月份: 2019 年 6 月

5月17日消息，最近，市場上再度出現有關今日頭條收穫支付牌照的傳聞，但我的內心卻已毫無波瀾。

據《電商報》了解，近日有媒體發現，今日頭條母公司北京字節跳動科技有限公司已申請了“字節支付”商標，業界據此判斷，今日頭條或已經拿下了支付牌照。

實際上，在此之前，有關今日頭條收穫支付牌照的傳聞已經多次出現，但最終均未能得到證實。

例如，去年年底，有媒體在查詢中國商標網時發現，今日頭條母公司字節跳動一口氣申請了三項金融類商標，其中有一個名為“字節付”，彼時這一消息便引發了業界的遐想，但後續卻沒了下文。

今年春節期間，類似的傳聞卷土重來。據《電商報》了解，當時今日頭條曾聯合旗下各大“頭條系”產品，推出了“發財中國年”紅包活動。用戶在進行紅包提現時，需要勾選“歲歲通”服務協議，而該商標為字節跳動新註冊。

隨後，有關“今日頭條已完成支付牌照收購”的消息愈演愈烈，官方終於出面回應稱，春節紅包活動所涉及的支付服務由多家外部持證支付機構共同提供。今日頭條完成收購支付牌照的消息不實。

支付牌照收購未果，但今日頭條在業務布局方面取得的進步卻是切切實實。過去的這幾年，今日頭條以進擊者的姿態，在電商、遊戲、小程序等各個領域實現遍地開花，論業務開拓推進速度，絲毫不遜色於BATJ這些已成名的巨頭。

值得一提的是，在最具有流量變現潛力的互聯網金融領域，今日頭條也已經吹響了進攻的號角。此前便有媒體報道，今日頭條已在一些招聘網站上發布了多個與金融業務相關的職位，包括產品經理-消費金融、金融策略研究、金融分析師等。

保持進取，四處出擊，使得今日頭條在各個熱門領域都保有競爭的實力。但是，支付作為連接各個消費場景的基石，沒有支付牌照卻讓今日頭條顯得束手束腳。以今年的春節紅包活動為例，阿里、騰訊這些巨頭可以隨心所欲地發紅包，而今日頭條不僅要自己掏腰包，後續將紅包發到用戶手裡，還得另尋幫手。

這種局限性還體現在其它業態中。據《電商報》了解，在今日頭條的“值點”APP中，用戶可選擇貨到付款、網上付款兩種結算模式，而在線支付僅默認支付寶付款；“貓眼電影”小程序則直接跳轉支付寶支付，且為唯一付款方式。

有業內人士指出，雖然今日頭條擁有龐大的用戶規模，但如果缺少支付賬戶體系，不僅大量優質流量難以導向金融業務，而且完整的互聯網消費生態布局也無從談起。

當然，對於自身在支付業務上存在的短板，今日頭條自己心裏也如明鏡一般。事實上，一家名為“合眾易寶”的支付公司就曾頻頻與今日頭條聯繫在一起，有傳言稱，今日頭條擬控股或100%收購這家公司，從而曲線獲得一張支付牌照。

不過，時至今日，收購事宜還沒有最新的消息傳出。而鑒於央行已明確表態不再核發新的支付牌照，今日頭條要取得這一“不可再生資源”，或要付出不菲的代價。公開資料显示，同為“TMD”三小巨頭之一的美團就曾通過收購錢袋寶取得了一張支付牌照，耗資高達12億元。

除了資金外，監管方的態度也為今日頭條收購牌照增添了一絲變數。按照規定，支付機構如果涉及股權變更、轉讓等行為都要先獲得央行的批准才能進行，未經監管許可擅自轉讓的確是重大違規行為。在此之前，樂富支付便因多次違規變更主要出資人，被央行點名批評，並被作出註銷支付牌照的處罰。

對於進擊的今日頭條而言，支付儼然已經成為橫亘在其面前的一堵高牆，至於未來能否順利逾越這一障礙，暫且靜觀其變。

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從原來只能繞道而行到如今曲線獲取消費金融牌照，BATJ消費金融牌照難題破冰。5月16日，黑龍江銀保監局發布行政許可批複稱，同意哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱“哈銀消金”）註冊資本金由10.5億元增加至15億元。其中，度小滿金融全資子公司——度小滿（重慶）科技有限公司出資4.5億元，持股30%，位居第二大股東，這意味着度小滿金融在BATJ中首家拿下消費金融牌照。分析人士指出，消費金融牌照在資金來源多樣化、業務範圍等方面含金量較高，儘管當前新申請牌照難度較大，未來消費金融行業或將掀起一波發展熱潮，投資入股不失為一種捷徑。

首向BATJ開閘

根據批複內容，此次增資完成后，哈銀消金的註冊資本將增加至15億元，其中哈爾濱銀行出資7.95億元，持有53%的股權，為哈銀消金的第一大股東。度小滿金融通過全資子公司度小滿（重慶）科技有限公司持股30%，位居第二大股東。上海斯特福德置業有限公司、蘇州同程軟件有限公司、北京博升優勢科技發展有限公司分別出資9500萬元、7500萬元和5000萬元，持股比例分別為6.33%、5%和3.33%，位居第三、第四、第五大股東。

官網資料显示，哈銀消金是一家由哈爾濱銀行作為主要發起人的銀行系消費金融公司，於2017年4月11日正式開業，是業內第19家開業的消費金融公司，註冊地在哈爾濱。哈銀消金初始註冊資本為5億元，於2018年進行一次增加註冊資本與調整股權結構，註冊資本增至10.5億元。

北京商報記者了解到，5月16日度小滿金融與哈銀消金簽署全面合作協議，其中金融科技成為合作的重點方向，雙方宣布啟動“金融科技聯合實驗室”，未來在應用場景、風險管理、客戶服務等方面，共同推進金融科技領域基礎數據應用和服務創新，並建立長期、穩定的金融科技合作生態。

度小滿金融CEO朱光表示，度小滿金融戰略投資哈銀消金，是金融科技能力與金融機構的深度融合。通過此次合作，希望打造金融科技公司與城商行、消費金融公司的合作新模式，積極推動消費金融行業多元化的發展，幫助行業進行智能化轉型。

度小滿金融此次以投資入股方式曲線獲取消費金融牌照，也讓其成為BATJ中首家獲得消費金融公司牌照的巨頭。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，對度小滿金融而言，一方面能夠與消金公司形成優勢互補，為對方提供技術、流量等資源；另一方面能夠鞏固自身的生態圈，加快對細分金融領域的全面布局，搶佔牌照資源高地。對哈銀消金而言，引入優質股東、擴大業務規模，是哈銀消金面對頭部消金公司競爭壓力作出的自然選擇，是其主動尋求發展和突破的戰略需求。

牌照含金量高

近年來隨着消費需求的增長，消費信貸市場規模不斷擴大，阿里、京東、騰訊、百度等巨頭也都在積極布局消費金融領域，比如螞蟻金服的“花唄”、“借唄”，京東金融的“白條”，度小滿金融的“有錢花”，但這些消費信貸產品的背後均是小貸公司牌照，或是攜手銀行、信託等機構尋求資金，但各大巨頭對於消費金融牌照渴求度並未減。在分析人士看來，未獲得牌照的原因更多是因高門檻、嚴要求的基準。同時，消費金融牌照的審批也日漸嚴格，新批籌建的速度已經大為放緩，據統計，2017年獲批籌建的消費金融公司僅有1家，2018年僅有2家。

對於互聯網巨頭重新發力消費金融牌照的原因，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言表示，巨頭重新對消費金融牌照燃起興趣，應該是對助貸收緊信號的一種防禦性反應，若助貸不受限制，消費金融牌照的價值有限；而若助貸遭受嚴格監管，入手消費金融牌照，可一定程度上抵消助貸新規的影響。

與網絡小貸公司牌照相比，消費金融牌照的含金量較高，在資金來源、槓桿率等方面兩者有較大差距。蘇筱芮認為，相比於互聯網小貸，消費金融公司被定位為非銀行金融機構，業務範圍包含線上及線下，還包括經批准發行金融債券、代理銷售消費保險產品、固定收益類證券投資等。此外，消費金融公司的業務資金來源也十分多樣化，包括向境內金融機構借款、同業拆借、發行債券等。在槓桿率方面，消費金融公司可達到10倍的槓桿，相比互聯網小貸通常1-3倍的槓桿，具有更大優勢。

同時，蘇筱芮表示，根據現有持牌系消費金融公司來看，發起人主要是城商行、大型民企，這是因為監管文件《消費金融公司試點管理辦法》規定，非金融企業作為主要發起人，需要滿足一年營收在300億元以上等諸多嚴苛的條件，互聯網公司中鮮有能夠達到要求的。因此，互聯網公司進軍消費金融公司，多採取參股方式，例如58同城等。

參股方式成獲牌捷徑

自2009年8月原銀監會正式啟動消費金融公司試點審批工作以來，消費金融行業已經走過了近十年的發展歷程，目前已有20多家機構拿到牌照。在分析人士看來，儘管當前新申請牌照難度較大，未來消費金融行業或將掀起一波發展熱潮，投資入股或不失為一種捷徑。

從監管層面來看，一直對消費金融持鼓勵態度。今年5月1日，銀保監會官網刊發《郭樹清就銀行業保險業擴大對外開放接受採訪》的文章指出，在深入研究評估的基礎上，近期擬推出12條對外開放新措施，其中包括按照內外資一致原則，同時放寬中資和外資金融機構投資設立消費金融公司的准入政策。

蘇筱芮表示，2018年以來，政府部門多方發聲鼓勵消費金融創新，規範發展消費信貸。放眼未來，消費金融牌照在政策鼓勵、業績向好等多重因素的推動下，預計將會迎來新一輪發展高潮。

在薛洪言看來，應視接下來的監管政策而定，若監管機構收緊助貸和聯合貸款，可能會適當放寬消費金融公司的批設門檻，勢必將迎來消費金融申牌潮。

對於投資入股這一方式，中國民生銀行研究院研究員張麗雲分析指出，監管批准設立消費金融業務，需要滿足一系列嚴苛條件，即使符合要求，從遞交材料到審批再到開業，也至少需要一年時間。目前，銀保監會只批准了20多家持牌的消費金融公司，以中小銀行和大型消費類企業為主。此外，出於區域平衡發展的考慮，監管部門對於消費金融公司牌照的審批，基本上遵照“一省一家”的原則。部分經濟發達地區可能會有兩家或更多，未來在對外開放的形勢下，或可與外資合資設立。因此，在當前審批難度較大的背景下，投資入股或是最佳和便捷的選擇。

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4月份，上證指數雖小幅下跌，卻並未影響投資者的投資熱情，金融類APP總體表現平穩。

券商類APP中，申萬宏源（申萬宏源大贏家）活躍用戶增幅位列第一；而銀行類APP活躍用戶數量呈現小幅增長態勢，光大銀行旗下兩款APP表現亮眼；保險類APP中，平安好車主活躍用戶持續上升，直逼同集團旗下平安金管家。

牛市思維仍在

券商APP馬太效應凸顯

從券商APP活躍用戶方面也能直觀的展現出A股活躍的投資氣氛。

易觀千帆最新發布的《2019年4月份移動APPTOP1000榜單》显示（統計數據為月活躍人數）：今年4月份，共有17家券商APP上榜。其中，華泰證券（漲樂財富通）活躍人數距離800萬僅一步之遙，為794萬，環比增長1.72%；其次是國泰君安（國泰君安君弘），活躍人數為426.1萬，環比增長0.95%；而平安證券（平安證券）也已正式加入“400萬俱樂部”，活躍人數為402.8萬，環比增長1.63%。

4月份上證指數雖然未能延續增長態勢，但券商類APP活躍用戶並未遭遇“斷崖式”下跌。易觀分析師田傑對《證券日報》記者表示，“從月活的角度來說，短期行情對月活的影響不會太過於明顯，除非出現整體行情變化，4月份A股市場雖然下跌，但大部分券商和投資者仍有牛市思維，登陸較為頻繁，而且市場新增投資者仍處於近幾年的高位，所以4月份證券類應用的活躍規模沒有出現大比例下降。”

從環比方面來看，4月份申萬宏源（申萬宏源大贏家）表現突出，活躍人數為309.9萬，環比增長4.1%；其次則是中信建投證券（蜻蜓點金），活躍人數為328萬，環比增長2.85%；長江證券（長江e號）位列第三，活躍人數198萬，環比增長2.58%。同時，有4家券商APP活躍用戶出現下滑，中信證券（信e投）未能延續3月份的爆髮式增長，本輪環比下降7.11%，活躍人數為349.7萬。

對此，田傑認為，“華泰證券的漲樂財富通在功能、產品、體驗和營銷方面一直做的很好，其移動端用戶規模基本是平穩增加，而中信證券的用戶規模前期增幅較大，隨行情波動明顯，4月份是前期高增速后的回調，也屬於正常狀況。”

對於證券類應用用戶活躍度兩極分化的情況，田傑表示，“主要是APP內功能和服務的差別導致用戶使用依賴完全不同，頭部券商APP的用戶規模都是建立在較強用戶體驗的基礎上的，而市場中仍有部分券商APP僅作為通道工具，產品設計和對投資者的輔助作用相差較大，未來分化會越來越明顯。”

這屆青年很會賺

投資者風格不同於前輩

日前，國泰君安發布一組數據，採集了“90后”青年投資者的投資數據， “君弘APP”中的“90后”青年投資者，1月份以來最高收益率為1427%。

國泰君安數據显示，從“君弘APP”的平均每日使用時長數據來看，90後為4.9小時，80後為4.1小時，70後為2.5小時；戶均資產方面，90後為5.17萬元，80後為7.95萬元，70後為17.95萬元；日均成交額方面，90後為4.59萬元，80後為6.58萬元，70後為9.39萬元；每隻股票持倉天數方面，90後為22天，80後為28天，70後為31天。

對此，國泰君安表示，在資產、倉位和成交額維度上，90后青年投資者相較於80后、70后投資者要略低一點，這與投資者所處的財富積累階段基本吻合。而在具體的投資風格上面，青年投資者則是非常有個性的。其持有個股的時間更短、擁有更高的穩健型投資者比例、更偏好混合型投資產品、更偏好中線投資。這些與80后、70后投資者都有着一定的差別。

光大銀行旗下

兩款APP表現亮眼

銀行類APP中，4月份有23家銀行及其信用卡APP上榜，其中，20家銀行APP活躍人數呈現增長，僅有廣發銀行旗下兩款APP（廣發手機銀行、廣發信用卡）以及華夏銀行環比下降。

4月份，光大銀行旗下兩款APP表現最為突出。從環比增幅方面來看，光大銀行（陽光惠生活）、平安銀行（平安口袋銀行）、光大銀行（光大銀行）位列銀行類APP前三位。

與券商類APP在今年4月份的用戶活躍度類似，保險類APP也出現兩極分化。6個保險公司APP中，平安金管家、平安好車主、太平洋保險、眾安保險實現環比增長，中國人壽壽險、保險師環比下滑。

作為與客戶直接“對話”的窗口，APP運營和維護成為金融類線上業務重中之重。金融類APP目前的主攻方向也逐漸從獲客轉移至留客。《證券日報》記者統計了銀行類、券商類、保險類APP今年4月份的更新次數。其中，23個銀行類APP的平均更新次數為1.04次，環比增長25.3%；17個券商類APP的平均更新次數為1.24次，環比增長31.91%；6個保險類APP的平均更新次數為1.67次，環比微降。

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隨着北銀金融科技有限責任公司（下稱北銀金科）昨日在北京成立，短短十天之內，兩家銀行系金融科技公司接連開業。5月8日，工銀科技有限公司（下稱工銀科技）進駐雄安新區。

至此，已有工行、建行、興業銀行、民生銀行、光大銀行、招商銀行、北京銀行等設立金融科技子公司。銀行對於金融科技的重視達到前所未有的新高度。

輸出技術 與外界生態進一步融合

銀行發展金融科技的動力源自哪裡？銀行高管的表態如出一轍：既是自身變革的內在需求，又有外部環境和競爭變化的緊迫倒逼。

建設銀行董事長田國立日前表示，當前正處於新一輪科技革命和行業變革的歷史交匯期，科技正從底層基礎設施躍升為頂層的創新先導，驅動着銀行的流程再造、組織變革和戰略轉型，催生出智能化、普惠化、無界化的新金融。

“從行業生態看，金融科技的創新成果正在生產和生活的各個領域加速推廣。”工行行長谷澍認為，未來，銀行金融服務平台化的合作，會成為銀行金融服務輸出的重要形式。對商業銀行而言，需要從傳統的單純提供金融產品服務，向產品、場景、平台、多位一體的服務轉型，推動銀行與外界生態深度融合。

開放與生態、技術輸出與場景建設，正成為銀行系金融科技子公司定位的關鍵詞。

作為工行的全資子公司，工銀科技將以金融科技為手段，聚焦行業客戶、政務服務等金融場景建設。

工行黨委書記陳四清強調，工銀科技具有鮮明的開放基因，是工行以開放式的金融服務理念，實施業務與IT架構開放化轉型的重要支撐。

賦能G端 銀政合作迎金融科技風口

無論是藉助技術提升，更好地服務零售和對公客戶；還是把技術向中小銀行等金融同業輸出，成立金融科技子公司將提升銀行在B端、C端和F（金融同業）端的表現。

而在本輪輸出金融科技的實踐中，銀行開始旗幟鮮明地打出發力G（政府）端的旗號。

在落戶雄安的開業儀式上，工銀科技與雄安新區管委會簽署了《金融科技合作備忘錄》。未來，工行還將成立“工銀雄安数字金融實驗室”，服務雄安新區建設数字雄安、智慧雄安。

自去年成立后，建行的金融科技子公司——建信金融科技公司（下稱建信金科）的項目落地令人矚目。這個項目正嵌入建行今年啟動的“第二發展曲線”中，通過“G端連接”助力社會治理的轉型維度。

建行在相關領域的布局可謂爭分奪秒：4月26日、5月5日相繼與山東省簽署“数字山東”建設戰略合作協議，與福建省簽署支持新福建建設戰略合作協議，以及深化数字福建建設合作框架協議。

分析人士認為，助力数字政務發展，完善數據體系建設等基礎設施，同時對公共服務涉及的各類場景開放技術和資源，是本輪銀行以科技賦能G端、助力智慧城市建設的重要抓手。

有數據显示，國內目前有500個行政區域正在建設智慧城市或者智能城市。這已經是一個競爭充分的市場，先來的“搶灘者”還包括BATJ等互聯網巨頭。

“建設銀行是不是不務正業？是不是科技公司、互聯網公司更適合做這些事情？”建行副行長章更生曾拋出問題又堅定地表示，“銀行做這個事是最合適的，建設銀行在這裏面做這個事又是最合適的。”他提出，要調整觀念。建設銀行萬人六年磨一劍，才建成新一代核心繫統，過程中積累了一批寶貴的技術人才；同時，建設銀行有網點優勢、有資源、有眾多子公司，可以提供綜合服務；而除了科技人員，建設銀行還有巨額資金可以補充“彈藥”。

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日前新流財經獲悉，前國美消費金融CRO曹強將加入小米金融，擔任小米金融CRO一職。目前國美消費金融CRO位置空缺，相關事務由總裁陳偉代管。

今年2月曾有消息傳出，原小米金融CRO兼信貸負責人陳曦的崗位將出現變動，陳曦將調任至香港籌備虛擬銀行工作，不再負責相關業務。彼時有行業消息人士表示，小米金融新到任的風控高管是互金圈的資深人士。

如今，這一人士具體身份終於得以浮出水面。

資料显示，曹強擁有10多年金融風控管理經驗，歷任Capital one(美國第一資本)資深分析師，U.S.Bank(美國合眾銀行)風控副總裁，CFA(特許金融分析師)和 FRM(金融風險管理)證書持有人。

曹強在2017年3月加入國美金融，任期26個月。

據了解，在曹強加入小米金融之前，實際上另有一位銀行系高層曾經到小米金融擔任風控部門掌門人，但是不日就離開了。

新流財經曾就小米金融新任CRO一事向小米金融官方進行核實，截至發稿前並未得到回復。

另有消息人士告訴新流財經，日前還有一家北京頭部互金企業CRO離職，該企業計劃挖角曹強擔任其CRO，無奈曹強已經選擇小米金融。

在消費金融行業，大平台背景的CRO人才屈指可數。

新流財經盤點了10家頭部平台目前風險管理部負責人，從他們的工作背景也發現了一些有趣的現象。(因各企業相關職位名稱不同，這裏統稱負責企業風控體系建設、負責規劃和制定相應的風險管理政策與策略的風控領導人為風險管理部負責人(CRO))。

從以上10位精英的履歷不難發現，一般互聯網銀行、持牌消費金融公司等持牌機構青睞傳統銀行風險高層，比如新網銀行、微眾銀行、招聯消費金融的風險管理部負責人都曾在股份制銀行信用卡中心擔任要職。

互聯網消費金融公司的風險管理部負責人多有美國第一資本、美國運通等海外知名信用卡公司工作經驗，比如小贏科技、玖富、樂信等企業現任CRO均有海外知名企業工作經驗。

一些CRO人才曾在多家頭部消費金融公司任職，甚至參與公司早期籌備。比如360金融、新網銀行的風險管理部負責人均曾在招聯消費金融任職，馬上消費金融現任首席風控官Tomas曾是捷信中國區首席風險官兼捷信消費金融有限公司總經理。

在消費金融市場增速放緩，政策監管趨嚴的大環境下，把好風控命門顯得尤為關鍵。擁有傳統金融機構工作經驗，熟悉中國信貸人群特色以及監管政策環境，又有海外知名銀行工作背景，掌握了世界一流技術經驗的精英會十分搶手。

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5月17日消息，昨日，中國銀聯官網發布消息稱，已聯合各大商業銀行正式在雲閃付APP安全中心上線在線賠付功能，對於正常用卡客戶發生的雙免盜用損失，全國各銀行持卡人均可在雲閃付APP內直接提交賠付申請，並自助查詢賠付進度。

據了解，已在雲閃付APP綁卡的持卡人可更新至最新版本雲閃付APP，進入卡管理頁面，通過已綁定銀行卡的“卡片服務”進入“安全中心”，選擇“閃付小額免密賠付申請”功能在線提交賠付申請，僅需通過“交易選擇、本人聲明同意、報案情況確認、個人信息填寫及电子簽名”等五個步驟即可完成提交，發卡機構及銀聯審核通過後，持卡人即可獲得損失賠付。

在提交賠付申請的第二個工作日，用戶可通過“賠付進度查詢”功能自助查詢賠付申請中各筆交易的處理進度。

據《電商報》了解，今年315晚會，銀聯卡閃付所存在的盜刷風險便遭到央視曝光。針對盜刷犯罪現象，銀聯日前設立了“盜刷舉報”獎勵機制，對舉報小額免密免簽業務盜刷相關線索的舉報人或單位，案件經過確認之後，將予以10000元人民幣獎勵。

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5月17日消息，為了大規模推廣数字支付服務，印度政府將在所有商店裡強制部署使用“統一支付接口”（UPI）的二維碼支付服務。

現階段，印度消費稅委員會已經批准了該提案，而且印度政府也表示將會為國家支付處理公司（NPCI）提供一套必要的支持機制，以便他們在全印度範圍內快速完成部署。

根據《印度時報》之前的報道，一位印度政府官員曾表示，如果消費者願意使用二維碼支付的話，商店將會獲得商品及服務稅優惠。這顯然是一個非常利好的消息，因為該政策勢必會刺激很多商戶鼓勵消費者使用二維碼支付。

那麼，為什麼印度政府忽然要“強制性”執行基於二維碼的支付方案呢？事實上，印度政府已經發現数字支付越來越受歡迎，而且也是未來支付的大勢所趨，有可能會給整個金融科技生態系統帶來顛覆性創新。

另一方面，二維碼支付也非常環保，其優勢就是可以在消費者購買商品和服務的時候無需拿出實體卡片刷卡，銀行也不用在制卡上耗費太多成本和精力了。不僅如此，印度政府還認為二維碼支付可以有效記錄一些必要的交易信息，同時最小化數據丟失和安全漏洞。值得一提的是，印度還打算在發票上添加二維碼，確保每筆交易都能夠溯源。

在目前的全球移動支付領域里，中國無疑是絕對的領導者，印度政府此舉很可能是為了縮小與中國在金融科技方面的差距。現階段，中國已經有很多非常有名的支付企業，比如微信和支付寶，中國消費者也早已經習慣了掃描二維碼的支付方式。事實上，如今在中國的餐廳飯館、婚禮禮金，甚至是乞丐獲取施捨都使用二維碼了。

事實上，移動支付已經成為了全球範圍的一個趨勢，未來還有可能改變一個國家的社交習慣，包括新加坡和緬甸等南亞國家也已經在快速採用這種数字支付方式了。而在東盟國家，二維碼支付的消費者普及率也正在呈指數級增長。

印度政府表示，如今很多商戶其實非常喜歡接受二維碼支付，因為部署POS機和移動POS機成本很高，而在印度設立一個二維碼網點的成本只有1美元左右。

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在不良的重壓下，各家銀行開始反思激進發卡、過度授信等行業積弊。

上市銀行2018年財報數據显示，有5家銀行信用卡不良率上升，其中浦發、中信分別較上年末大幅上升0.61、0.49個百分點。今年一季度，大部分銀行雖未公布信用卡數據，但多位信用卡人士反饋，信用卡業務逾期相對增多，對信用卡透支方面做了主動控制。

有銀行人士提出，部分90后客群出現過度消費傾向，要對這些消費群體在總體授信上進行調整。但簡單按照年齡劃分並不嚴謹，整體上年輕客群不良水平與其他群體一致，但對銀行而言的資產定價水平卻高不少。

21世紀經濟報道記者多方了解到，目前各家銀行的信用卡策略已有所轉變，一方面，將信用卡資產出表，緩解負債和不良壓力；另一方面，開始有意識的調控發卡策略，並控制授信額度，轉為深耕高端客戶。但也有銀行更加強調新發卡數量考核，以對沖信用卡交易規模增長壓力。

 

過度消費問題凸顯

“我們的信用卡不良率只有1%左右，在同業算是比較好的，但也注意到一些特殊客群的消費。”一位北京的國有大行人士向記者坦言，部分90后客群出現過度消費傾向，銀行要對這些消費群體在總體授信上進行調整。

但是，另一位股份行人士認為，如果信用卡客戶群的整體年齡偏大，則不利於信用卡的可持續經營，因此年輕客群對整體信用卡業務的可持續發展具有重要的意義。該股份行從2017年開始細分客戶，關注年輕客戶群體的發卡情況，再根據年齡結構進行分類管理，年輕客群與其他客群的不良率差別不大，但收益率高約50bp。

其理由是，年輕客群雖然工作時間不長，當前收入不高，但線上交易的習慣較明顯、融資需求較強烈、支付結算的活躍度較高。當然，在信用卡管理上，需要考慮針對不同的客戶群體的收益與風險組合挑選有效客戶，僅以年齡大小評判風險的標準過於單一。

大部分銀行今年一季報並未披露信用卡業務數據。綜合來看，信用卡資產質量壓力較大。

2018年報披露信用卡不良率的銀行中，民生、中信、浦發、平安截至2018年末信用卡的不良率為2.15%、1.85%、1.81%、1.32%，較上年末分別上升0.08、0.61、0.49、0.14個百分點。平安銀行今年一季度末信用卡不良率1.34%，較上年末上升0.02個百分點。此外，交行、興業去年末的信用卡不良率分別為1.52%、1.06%，較上年末分別下降0.32、0.23個百分點。

浦發、中信信用卡不良率上升較快，除受到“共債”困擾外，業內一般將其歸因於信用卡擴張速度較快。整個信用卡行業受經濟增速放緩、互聯網風險外溢、共同客戶風險暴露影響，行業風險有一定上升。平安銀行將其歸因於，受到宏觀經濟下行、共債風險爆發等外部因素的影響，消費金融全行業的風險都有所上升。

資產投向更審慎

今年一季度，信用卡資產質量壓力在業內並不鮮見，較個人按揭貸款、個人經營貸款的風險暴露程度提高不少。

一位上海大行人士表示，一季度零售貸款不良率增加，按揭貸款不良率下降1bp，個人經營性貸款的不良率也沒有大的變化，主要是由於信用卡不良增加帶來的。

即便如此，業內仍將信用卡作為主要資產投向之一，但不同銀行之間策略有所分化。

在一季度逾期貸款率下降，但逾期額較年初增加的情況下，有的國有大行對信用卡透支方面做了主動控制，信用卡透支餘額有較大幅度限制。不過，個人按揭仍按照計劃投放，此外繼續加大按揭、消費類貸款投放。

另一國有大行高管表示，該行今年一季度信用卡不良率較年初基本穩定，略有上升，原因是一季度春節的季節性因素導致，該行信用卡不良率上升與行業趨勢一致。因此，該行適當的控制了信用卡業務的增長，保持了“穩健”趨勢。

多家銀行冀望於消費環境的改善。

有業內人士認為，預計信用卡不良還會有提升，但總體風險可控，消費環境也在逐步改善。另一觀點認為，未來隨着經濟回暖，以及個人所得稅下降帶來的消費增長，預計信用卡不良將在穩健中向好。

“考核指標就是新獲客數量。”一位股份行信用卡中心人士表示，該中心目前交易量萎縮、存量客戶經營性指標也不及預期，導致今年大幅壓縮經費。

不過，根據國家統計局數據，1-4月份，社會消費品零售總額128376億元，同比增長8.0%，增速環比下降1.5個百分點。

另外，信用卡業務監管也趨嚴。

5月16日，建設銀行信用卡中信、農業銀行信用卡中心均被上海銀保監局罰款50萬元，原因是2016年至2017年6月間，部分信用卡資金違規用於非消費領域。5月14日，上海銀保監局對滙豐銀行（中國）開出罰單，因滙豐中國在2016年12月、2017年6月的貸款自主支付事後管理嚴重違反審慎經營規則，2017年2月至8月部分信用卡資金用於非消費領域，責令改正，罰款共計100萬元。5月10日，黑龍江銀保監局對當地城商行龍江銀行開出罰單，因信用卡汽車分期業務嚴重違反審慎經營原則，處以50萬元罰款。

一個值得注意的問題是，信用卡業務長期存在的一個爭議是，分期收入應算作利息收入還是手續費收入，各行實際標準不統一。

在銀行的資產負債結構上，各銀行在凈息差的核算口徑上有一定差異。如部分銀行對信用卡分期付款的收入就全部和部分納入利息收入核算。光大銀行一季報显示，該行自2019年起對信用卡分期收入進行重分類，將其從手續費收入重分類至利息收入。

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5月17日消息，日前有報道稱，杭州一公司支付寶賬戶資金出現異動，支付寶方面昨日回應稱，經調查系該公司的“电子U盾”（私鑰，由用戶自己生成和保管）被他人獲取后導致。對於企業的損失，支付寶將先行全額補償。

據媒體此前發布的報道显示，該公司為浙江電馬雲車科技有限公司，其上個月財務報表上的資金流水出現大額異動，有約300萬資金在短時間轉入並轉出。該公司表示，4月24日起，連着4天共計有303萬元不明資金，分作2964筆匯入公司的支付寶賬戶，每一筆轉賬又在到賬后1分鐘內被迅速轉出。事發后，該公司向警方報案。

支付寶方面表示，此類企業版支付寶賬戶不同於個人賬戶，轉出資金需要校驗“电子U盾”。通過對案件的調查，目前判斷是用戶的“电子U盾”在其他渠道泄露，導致盜用者利用泄露的“电子U盾”惡意操作賬戶，造成了企業約7500元的損失，支付寶賬戶本身不存在系統漏洞與風險。

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今天上午，近期暴漲的比特幣迎來斷崖式下跌。

加密貨幣網站非小號行情显示，今天11點10分左右，比特幣報價低於7177美元，與昨天同時刻8296美元相比，暴跌1119美元，跌幅達13.49%。比特幣整體市值為1270億美元，與昨日同時刻的1468億美元相比，市值蒸發198億美元。

特別是在10點20之後，比特幣盤中暴跌開啟。非小號行情显示，10點20分，比特幣報價7824美元，但稍後就直線下跌，11點10分，比特幣報價7177美元，僅50分鐘，就暴跌8.3%。

關於比特幣，世界投資大師巴菲特早有論述。5月5日，被譽為“投資界的狂歡盛典”的巴菲特股東大會在美國中部小城奧馬哈舉辦。在本次股東大會上，有人再次向股神拋出關於比特幣價值的問題。關於比特幣，巴菲特說，以前，大家去拉斯維加斯做一件他們都知道在數學上是很蠢的事情（賭博），但是大家還是要去做。比特幣再次激發了大家的這種感覺。

“這是一個賭博設備……有很多欺詐的行為與之相關。比特幣沒有產生任何結果”，據CNBC報道，在本次年會之前，巴菲特告訴記者，“它沒有做任何事情，它只是在那裡，就像一個貝殼或其他東西，對我來說這不是投資”。

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