發《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（175號文），提出堅持以機構退出為主要工作方向，穩妥有序推進風險處置等。今年1月初，監管部門又下發《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》（1號文），要求各地堅決遏制增量，持續壓降存量。完成行政核查的網貸平台，需逐步完成實時數據接入，不配合的平台將被清退。

具體到地方，也出台了更具針對性的措施。深圳市互聯網金融協會3月1日發布的《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引（徵求意見稿）》，是目前為止最有操作性的退出指引。

簡單而言，就是兩個字要求——“穩”和“退”。從廣東和浙江兩省整治工作進展來看，正是着力於此。“當前工作重點在於網貸領域，正統籌推進合規檢查和分類處置，加大力度引導轄內機構良性退出。”上述廣東省地方金融監管局人士表示。

浙江省地方金融監管局人士也向記者表示，現階段工作的重點主要是按照國家相關部署要求，引導機構良性退出，加強風險有效管控，穩妥有序出清風險，提高投資者資金兌付比例。

長效監管機制亟待建設

規範整治網貸行業，並非一蹴而就。記者獲悉，從監管部門到行業人士都認為，隨着整治工作不斷深入，亟需建立互聯網金融的長效監管機制，引導互金行業健康發展。

何為長效監管機制，下一步監管如何走？在上述廣東省地方金融監管局人士看來：一是從事金融必須要有高門檻強監管；二是要嚴格區分金融創新與金融詐騙；三是金融創新要與金融監管能力相匹配，避免出現監管盲區；四是強化投資者教育，要不斷向投資者揭示風險、強化風險自擔意識。

具體到網貸領域，可重點探索建立閉環強監管機制，同時加快監管科技建設。“網絡借貸跨區域經營、參與方眾多，資產質量參差不齊，資金流向複雜，僅僅依靠人力，無法對機構的風險進行準確及時研判。”該人士表示。

據悉，監管長效機制建設工作已納入監管部門工作日程。而對當前攻堅階段的整治工作而言，各地仍需持續加大力度和速度。今年1月召開的全國互聯網金融和網絡借貸風險專項整治工作會議要求，各地區要堅定、持續推進專項整治工作，進一步壓實責任，加大工作力度，務求工作實效。

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3月8日消息，繼2018年4月後，21世紀經濟報道記者了解到，近期，上海對“聯合貸”業務釋放了監管信號。

接近監管人士告訴21世紀經濟報道記者，近期，上海監管注意到，部分銀行等機構為互聯網平台提供資金、批量放貸，違規開展“聯合貸”業務，且在全國範圍內已有擴散態勢。

上述接近監管人士稱，尚未從事此類業務的機構在監管規則沒有明確之前不得新開展此類業務，已經從事此類業務的機構不得新增合作項目，並逐步壓縮存量業務規模。尤其是對於缺乏自主風控模型、沒有實質性授信審批能力、借款用途難以實際控制的業務要堅決清零。

2018年4月，《關於規範在滬銀行業金融機構與第三方機構合作貸款業務的通知》下發。上述接近監管人士表示，各機構要嚴格按照上述通知要求開展業務。

上述接近監管人士表示，下一步，應該會清理整頓違規開展的“聯合貸”業務。

“更多理解為釋放監管信號，防範風險。要堅守信貸業務基本原則，嚴禁核心業務外包，這也是監管一貫思路。主要是中小銀行總行在做這塊業務，由於屬地監管原則，只能管住本地銀行。”一家城商行人士認為。

此外，針對高風險網貸機構，要嚴格執行“四不準”要求，即金融機構不準通過網貸機構融資、不準為網貸機構提供擔保增信、不準接受網貸機構投資、不準銷售網貸機構產品。這也是“175號文”中的要求。

關於助貸、聯合貸業務，目前還沒有成型的監管體系。

2017年12月，監管下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，首次規範“助貸”業務。要求銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。“助貸”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

2018年4月，上海監管下發《關於規範在滬銀行業金融機構與第三方機構合作貸款業務的通知》；2019年1月，浙江監管下發《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》，記者查閱后發現，這份文件的監管內容比較具體詳細。此外，浙江監管強調，轄內城商行、民營銀行法人原則上只能經營本行有分支機構的地域的客戶，轄內城商行分行原則上只能經營省內的客戶。

1月14日，銀保監會出台《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》，要求農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣(區)、業務不跨縣(區)

這表明，監管正在逐步收緊中小銀行通過互聯網機構開展異地放款業務。

3月1日，21世紀經濟報道記者報道，近期，銀保監會收到互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室來函，提請銀保監會在日常監管中關注互聯網機構為銀行、信託、保險等持牌機構提供引流、營銷宣傳等服務的合法合規性，並提供了部分從事此類業務的互聯網機構名單。

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3月11日消息，本月8日晚間，富途證券正式登陸納斯達克，成為中國互聯網券商赴海外上市第一股。上市首日，富途證券的股價高開高走，盤中一度沖高至17.5美元/股，后回落，最終大漲約27.67%，總市值達到了17.09億美元。

值得注意的是，富途證券赴美上市之所以受到市場高度關注，一個重要的原因是，成立以來，富途證券先後在2014年、2015年和2017年完成了三輪融資，均由騰訊領投，經緯資本及紅杉資本跟投。而上市后股價的良好表現，也確實讓騰訊賺得盆滿缽滿。按照富途證券最新收盤價15.32美元/股計算，騰訊首日賬面浮盈已經達9.91億元。

經紀業務收入

在總收入中佔比超50%

資料显示，富途證券於2018年底遞交IPO招股書，正式啟動赴美上市計劃，承銷商為知名投行高盛、瑞銀、瑞信、滙豐銀行以及中銀國際，上市地點定在納斯達克。

根據招股書，富途證券2017年營業總收入為3.12億港元，較2016年的8701萬港元增長258%；凈虧損則由2016年的9847萬港元大幅收窄至2017年的810萬港元。

而在2018年前三季度，富途證券營業總收入為5.84億港元，與2017年同期相比，增長227%；凈利潤則為1億港元。富途證券更新后的招股書显示，2018年其總營收達到8.11億港元，2016年至2018年複合年增長率高達205%，2018年全年，富途證券實現凈利潤1.385億港元。

有分析指出，在去年券商遭遇寒冬，收入大幅下滑的大背景下，富途證券卻扭虧為盈，這主要得益於，富途證券在2017年、2018年間相繼展開融資融券、對企業服務以及IPO承銷業務。在收入結構上，富途證券已經由傭金和手續費收入占絕對優勢，到傭金和利息收入基本相當，並有其他服務收入，實現多元化布局。截至2018年末，富途證券的交易傭金及手續費收入、利息收入以及其他收入在營業總收入中的佔比分別是50.3%、44.4%和5.3%。

而富途證券收入激增，基礎是其旗下平台交易量激增。2016年，富途證券平台交易額為1969億港元，2017年增加到5179億港元，增長率為163%。2018年前三季度，其平台交易額為6780億港元，較上年同期增長101%，雖有所放緩，但增速仍然在三位數以上。

截至2018年12月31日，富途證券擁有560萬名用戶，其中包括超過50.2萬名註冊用戶和超過13.2萬名付費用戶。2018年全年，富途證券的用戶資產和交易量則分別比2017年增長了14.7%和75.1%，用戶經紀交易總額達9070億港幣(約合1158億美元)。

騰訊曾領投三輪

現為第一大機構股東

值得注意的是，富途證券赴美上市之所以受到市場的高度關注，除了因為其被貼上了“中國互聯網券商赴海外上市第一股”的標籤外，還因為其是一家“騰訊系”券商。

據《證券日報》記者統計，自成立以來，富途證券先後在2014年、2015年和2017年完成了三輪融資，均由騰訊領投，經緯資本及紅杉資本跟投。在IPO之前，李華持股比例為51.7%，為富途證券最大的個人股東，而騰訊為富途證券最大機構股東，持股比例為38.2%。在此次富途證券IPO中，騰訊也繼續認購3000萬美元份額，IPO完成后，騰訊依然是富途證券的第一大機構股東。

3月8日晚間，富途證券正式赴美上市。上市首日，富途證券股價也迎來“開門紅”。其開盤價為14.76美元/股，較發行價12美元/股高開23%；盤中一度沖高至17.39美元/股，最大漲幅接近45%。截至收盤，富途證券漲27.67%，報15.32美元/股，市值為17.09億美元，總股本為1.12億股。

按照富途證券最新收盤價15.32美元/股計算，騰訊首日賬面浮盈已經高達人民幣9.91億元。

值得注意的是，富途證券的“老對手”老虎證券在今年2月份也已經向SEC提交上市申請，上市地點同樣選擇在納斯達克。與富途證券類似，老虎證券的背後，也同樣站着一家互聯網巨頭——小米集團。

資料显示，老虎證券的股權結構為：巫天華持股為18.9%，擁有70%投票權；小米集團通過關聯公司持有14.1%股權，擁有5.2%投票權；美國最大互聯網券商盈透證券占股7.7%，有2.9%投票權。截至2018年12月31日，老虎證券擁有註冊用戶158萬，交易客戶50.2萬，付費客戶8.2萬。

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3月11日消息，銀保監會主席郭樹清在今年全國兩會“部長通道”上，接受記者採訪的最後，特彆強調說，“還有一個問題，就是我們老百姓的投資理財領域，問題相當嚴重，我們必須提高警惕，不能亂投資，不能亂參加集資，更不能借錢去投資，因為這方面的風險是很大的，我們要反覆強調這一點。”

而做此告誡之前，郭樹清是在回答記者關於金融供給側改革的提問。他認為金融供給側改革需要大膽創新，但同時表示，“我們這些年有很多金融亂象，這些金融亂象許許多多都是打着金融創新、科技創新這樣的旗號，實際上做的是非法集資、非法融資、非法吸收公眾存款、亂設機構、亂辦金融業務這些活動。”

2017年4月，郭樹清面對當時校園貸引發的種種惡性事件，曾提出“把正門打開”，強調將加強商業銀行對大學生的金融服務。

現在，隨着互聯網金融專項整治的持續推進，我們看到，正規金融機構理財產品，在一系列新的制度安排下，正在為普通投資人打開正門。

銀行理財、信託門檻逼近P2P網貸

2018年12月2日，銀保監會發布《商業銀行理財子公司管理辦法》。辦法規定，理財子公司發行的公募理財產品，將不設銷售門檻。這將銀行理財拉至跟網貸一樣的1元可投。同時，不再強制要求投資者首次購買必須到銀行櫃檯面簽，而且銷售渠道不再僅限於銀行櫃檯及其电子銀行，未來銀行理財將通過第三方平台銷售，購買銀行理財的便捷性將得到極大的提升。

2019年2月26日，《證券時報》旗下媒體報道稱，由銀監會信託部制定的《信託公司資金信託管理辦法》已結束對各省級銀保監局的徵求意見，該辦法提出，信託產品可以面向不特定社會公眾發行公募信託產品，認購起點為1萬元。而目前為止，信託一直屬於私募領域，信託產品不能公開募集，投資人數必須限制在200人之內，主要面向高凈值客戶，基本是百萬起投。

此外，2019年3月2日，證監會正式發布《科創板首次公開發行股票註冊管理辦法（試行）》，其中儘管為投資科創板設置了極高門檻——個人投資者須滿足50萬金融資產且兩年以上證券交易經驗，但同時又允許普通投資人通過基金分享科創板機會，近期投資科創板的基金申報相當活躍。

種種制度安排，非常明顯，傳統正規理財領域正漸次向普通投資人打開大門。我國一直以來以高儲蓄率著稱，而現在似乎正處於一個關鍵轉折點，持續多年的全民儲蓄時代將徹底切換至全民理財時代。

那麼，從儲蓄跨入理財的普通投資人，又應該做好哪些準備？在即將到來的全新理財市場格局中，實質上承擔了重要的理財觀念啟蒙及風險教育使命的P2P網貸將扮演什麼角色？

全民理財是發展趨勢，風險意識須持續加強

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤分析稱，“大概從2015年左右，從銀行的數據也可以看出，我們的存款其實是在下降的，原因是多方面的。一個原因包括我們收入結構的變化，以及老百姓消費理念的變化；另一個很大的原因，是我們投資渠道的變化，渠道在豐富，股票證券市場、互聯網金融市場等等金融產品在豐富”。

尹振濤認為，“這種弱存款重理財、重投資的傾向，是金融發展的一種必然趨勢。這對於傳統金融機構特別是銀行，影響是非常大的，面臨資金流失，傳統金融機構不得不考慮，如何開發更豐富的金融產品，來留住客戶和資金”。

中國社科院產業金融研究基地副秘書長陳文同樣認為，居民資金從存款市場轉向理財市場，包括新增資金大量進入理財市場，是一種長期的趨勢。

陳文指出，“其實理財的範疇是非常廣的，但長期以來，理財更多是指散戶能參加的一些標準化的產品，比如股票、債券等滬深兩市掛牌的標準化金融產品，但除此之外，散戶參與非標投資的機會還是比較有限的。”

“現在無論是銀行理財降低門檻，還是信託降低門檻，這些都是為散戶提供了投資非標的渠道。儘管這些產品背後都是由持牌金融機構發行，但投資人仍然需要加強風險防範意識，因為理財不是存款，不能保本保息，與P2P沒有本質區別”，陳文提醒道。

P2P優勢仍在，未來合作空間更廣闊

但P2P一直以來引以為傲的優勢似乎在逐漸消失。未來，相比銀行理財，P2P將不再有起投金額低的優勢，兩者均為1元起投；相比信託產品，第三方數據显示，目前信託的收益率，基本已經與P2P平均收益率持平，兩者均為9%左右，儘管未來信託可能1萬起投，門檻要高於P2P，但差別已不明顯。

那麼，未來P2P的空間，是否會被它們一步步蠶食？

對此，尹振濤表示，“金融行業的發展不是你死我活的競爭狀態，隨着我們老百姓收入的增加，以及投資理念的轉變，理財市場將越來越大，同時也存在很多有待挖掘的空間。而且，更多市場主體、更豐富的產品進入老百姓的理財市場，會營造更好的市場氛圍和市場競爭環境，這對於P2P行業以後的發展和轉型，也是有幫助的”。

而對於信託等產品降低門檻，陳文則從中看到了更多對於P2P而言的合作空間。陳文表示，“之前關於P2P平台分類處置的175號文，提出了P2P平台未來的轉型方向之一——為持牌金融機構導流，在這一點上，信託降低起投門檻，對於P2P平台未來轉型是一種利好，因為只有信託從百萬起投降下來，才能與P2P客戶群體比較匹配，導流才能成為一種業務模式”。

“不過，一旦信託降低投資門檻且公開募集，如果給散戶投資人造成損失，同樣會影響社會穩定，由於其背後是持牌金融機構背書，所造成的影響可能更惡劣。所以權衡之下，到時此類信託產品的底層資產，可能較現在百萬起投的產品有所調整，其最終收益率可能較現在會低很多”，陳文進一步指出。

除了未來P2P收益率很可能仍然高於其他理財產品之外，尹振濤認為，P2P在投資的便利性上，未來仍會保持一定優勢，綜合來看，儘管未來傳統金融機構的理財產品在門檻上逐漸逼近，但P2P的優勢仍在。

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7月7日消息，目前至少有20家中資銀行的股東名單中有外資身影，且部分外資銀行持股比例已接近目前20%的監管上限。

我國金融業大門大開，對本土金融機構帶來巨大衝擊，尤其是金融根基、總資產高達數百萬億的銀行業。金融對外資全面開放，目的在於人民幣國際化，實現資本自由流動。資本自由流動能改善資源配置，但也會產生一定的風險。

外資銀行以股權投資者身份進入我國境內市場，始於上一輪銀行股改上市時機。2004年，恰逢中國銀行業改革開放，中資銀行需吸收引進先進的外部經驗和國際銀行的優秀管理能力，外資銀行由此相繼躋身我國銀行的大股東名單。

金融業加速對外開放原因在於，人民幣國際化進入關鍵階段，一帶一路倡議等穩步推進，開放中國金融業將成為人民幣國際化的必要條件，同時也是加入世貿組織承諾緩衝期來臨的履約踐行。

本次擴大開放並非我國首次放寬對外資銀行的限制，經過多次監管政策的調整，目前外資銀行面臨的經營限制事實上已經較少。在業務範圍方面，外資銀行目前除債券業務方面仍受到限制外，其他業務牌照已基本與中資銀行一致。在進一步開放的條件下，未來一個時期，外資銀行仍難以構建足夠的競爭力對中資銀行造成大範圍衝擊。在中國市場，外資銀行質量上的優質尚未很好形成實質的市場競爭力。

從外資行自身的業務發展來看，無論是在資產規模、盈利能力、客戶群建設還是市場影響力等方面，表現都相對一般。零售銀行業務一直是外資銀行的核心競爭力之一，但面對中國龐大的市場，外資銀行的速度還是太慢了。

本次外資持股中資銀行比例上限被放開后，中小銀行的控股權相對較大型銀行往往更易獲得，所以更可能在我國銀行業擴大雙向開放后成為外資的收購目標。

外資進入可以促進我國銀行業健康發展，有助於提高銀行的公司治理能力、降低運營成本提高利潤。同時學習外資行防範風險的經驗，外資銀行對防範系統性風險、混業經營有豐富的經驗。

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7月7日消息，在斷直連和強監管后，第三方支付公司的利潤空間直接被壓縮了一半。大環境之下，第四方的聚合支付卻活得頗為滋潤。

很多聚合支付，把第三方支付的接口接入，做成一個聚合平台，如收錢吧、錢方好近、哆啦寶等。他們連接全國各地的小商戶，正在成為線下流量的巨大入口。

以前的支付業態，是第三方支付公司和各大銀行交錯合作，是一張相互交錯的網。現在則形成了三大梯隊。第一梯隊是把控着各大接口的網聯和銀聯；第二梯隊是第三方支付公司；第三梯隊，是被稱為第四方支付的聚合支付。

聚合支付公司本質是技術服務類公司，不具備支付牌照。如果是純粹的技術整合，不涉及資金沉澱和客戶敏感信息，就屬於比較規範的聚合支付，一旦涉及資金沉澱，監管就會及時介入叫停，以免重蹈之前對第三方支付機構的監管被動局面。

聚合支付是一種支付趨勢，它讓支付更加便捷與安全，同時費率比POS刷卡機低，僅為0.25%，更適合商戶收款，能夠為商戶省更多錢。

隨着越來越多的第三方支付工具被推出，顧客使用的支付方式也是五花八門，使商戶們苦不堪言。為了滿足顧客的支付需要，整個櫃檯都被各種二維碼鋪滿，且每個支付工具都有自己的管理平台，做賬目統計時需要到各個平台匯總，比較麻煩。

在接入聚合支付后，其賬目管理功能可以讓商戶一鍵查看訂單詳情，不必再分別對每個平台匯總統計，大大節省了商戶的時間和精力。正是由於聚合支付完美切合商戶們的需求，才會被全國各地的商戶漸漸認可並推崇。

如今國內幾乎所有的商戶都已經開始接入聚合支付，既迎合了商家的需求，也給消費者提供了便利，為消費升級和智慧零售提供了堅實可靠的技術支持。

只要聚合支付不去做資金池、不不去做二清、不做違規業務，深入線下實體店，為實體經濟賦能，在監管之下，不但不受影響，反而有巨大的發展機會。

在絕境中尋找希望，這大概就是金融特有的進化之路。

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