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5月10日消息，“熱鬧是他們的，我什麼也沒有”，相互寶備受熱捧，但是最需要保障的老年人卻無法加入這項網絡互助計劃，如今“老年版相互寶”的推出，算是彌補了這一遺憾。

據《電商報》了解，支付寶已於本周三上線“老年版相互寶”，專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，可申請最高10萬元的互助金，單個互助案例每人分攤金額不超過1元錢。

螞蟻金服副總裁尹銘表示，上線“老年版相互寶”的目的，是為了給有大病保障需求的老年人提供一個互幫互助的平台，讓更多用戶獲得普惠保障。子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入，老年人也可自行加入。

延續相互寶之前的火爆態勢，“老年版相互寶”一經問世也是備受歡迎。上線3小時，就有11萬老人加入其中，這已經滿足了“老年版相互寶”此前規定的11.8萬人的最低人數要求。

目前來看，“老年版相互寶”的問世，進一步擴充了支付寶旗下網絡互助計劃的年齡覆蓋範圍，實現了普惠保障的進一步縱深推廣。不過需要指出的是，網絡互助計劃的推出只是一個開始，後續能否真正實現“守望互助”的初衷，還存在一定變數。

而在踐行過程中，“相互寶”也曾遇到過一些困擾。例如，為了解決可能產生的賠付糾紛，相互寶曾制定了“賠審團”制度，公開爭議賠付案例，讓互助計劃的所有參與者進行投票表決，決定是否賠付。

但是從實際情況來看，很難說“賠審團”制度對爭議的解決起到了積極的促進作用。據《電商報》了解，相互寶首例賠審案件此前便無疾而終，原因在於公眾對案例的討論，對申請人及家庭造成了困擾，因而被申請人叫停。

除了制度設計的爭議之外，相互寶《健康告知》中也存在疾病劃分不明的問題。據《21世紀經濟報道》報道稱，此前有兒童因意外摔傷腦部重創而向相互保申請賠付，但卻遭到拒絕，原因是該兒童在滿月時曾患有嬰兒肝炎綜合征。有多位兒科醫生表示，這屬於嬰兒常見病，不至於影響賠付。

有關“嬰兒肝炎綜合征”是否應被認定為肝炎引發了爭論，而後續相互保也對《健康告知》進行了修改，對肝炎範圍進行了進一步明確。

顯而易見，“相互寶”在成長過程中遭受到的煩惱，“老年相互寶”終歸也是難以避免，而這恰恰考驗的是平台的精細化運營能力。

需要關注的是，當下除了支付寶之外，眾多巨頭企業也在摩拳擦掌，對網絡互助市場躍躍欲試。除去京東旗下“京東互保”的驚鴻一瞥，滴滴平台的“點滴相互”，蘇寧金融的“寧互寶”也一度引發外界關注。

巨頭企業坐擁雄厚資金和龐大流量，推行一個網絡互助計劃自然不在話下，但要打造出一款廣受好評的“爆款”產品卻並不容易，這需要一定的真功夫以及足夠的耐心。

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藉助大幅放寬金融市場准入的政策東風，廈門金美信消費金融有限責任公司（下稱“金美信消費金融”）於2018年4月27日獲得銀保監會批准籌建，其背後股東為台灣地區中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股，並於2018年10月正式開業。

自開業以來，金美信消費金融已運營半年，且台資為大股東，在23家獲批開業的消費金融公司中，無疑十分特殊。

金美信消費金融獲批背後有何故事？運營策略及成果如何？帶着這些疑問，21世紀經濟報道記者在廈門國際金融中心大廈專訪了金美信消費金融總經理李章偉。

台資銀行“嘗鮮”大陸消費金融

近年來，大陸消費金融市場火熱，也吸引着台資銀行的目光。

21世紀經濟報道記者梳理髮現，共有四家台資銀行在大陸參與發起設立消費金融公司，包括中國信託商業銀行、凱基銀行、王道銀行、富邦華一銀行，僅中國信託商業銀行為主要發起人，且已獲批。

具體來說，凱基銀行擬與江蘇銀行、二三四五、海瀾之家共同發起設立江蘇蘇銀凱基消費金融，註冊資本金6億元，江蘇銀行持股50.1%，凱基銀行持股33.4%；王道銀行擬與光大銀行、中青旅共同發起設立北京陽光消費金融，註冊資本金10億元，光大銀行、中青旅、王道銀行分別持股60%、20%、20%；富邦華一銀行擬與唯品會共同發起設立四川省唯品會富邦消費金融，出資1.25億元，占股25%。

一家台資銀行高管告訴21世紀經濟報道記者，台資銀行參與大陸消費金融市場，有幾個考量：一是台灣地區銀行業從事消費金融的經驗較豐富，可移植技術；二是在大陸從事消費金融必須有場景，合作夥伴很重要；三是大陸人口多，市場大。

李章偉此前一直在中國信託商業銀行工作，紮根消費金融及信用卡等零售業務近二十年，2015年，受中國信託商業銀行委派，參與了金美信消費金融牌照申請及籌建工作。

自營與第三方機構合作並重

金美信消費金融三方股東持股比例接近，中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股分別持股34%、33%、33%。

李章偉進一步解釋，消費金融公司的核心關鍵在於：風控、資金、場景。目前大多數的消費金融公司都是通過強強聯手，以發揮各自的資源優勢。中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股作為金美信消費金融的三方股東，分別提供了風控、資金和場景優勢。

談及股東要求，李章偉坦言，金美信消費金融“算是後起之秀，有追趕壓力”，股東希望金美信發揮組合優勢，在合規經營和穩健風控的基礎上，融入互聯網思維，實現一定盈利，將金美信消費金融打造成為兩岸金融合作交流的典範。

目前，金美信經營三類貸款產品，包括極速貸（額度五千元）、生活貸（額度20萬元以下，件均10萬元）、消費貸（與廈門國美電器合作或其他商戶合作）等。不同於其他大部分的消費金融公司，目前金美信消費金融在業務上採取多樣化經營，線上線下同步拓展，自營與第三方機構合作並進。

金美信消費金融自2018年10月開業以來，業務規模與服務客戶數均快速增長。在2018年兩個多月的經營時間內，放款額度累計達2.3億元，服務客戶達1.8萬人，並實現開業當年盈利。截至2019年4月，累計放款總量已突破10億元，服務客戶破9萬人，遍及全國各地。

“我們處於起步階段，自營推廣速度需要時間積累，開業初期必須藉助互聯網平台優勢，用空間換時間，培養與調測自營能力，並逐步提高自營佔比。”李章偉坦言，“目前自營業務已佔一定比例，且會逐步提升。”

台灣與大陸市場存在差異

“環境不一樣，挑戰很大。”作為消費金融行業老兵，李章偉對比大陸和台灣地區消費金融市場，存在兩大不同。

首先，台灣地區參與主體都是銀行，以線下推廣模式為主，而大陸參與主體眾多，包括商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網小貸等，且以線上放貸為主；不過，台灣地區徵信環境較為完善，聯合徵信中心覆蓋95%人口，客戶畫像清晰，而大陸徵信體系還在逐步完善中。“這使得兩地的經營戰略手法很不一樣。”李章偉稱。

李章偉表示，各家消費金融公司都應積極接入央行徵信中心和百行徵信，強化它們對客戶信用信息的掌握。

相比頭部消費金融公司，如捷信消費金融已增資至80億元，金美信消費金融5億註冊資本金顯然較少。李章偉表示，放貸資金初步依賴於銀行借款，未來，當金美信消費金融逐步拓寬了市場渠道，擴大了企業規模，股東也將結合公司實際，考慮增資。

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從“免費”到“收費”是互聯網產業發展的普遍規律。對於互聯網企業來說，為了增強競爭優勢，初期普遍會提供免費模式，但在用戶養成習慣后，企業也會逐步推進盈利模式，收回前期的投入成本。對移動支付行業來說，服務是否收取手續費並不影響用戶去留，通過提升自身服務質量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利於互聯網企業的持續發展——

近日，支付寶一紙公告引發了消費者廣泛關注。支付寶方面表示，從3月26日起，支付寶信用卡還款將開始收費。公告稱，2000元以內依然免費，超出2000元的部分，按照0.1%的比例收取服務費。

儘管支付寶方面稱，收費的原因主要是“綜合經營成本上升較快”，但消費者卻不免有些擔憂。畢竟，來自市場研究機構的最新數據显示，2018年第三季度，我國第三方移動支付交易規模達到43.8萬億元，環比增長11.52%，支付寶與微信的份額合在一起已佔總量的92.53%。在如此巨大的市場中，兩大平台又處於絕對統治地位，移動支付的“免費午餐”是否即將吃完？

收費影響能有多大

當下，移動支付普及度越來越高，對信用卡還款這個單一業務收取服務費不是首次出現，支付寶更不是首家收費平台。

早在2016年，微信和支付寶就先後宣布對提現收費。到了2017年年底，微信又宣布對信用卡每月還款超過5000元的部分收取0.1%的手續費。去年8月份，微信進一步表示，不再設置免費額度，對每筆信用卡還款均收取0.1%的手續費，只有理財通鉑金、黃金會員才能享受信用卡還款免費。

如果僅僅就信用卡還款這一項業務來看，“收費”對消費者的影響較為有限。上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻表示，對於消費者來說，有很多渠道可以完成信用卡還款業務，具體方式在於個人選擇，且大額還款用戶可以選擇通過銀行網銀等渠道免費還款，支付寶的調整對用戶影響不大。

在南京工作生活的白領李媛同樣表示，其實有很多方法可以“繞開”信用卡還款收費，“我的方法是，設置一個自動還款儲蓄賬戶，銀行卡直接轉入餘額寶里的資金提現並不收費，所以每月從餘額寶里提到儲蓄賬戶里讓它自動還款，這樣就不需要再繳納額外的手續費了。”李媛說。

此外，部分想要爭奪用戶的移動支付平台依然提供免費信用卡還款服務，其中包括美團支付、蘇寧金融、京東金融、銀聯雲支付等平台。

但是，消費者真正的擔憂在於，“收費”範圍將會逐步擴大。畢竟，今年1月份微信團隊就表示，為了響應央行《關於規範支付創新業務的通知》中關於服務商不得開展不正當競爭的要求，對涉嫌“零費率”的服務商實行整改。此外，支付寶方面也將商家收款的費率重新調回0.6%。“羊毛出在羊身上，如果將來每一筆掃碼支付都要收費，那還用不用移動支付買單了？”李媛的話代表着消費者的心聲。

不僅僅是“收割紅利”

過去大打“免費牌”的第三方支付平台，如今為何改弦更張開始收費了？

成本上漲是主要原因之一。“事實上，支付寶所在的螞蟻金服在備付金、系統運維、服務器、人力等方面有着較大的日常綜合成本負擔。而且，免費服務所帶來的巨大交易成本和費用並不能降低平台的邊際成本，相反會不斷提高平台的運營費用。”市場研究機構电子商務研究中心主任曹磊說。

此前，微信團隊也在宣布信用卡還款收費時表示，“每一筆還款背後都會產生支付通道手續費，騰訊財付通一直在投入手續費補貼”。

在另一方面，“斷直連”的推進和備付金集中存管也對支付機構產生了影響。2018年6月份，《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》規定，2019年1月14日實現備付金100%集中交存。

這意味着第三方支付機構無法再靠資金沉澱獲取利息收入。市場研究機構易觀支付分析師王蓬博表示，過去第三方機構將備付金存在各家銀行，因此對銀行也相對更有話語權，但隨着備付金集中存管，第三方機構與銀行談判時的話語權被削弱，通道成本將會進一步上升。

此外，“收費”也並非僅僅是為了收割流量紅利，通過諸如信用卡還款這樣的低頻服務賺取利潤並不是支付平台們的唯一訴求。“由於支付寶旗下的‘花唄’具有虛擬網絡信用卡功能，其與實體信用卡其實是競爭關係，通過信用卡還款收費，支付寶顯然也希望由此助推‘花唄’進一步擴大市場份額。”曹磊說。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言同樣認為，在宣布收費策略的同時，兩大巨頭都開通了多個渠道，鼓勵用戶換取免費特權，“比如，用戶每天在支付寶簽到，或者使用支付寶交水電費等就可以獲得積分兌換免費額度。在微信上，可以通過成為理財通高階會員、參加‘愛定投’活動等方式，獲得免費資格，第三方支付平台也希望通過這些方式來提升用戶的黏度。”

“免費”之後的“下半場”

無論平台們打什麼樣的小算盤，“免費”之後的“下半場”已逐漸面目清晰。王蓬博認為，收費是向正常商業邏輯的回歸。“之前支付機構提供免費服務，主要是為了吸引用戶，以及保持用戶黏性和交易規模。但隨着用戶增長速度下降，行業格局逐步穩定，支付平台們不再需要依靠免費服務來為平台導流。”

從“免費”到“收費”，也是互聯網產業發展的普遍規律。曹磊表示，平台也好，產品也罷，互聯網行業前期都是依靠免費或是各種形式的“燒錢”補貼政策進行推廣，從而吸納更多的用戶群體，但到了後期則會漸漸脫離“免費”模式轉向“收費”模式。“回歸商業本質，無可厚非。”曹磊說。

李旻同樣認為，任何行業都不存在永遠的免費模式。對於“互聯網+行業”來說，在用戶最初接觸互聯網社交、移動支付等便利的新服務時，企業為了增強競爭優勢，普遍會提供免費模式。但是，在用戶養成習慣后，企業也會逐步推進盈利模式，收回前期的投入成本。

“此前的網約車‘大戰’就是最明顯的例子，雖然長期補貼不符合商業規律，平台們為了吸引客戶仍然投入了巨額補貼。但在行業格局穩定、消費者養成網約車習慣后，補貼也就逐步退出了歷史舞台。雖然這一做法會讓用戶權衡去留，但平台也篩選出了最有效的客戶群體。”李旻說。

此外，互聯網企業也在改變着自己的判斷，隨着用戶為網絡音樂、在線視頻等互聯網服務付費意願不斷提升，互聯網企業逐漸認識到免費服務不再是吸引用戶、增強競爭優勢的唯一手段。對消費者來說，免費固然好，但收費也意味着更高的服務水準。

“對目前的移動支付行業來說，服務是否收取手續費並不影響用戶去留，通過提升自身服務質量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利於互聯網企業持續發展。”李旻說。

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2月28日消息，BlueOcean Pay方面宣布，已於近日完成百萬美元的Pre-A輪融資。本輪融資由HBCC港京共創基金領投，由Molecular Group，IMO Ventures，Asia Phoenix Investments 跟投，印象資本、ACH Worldwid擔任本輪財務顧問。

BlueOcean Pay CEO孫國健表示，此次融資將主要用於增加香港市場佔有率及進入歐美市場，並針對商家端提供增值服務，如幫助商家搭建小程序，持續拓展優質商戶。

公開資料显示，BlueOcean Pay成立於2017年年底，是一家來自香港和深圳的跨境移動支付聚合平台，主要面向中國遊客提供跨境移動支付業務，服務包括香港本地及歐美在內的市場，曾於2018年初獲得天使輪融資。

據《電商報》了解，去年初，BlueOcean Pay已成為微信支付的官方合作商，並陸續成為國內各大跨境電商平台在香港的支付通道，目前已成為香港地區移動支付使用量較大的聚合支付平台之一，其平台的門店數量已超過2000家。

BlueOcean Pay表示，預計2019年公司交易額將達到25億人民幣，較上一年增長10倍。

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“我們的存管銀行沒有通過白名單的備案，擺在我們面前的只有兩條路：要不換一家銀行繼續存管，要不不要銀行存管。考慮了一個多月，最後準備走第二條路。一些標的到期之後就不在線上做了，以後準備給大客戶轉債權私募。”深圳一家網貸平台的CEO陳明（化名）對21世紀經濟報道記者表示。

2018年對於所有網貸人來說，都是異常艱難的一年。根據融360大數據研究院的最新統計，目前正常運營的網貸平台家數已經降至1071家，相比鼎盛時期，不足1/4。

一邊是網貸平台的迅速減少，一邊是監管愈發嚴格，銀行對於存管業務愈發意興闌珊，告別潮開始出現。

43家“白名單”銀行總計上線745家平台

自去年9月20日首批銀行資金存管“白名單”25家銀行名單出爐后，通過中國互聯網金融協會測評的銀行共有43家。2019年截至目前無新增通過存管測評的銀行。融360大數據研究院的統計显示，這43家銀行總計上線745家平台，較今年1月21日統計數據減少145家。

目前全國共計63家銀行開展資金存管業務，共上線824家正常運營的網貸平台，對比前述測評數據，可發現仍有79家平台接入的存管銀行未通過測評。 按銀行統計，共有20家開展資金存管業務的銀行未通過白名單測評，其中上線平台數量最多的為華興銀行，涉及平台共計37家。

其餘19家未通過測評的銀行目前共上線正常運營平台總數為42家，且每家銀行涉及的平台數量均為個位數，其中有10家銀行僅上線1家平台。由此可見，未來這些銀行退出存管業務的可能性較大。

根據融360大數據研究院不完全統計數據显示，華興銀行的上線平台，較一月的59家減少22家。融360表示，華興銀行資金存管用戶體驗一直不佳，且歷史累計上線平台中出問題的比率較大，外加系統遲遲未更新至符合白名單測評要求，因此至今仍未被列入白名單之中。從華興銀行近三月上線平台數量持續減少來看，華興銀行或已主動放棄對系統的更新，對通過白名單測評不再抱有希望，未來可能退出存管業務。

21世紀經濟報道記者就此事諮詢了華興銀行，但其未置可否。不過一家網貸平台確認了此事。“據我了解，華興銀行此前的存管費用在0.3%到0.5%之間，如果規模不是很大，一年存管費用也就幾十萬，對於銀行來說，業務收入不多。從去年開始，網貸平台問題不斷，監管越發嚴格，銀行本身或出於安全考慮，對此業務開始收縮，再加上網貸平台因為業務萎縮，存管費用出現下降，銀行對於存管業務開始放棄。”陳明對21世紀經濟報道記者表示。

除了華興銀行之外，貴州銀行早在去年3月已發布公告稱將退出資金存管業務，截至目前曾上線貴州銀行資金存管業務的平台已全部停止與貴州銀行的合作。而廣州銀行、崑山農商行及太原市城區農村信用合作聯社長久以來上線平台數量較少，隨着上線平台更換存管銀行，目前暫未上線任何其他平台，因此退出銀行存管的可能性較大。

收入少風險大的存管業務

事實上銀行退出資金存管業務早有先兆。2019年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，對網貸機構的分類、分類處置指引、總體工作要求等做出規定，並對網貸風險防範工作提出意見。文件指出，未出險機構但屬於殭屍類、規模較小、風險較高類機構應以“退出”為主。

融360大數據研究院分析師呂佳琦判斷：總體來看，網貸這個業態會繼續保留，但最終能夠備案活下來的平台數量會遠低於預期，接下來監管會加大清退力度，一些頭部平台可能也面臨轉型或退出。隨着未來平台陸續退出，那些展業以來只上線一兩家平台，且遲遲未新增任何平台的銀行退出存管業務的可能性較大。

“不少此前熱衷於資金存管業務的銀行為了維護聲譽開始收緊，甚至退出網貸資金存管業務，如上海銀行、江西銀行等開始收緊存管業務，但與此同時，仍有不少中小銀行如宜賓市商業銀行、新網銀行和新安銀行對於開展網貸資金存管業務的態度非常積極。另外受部分銀行對存管業務的調整、平台考慮存管系統的用戶體驗以及存管行未通過測評等因素影響，不少平台選擇更換存管行，出現更換存管潮。據網貸之家研究中心2019年1月末不完全統計，2018年以來至少有103家平台完成存管行更換（含問題平台）。” 盈燦諮詢高級研究員恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘迎霞在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示。

此前中銀協雖然表示：投資人需自行判斷風險，存管銀行不對網貸交易提供信用背書。但一旦平台跑路，投資者依然會對銀行不依不饒。

“主要是業務收入不多，承擔的風險卻很大。我們之前服務的平台，其實沒有出現過跑路或者失聯這樣的惡性事件，但是有過延期兌付的情況，有投資人曾經到銀行諮詢，已經讓我們疲於應付，所以我們準備存管產品到期之後，退出該項業務。”一家銀行市場部的負責人表示。

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今年3月份起，網聯清算有限公司將同支付寶正式開展跨境條碼支付業務合作，此舉將促進粵港澳大灣區一體化發展。

據《證券日報》記者了解，下個月，Alipay HK（支付寶香港本地錢包）的線下跨境支付新功能將正式上線，交易資金將通過人民幣跨境支付系統完成跨境結算。支付寶香港錢包用戶在大灣區消費時，可以通過線下掃碼的方式進行跨境支付。

而在國內移動支付市場格局逐漸成型的背景下，跨境支付正在逐漸成為移動支付的布局重點。

京東数字科技研究院院長孟昭莉對《證券日報》記者表示，當前國內支付市場已經進入轉型發展的新階段，跨境支付、B端支付等垂直市場成為機構競相追逐的“新藍海”。

推動电子支付系統互聯互通

早在2017年，粵港澳大灣區就被寫進十九大報告，由區域發展上升為國家戰略。

據悉，目前粵港澳大灣區有三種貨幣體系制度，而要實現大灣區內的資金流通亟需制度創新來打通三地金融體系。

2019年2月18日，中共中央、國務院發布《粵港澳大灣區發展規劃綱要》，明確提出“共同推動大灣區电子支付系統互聯互通”，為打通三地金融體系及實現跨境資本流通指明了方向。

中國社會科學院金融研究所所長助理、國家金融與發展研究室副主任楊濤對本報記者稱，網聯與支付寶的合作具有重要意義，加快了大灣區电子支付系統基礎設施互聯互通，使跨境支付更加透明、合規、安全，同時也是強化金融服務功能、服務粵港澳民生互聯互通的有效方式，有助於支付行業在防控風險的同時，高質量地擴大開放；另外，從功能外延的角度看，本地錢包的區域瓶頸正在被逐漸打破。

據《證券日報》記者了解，支付寶香港地區用戶在大灣區可以通過商戶的掃碼，在交通出行、餐飲購物、日常消費、生活服務等多個線下場景用手機進行支付，首批覆蓋了大灣區內的數十萬商戶。

網聯此次承擔了轉接清算的重要角色。作為金融基礎設施的網聯平台，除了對日常的跨機構支付交易進行基礎保障和在重要節點進行重點保障外，網聯此次為首次對支付機構的跨境業務提供支撐。

網聯方面表示，在央行指導下，網聯將積極貫徹落實相關政策和指示，服務支付機構合規開展跨境業務。此次合作有助於推動大灣區电子支付系統互聯互通，推動形成支付服務市場全面開放新格局，無論是對支付行業、對商戶還是普通消費者都具有重大意義。

支付寶方面則對《證券日報》記者表示，支付寶同網聯平台緊密合作，網聯對支付寶跨境業務的開展提供了有力支撐。

中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂認為，網聯與支付寶在跨境支付業務上的合作，是支付行業在跨境方面的新探索。同時，隨着國家建設粵港澳大灣區的戰略規劃發布，網聯與支付寶以實際行動支持粵港澳大灣區建設，促進兩地居民資金流通、人員流動，具有重要的價值與意義，而目前跨境支付正在成為支付企業的“新藍海”。

跨境支付正成為“香餑餑”

據Analysys易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第3季度》數據显示，支付寶以53.71%的市場份額佔據移動支付頭名，騰訊金融、壹錢包分別以38.82%和1.23%的市場份額佔據第二名和第三名。在國內移動支付市場格局逐漸成型的背景下，海外市場跨境支付正逐漸成為移動支付巨頭的布局重點。

蘇寧金融研究院互聯網研究中心主任薛洪言認為，支付公司對於跨境支付“牌局”打法各有不同。他對《證券日報》記者坦言，“整體上看，C端用戶驅動的跨境旅遊消費、跨境教育、跨境匯款等領域，兩大巨頭佔據優勢地位，而中小支付機構主要發力B端跨境支付業務，集中於跨境电子商務、旅遊教育、酒店住宿等領域。從模式、場景、客群等方面看，整體上仍是同質化的；從戰略決心、業務深度上看，不同機構的差異非常大，支付寶和微信仍然走在了市場前列。”

以支付寶、微信、銀聯為首，對移動支付市場的爭奪之戰從未停歇。而目前這場移動支付爭奪戰已經升級，跨境支付成了新的“戰場”。

據《證券日報》記者不完全統計，支付寶的線下境外支付已覆蓋超過57個國家和地區，而微信雖起步晚但擴張迅速，已覆蓋49個國家和地區。

除此之外，第二梯隊支付公司也在爭奪跨境支付市場。

以匯付天下為例，早在2013年公司就獲得可開展跨境电子商務外匯支付業務的資格，通過對接跨境金融機構和跨境電商平台，提供國內結匯和清算服務。

匯付天下相關負責人對《證券日報》記者坦言，“支付未來的競爭關乎科技，跨境支付也不例外。推出更創新、更智能、更周到的金融衍生和增值服務，針對商戶的日常運營痛點，用科技持續賦能。”

孟昭莉也認為，傳統的跨境支付一直存在着支付方式程序冗長、費用高昂、時效性低的缺點。隨着数字化支付方式的介入，這些問題將得到持續改善，尤其是隨着區塊鏈等新興数字科技的不斷應用，跨境支付有望摒棄中轉節點，實現點到點的低成本快速支付。

“對於少數幾家巨頭而言，支付出海只是前站，未來布局可期。後續滲透本地化場景會遭遇很大挑戰，所以初期的高速增長之後，未來業務要保持高增長會有很大的難度。”薛洪言最後表示。

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3月1日消息，網易保險於2018年10月起暫停運營，並將在2019年3月停止服務。

當前，網易正在砍掉除了支付業務以外的所有金融業務，包括理財、小貸與保險業務。其中，網易理財已在2017年着手準備關閉，並於2018年12月下線全部產品。

互聯網金融新聞中心獨家獲悉，網易早前推出的保險業務——網易保險將於2019年3月中旬正式停止服務。而在這之前，網易保險已經將平台所有產品全面下線。

2019年2月15日，網易保險發布公告稱，網易保險將在30天後停止服務，已投保用戶如需查詢保單詳情可諮詢相關保險公司。而這距離網易保險2011年上線，已經過去了8年。

丁磊曾力推保險

如今的網易保險，已經從大眾的視野中徹底消失。互聯網金融新聞中心了解到，網易保險在最初的幾年中，為網易帶來了不俗的貢獻。

網易CEO丁磊2014年解讀一季度財報時表示，網易將重點發展沒有物流的，包括電影票、彩票、保險，還有理財產品等。

丁磊稱，網易成功地在網上銷售汽車保險、人身意外險等不需要物流的“輕產品”、“輕商品”。而這些，是網易未來的重點。而在2014年，互聯網保險市場才剛剛開始，網易成為了互聯網巨頭中第一個深度布局的企業。

不負眾望，網易保險在2015年表現出色。中國保險行業協會的數據显示，2015年，網易車險全年銷售總額高達6.96億元，超越淘寶保險成為互聯網車險第一平台。

據了解，淘寶主打的是網購退運險，而網易主打的是車險。目前，幾乎每個大型的互聯網公司均在保險上有所布局，除了BAJ，也包括餓了么、攜程、滴滴等，以延誤險、車險等險種為主。

原網易保險產品總監張蕾曾表示，“網易保險一期首推車險，引入了國內最具影響力的保險公司，方便用戶選擇和比較，並根據自身需求定製適合的保險產品，打造‘一站式’的保險平台。”

隨後，網易保險持續擴張，合作的保險公司包括中國平安、太平洋保險和陽光保險、大地車險、中華聯合、中國人壽保險、美亞保險、中意財產保險與華安財產等10餘家，覆蓋的保險種類包括車險、人身意外險、健康險、旅遊險、賬戶險以及寵物險等。

網易金融終成空

不過，網易並未獲得保險經紀等相關保險牌照。網易保險也表示，其平台沒有直接對用戶理賠的功能，如果出險保險事故，需聯相關保險公司以獲得理賠支持。

而今，通過網易購買保險的用戶，隨着網易保險的徹底關閉，也將變成“誰的孩子誰領走，誰的責任誰領走”。網易理財也稱，查詢保單詳情需諮詢相關保險公司。

實際上，網易保險已於2018年10月起暫停運營，網易保險App也已經在1年前停止更新版本，其IOS端客戶端停留在2.2.1版本。

同年11月，網易旗下網易理財公告稱，將於2018年12月1日下線網易理財所有產品。幾乎同時，網易小貸也開始收縮，相關業務暫停。

在去除了保險、理財和小貸等主流金融業務后，只剩下支付業務的網易金融也將不再成為一個獨立的平台而存在，而是支撐性的業務。

天眼查显示，2019年2月26日，網易寶有限公司（即“網易金融”）的法定代表人發生變更，網易支付副總裁劉慶生取代原網易金融總裁王磊，王磊則徹底退出，網易金融基本上已經成為了一個“空殼”。

此外，網易旗下的小貸業務已劃分給網易考拉，支付業務也已經划給網易杭州研究院。當前，網易小貸已經下線，不再維護，僅有網易來錢還在慘淡經營。

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3月2日消息，一段時間以來，有關網易大規模裁員的傳聞甚囂塵上，而就在網易正式確認將對電商、教育等核心業務板塊進行“結構性優化”之後，有關其金融業務的去留問題，引發外界關注。

儘管在網易作出的公開回應中，金融部門並未納入被“優化”的範疇之內，但網易旗下金融業務正在快速萎縮，這已經是不爭的事實。

據《電商報》了解，去年11月底，網易便發布公告稱，因公司業務調整，網易理財將下線所有產品，下線后將不再支持產品的收益更新及贖回等相關操作。隨後，原網易金融總裁王磊轉投vivo金融，網易旗下金融業務就此失去“領頭羊”。

另外，據《消金界》報道稱，實際上，網易金融在去年底已被拆分，其中，網易白條歸屬於網易考拉，第三方支付業務被劃歸到杭州研究院，網易來錢則會逐漸下線。

值得注意的是，就在上月21日，網易公布了2018年第四季度財報，在財報發布之後的分析師會議中，網易稱新的一年將更專註於電商、音樂和教育等領域的投資，有關網易金融則是隻字未提。

毋庸置疑，金融業務在網易內部已日趨邊緣化。此前，《消金界》援引網易一位內部員工的說法稱，“丁老闆是不太喜歡金融事業部的，現在相關的業務都在收縮狀態。”如此看來，金融業務或已成為丁磊手中的一枚“棄子”。

金融業務不得丁老闆“歡心”，或許是如今的金融業務板塊存在監管風險、盈利能力差等問題，但我們回過頭來梳理網易金融業務發展的全過程，可以發現網易金融也曾有過風光的過往。

與阿里巴巴類似，網易同樣以支付為突破口，入局金融業務。早在2012年，網易便將第三方支付牌照收入囊中；次年，網易理財高調上線，一舉創下8分鐘售賣5億元的銷售紀錄；2015年5月，網易將網易小貸、網易支付、網易理財以及眾籌等產品整合到一起，網易金融這艘大船正式起航。

在業內人士看來，網易做金融業務顯得頗有天賦。互聯網金融創新的浪潮下，彩票、貴金屬、一元奪寶、理財、眾籌、區塊鏈、消費信貸層出不窮，旁人應接不暇，眼神迷離，網易卻總能精準踩點、快速行動、收穫紅利從而賺得盆滿缽滿。

不過，互聯網金融花樣背後亦潛藏着巨大的金融風險，正因如此，自2016年開始，監管部門開始着手對互聯網金融亂象開展專項整治，無論是P2P網貸，還是互聯網保險、非銀行支付，或者是股權眾籌等等，多部委開始聯合發文施行定點打擊。

在這個過程中，網易踩雷P2P平台惠人貸，遭到大量受害者的投訴。或許是覺得在監管整治時期，頂風做金融業務風險太大，自此之後，網易開始逐漸叫停包括理財、一元購、眾籌在內的眾多互金業務。

從目前的情況來看，除去支付業務外，網易金融儼然已成為一副空殼。而對於網易而言，單靠支付業務這根“獨木”，無疑難以支撐偌大的互金“家業”。

相對於支付寶和微信支付，網易佔據的市場份額實在過小。據第三方機構易觀發布的調查显示，網易支付的市場滲透率甚至未能進入top15，拋去兩大支付巨頭不談，還落後於京東錢包、百度錢包、Apple pay、蘇寧支付、三星Pay等眾多支付平台。

需要指出的是，儘管當下互聯網金融行業監管高壓態勢不減，但金融業務作為重要的流量變現渠道，包括BATJ在內的眾多互聯網巨頭依舊在着手深耕布局，互金玩家雲集，乃至對金融業務“不太明白”的周鴻禕也未能免俗。

與眾多互聯網企業相比，“去金融化”的網易似乎顯得特立獨行而又格格不入，網易將金融業務視為“棄子”究竟是一手“昏招”還是決定未來戰局的“勝負手”，只有經由時間來檢驗了。

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3月4日消息，螞蟻金服旗下網商銀行副行長金曉龍近日表示，過去這一年，網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發放給了貸款金額100萬以下的小微經營者，“我們希望未來3年內，能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款。”

金曉龍稱，三四五線地區的小微經營者有着更強的貸款訴求，與2017年相比，2018年，三四五線城市小微經營者在網商銀行貸款的用戶增速超120%，遠高於一二線城市的74%，這显示出中國經濟下沉市場的活躍。

小微企業作為中國經濟的“毛細血管”，長期以來，由於缺少徵信數據以及相應抵押物，傳統金融機構無法控制其融資風險，往往對放款持謹慎態度，眾多小微企業面臨着融資難、融資貴的困境。

為此，網商銀行依託每個人在支付、消費、交易等方面產生的數據，藉助雲計算和大數據技術，匯總出了10萬+項指標體系，創建了100多個預測模型和3000多種風控策略。這些風控技術，可以讓小微企業不用再擔保和抵押，憑藉信用就能進行貸款。

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3月4日消息，當創業者帶領着企業走到上市敲鐘的那一刻，幾乎都會有這樣一番表態——“上市並非意味着結束，而是一個開始。”如今，這句話在趣店創始人羅敏身上似乎得到了很好的印證。

上市伊始，趣店就風波不斷，最近曝出的“裁員事件”再次將它推向風口浪尖。

據媒體報道，一天超80%趣店“管培生”離開，裁員人數達200人。大白汽車走了100+，趣店校友社交“相同”走了90+。

同一天，有趣店認證員工在脈脈發貼稱：趣店去年底招聘的管培生，經過激烈協商，走了80%，拿着“N+6.5”補償走人。

“其實，無論是總部南遷風波、大白汽車關店、進軍在線教育，還是裁員，這一系列事件都不是獨立事件，對趣店來說就是同一件事在持續發酵，那就是上市后的趣店在努力尋找新的業務突破點和業績增長點。”一位私募股權投資合伙人曹洋（化名）對《國際金融報》記者表示，“目前來看，羅敏似乎一直在碰壁，引發了趣店的震蕩。誰也不知道羅敏的各種嘗試究竟能否成功。”

人均獲賠10萬元

“經過這次裁員風波之後，不少在職員工的信心明顯不足。大家也意識到，趣店接下來應該還會繼續裁員。”

近日，有消息曝出，趣店裁員200人，離職員工人均拿到了近10萬元的賠償。

“差不多一個月了，一直都在處理‘被離職’賠償這件事。現在算是有結果了，‘N+6.5’的補償標準基本符合大部分人的預期。”趣店被裁員工小棟（化名）對《國際金融報》記者坦言，“一年前招聘我們的時候，趣店承諾18萬無責底薪。現在，每個月1萬元左右的薪水，再加上‘N+6.5’的離職補償，差不多剛好就是18萬元左右。”

小棟所說的“N+6.5”，其中N表示員工在趣店的工作年限，比如工作滿一年的，拿到的賠償為1+6.5個月的工資，工作滿2年的，拿8.5個月的工資賠償……據了解，此次被辭退的大多為工作一年左右的員工。

據悉，從11月初開始，趣店內部員工陸續收到HR發的“協商解除勞動合同事宜”的电子郵件，截至目前已經有近200人被裁。“其中，大部分是大白汽車業務部門的員工，還有一些是在線教育部門的。”小棟說。

小棟進而指出：“一開始，趣店開出的離職補償是‘N+1’，說實話從補償標準來看是合法的。但是，趣店最大的問題是裁員整個過程有違法理和情理，基本沒有任何事先溝通和協商，突然間就被通知解除勞動合同，很多人收到郵件后直接就懵了，有些人甚至還在出差途中就被通知要裁員。”

“經過激烈的協商，大部分人選擇接受‘N +6.5’的補償方案，拿錢走人。”小棟坦言，“我們一起維權的很多人看法差不多，雖然趣店目前還是比較賺錢的，但是它謀求轉型的新業務很難看到方向。經過這次裁員風波之後，不少在職員工的信心也明顯不足。大家也意識到，趣店接下來應該還會繼續裁員。”

轉型路茫茫

“羅敏應該是看到了趣店目前核心業務的天花板，因此極力地想要謀求轉型。但她這種習慣性追着風口跑的作風，很難判斷是好是壞。”

這次鬧得滿城風雨的裁員風波緣起於趣店的業務調整，就如趣店HR發給被辭退員工的郵件中給出的統一理由——公司業務和架構調整。

自趣店上市以來，羅敏就帶領着趣店進行各種新業務的嘗試與試探，但目前尚未找到突破口。

大白汽車是被羅敏寄予厚望的重點轉型項目，羅敏曾一度發出“一年銷售10萬輛汽車”的豪言壯語，並在國內三四線城市快速建立起大量的線下門店。但是，今年9月以來，市場不斷傳出大白汽車“變相裁員”和“關店”的消息，其門店由原來的頂峰期179家，驟減至40多家。第三季度，大白汽車銷售收入5.86億元，較上一季度的7.85億元，環比下滑25%。

於是，趣店又開始嘗試線上教育和家政服務行業。5月22日，廈門趣店文化科技有限公司成立，這家公司主要定位為3-10歲的兒童1對1在線教學。10月份，趣店推出小程序“趣學習”。然而，很快“趣學習”平台就陷入了“殭屍教師”和“假學生”的輿論漩渦。

到如今，趣店的業務轉型依舊沒有任何起色，業績主要還是由借貸業務支撐。根據財報，趣店第三季度總營收19.28億元，同比增長32.9%；調整后凈利潤為7.5億元，同比增長12.6%。但主營業務消費金融服務收入下滑，約為9.6億元，同比下降8.9%；汽車零售項目也難以支撐高增長，銷售收入為5.86億元，環比下滑25%。

“其實，羅敏應該也是看到了趣店目前核心業務的天花板，因此極力地想要謀求轉型，這本身來說並非壞事，企業要發展必然需要開拓新的增長點和盈利點。只是，羅敏這種習慣性追着風口跑的作風，很難判斷是好是壞。至少，趣店的上市說明他階段性成功了，但是未來能否成功真的難以定論。”曹洋指出。

在2017年10月20日上市之初，趣店的發行價高達24美元/股。可是該公司股價在經歷了上市之初的短期上漲后，就開始長達一年連綿不斷的下跌。截至12月6日，趣店股價報收於5.01美元/股，較一年前的發行價跌了近80%。

在經濟學家宋清輝看來，趣店不停改變背後是為生存而戰的必然選擇。“在對現金貸業務監管趨嚴背景下，趣店不能再倚重相對單一的‘現金貸’業務，而是需要向外拓展新的業務類型，降低消費信貸業務的比重。總的來看，趣店頻繁拓展新業務這種行為，也是為了生存而戰的必然選擇。”

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