月份: 2019 年 6 月

搜狗又雙叒叕試水金融業務，對於這一消息，業內並不陌生。

相較之前半路夭折的“一點借錢”、“一點分期”，這次，搜狗主推的“搜狗借錢”看起來名更正言更順，用戶從搜狗輸入法“錢包”一欄即可直接進入，此外“搜狗借錢”在蘋果及安卓商店已上線獨立app。

搜狗全渠道上線金融業務的背後，是其主營業務的不斷收縮。據搜狗近日披露的2019年第一季度財報，截至3月31日，其2019年一季度營收為2.527億美元，非美國通用會計準則下凈虧損270萬美元，這是搜狗自2017年11月在紐交所上市以來首次出現虧損。

有分析人士指出，如今看來，儘管搜狗輸入法坐擁超4.2億用戶，但僅憑“工具屬性”增強變現能力，恐怕遠遠不夠。而利用強大的流量布局金融業務，對陷入泥潭的搜狗來說，或可成為一條自保之路。

不過，回顧搜狗此前屢屢失敗的金融產品，此次搜狗借錢能否衝出重圍，猶待觀察。

高調上線對接6款產品

搜狗借錢頁面介紹，其是搜狗旗下智能信貸產品，最高可借額度為50000元，期限3-12期，日利率最低可達萬分之三，計息方式為本額等息。

另據搜狗借錢的用戶協議，搜狗借錢的小額貸款服務由搜狗旗下搜狗（汕頭）互聯網小貸公司或平台接入的合作方通過銀行委貸業務提供；搜狗借錢的信審及風控則由搜狗旗下的深圳世紀光速技術公司提供。企查查信息显示，這兩個公司分別由北京搜狗科技發展有限公司和北京搜狗信息服務有限公司全資控股。

鳳凰網WEMONEY登錄搜狗借錢APP，點擊查看“我的額度”，在填補身份證號、手機號及服務密碼等信息后，搜狗借錢通過登錄手機營業廳等操作，對申請用戶進行了相應評估，評估時間約為6分鐘。

額度評估后，鳳凰網WEMONEY點擊“我要借錢”后發現，搜狗借錢背後對接產品主要為一點分期、新橙分期、小贏易分期、馬上貸、易美付、恆易貸6款產品。其中，借款頁面頂部發布誘導多頭借貸提示文字稱：“申請3家以上可顯著提高通過率”。

此外，在搜狗輸入法“錢包”中被推薦的業務，除了搜狗借錢外，還包括車險、理財、電影票、酒店等。據媒體報道，搜狗“理財”頁面曾為搜易貸、鳳凰金融與抱財網等多家P2P網貸平台導流，其中，抱財網深陷逾期，逾期率高達49.08%。

不過，截至發稿，鳳凰網WEMONEY再次查看其理財頁面時，上述導流產品已被清空。

幾度布局換湯不換藥

從2015年成立搜狗吉易付科技有限公司（下稱“搜狗吉易付”，後於2017年5月12日更名為“成都吉易付科技有限公司”），通過線上現金借款APP一點借錢進軍現金貸，至2017年12月監管規範整頓“現金貸”，一點借錢緊急停業；再從2018年二季度上線新的信貸APP一點分期，而後市場出現越來越多關於其“高利貸、暴力催收”的質疑后，一點分期業務再次踩下急剎車；再至如今搜狗全渠道推薦搜狗借錢業務，“換湯不換藥”地提供信貸且為多個信貸產品導流。不得不說，搜狗對布局金融一直有一股執念。

公開資料显示，一點借錢主要面向年輕白領與藍領，現金貸業務分為兩類：一類是小額貸款，期限為7天-30天，額度在500元-3000元；另一類是小額分期期限在3月-12月，額度在3000元-5000元。一點借錢自稱為助貸平台，本身不收取利息，只在借款或還款時收取相應手續費。不過，多家媒體曾報道稱，該產品的年化利率達到180%，逾期年利率達到252%。

一點分期是搜狗二度試水的信貸產品，但其因定位不明、被指存高利率、暴力催收等，曾多次深陷輿論漩渦。

一方面，一點分期自身將自己定義為一款信用借款產品，依靠自主搭建的風控系統，為借款人提供借款服務。根據其官網介紹，該應用主要為信用卡用戶提供額度在3000元到2萬元之間的借款服務，期限為3-12個月。

另一方面，不少媒體和使用用戶則指出，一點分期對接產品存高額利息、暴力催收、泄露個人隱私等問題。

而搜狗官方則向鳳凰網WEMONEY回應稱，一點分期主要為渠道引流的角色，服務模式是將搜狗用戶的信貸需求精準的推薦給各金融類機構，由金融機構來對用戶提供服務，各個合作機構的產品費率和額度各有差異。

不過，當問及上述所反映的產品高額利息、暴力催收、泄露個人隱私等問題時，搜狗並未給出明確答覆。

業內人士稱，對比此前的一點分期，本次卷土而來的搜狗借錢，儘管產品已由小額、超短期產品向期限更長、額度更大的消費信貸產品轉變，但從本質上來看，或僅是變換了一個名稱，換湯不換藥，基本業務不變。

截至目前，除了搜狗借錢、一點分期外，搜狗的金融布局還包括官方網站“搜狗金融”，其主要提供貸款產品、保險產品及信用卡申請服務。貸款產品包含生意貸、網商貸、工薪貸等，背後對接方包括廣發銀行、中信銀行、南京銀行、平安銀行等銀行類機構，以及亞聯財、證大速貸、平安普惠、民信集團、宜信、信和匯金等平台。其業務模式主要是通過將多個平台的產品，聚合至“融360”等貸款超市平台，從而為後者提供導流服務。

值得注意的是，目前上述多個導流的貸款產品已處於下線或關閉狀態，對接的平台中，民信集團已於2018年5月被警方查封。

巨頭之爭邯鄲學步不可取

事實上，不僅搜狗，幾乎每一家互聯網企業，在強大流量的推動下，都在尋求新的變現方式，金融似乎成為了最好的選擇。

互聯網巨頭們BAT等群雄逐鹿，“新貴們”今日頭條、美團、滴滴、小米、唯品會等無一缺席，連金山軟件、WPS文檔、直播平台YY等都在試水布局。

其中互聯網搜索領域中，度小滿金融可授信用戶數已達3.3億，信貸註冊用戶數達6600萬；背靠360的360金融雖錯過行業政策紅利期，但也於2018年12月成功赴美上市。而與之形成鮮明對比的是，從2015年就開始探索金融業務的搜狗，卻屢屢未果。

2018年4月，度小滿金融（原百度金融，業務始於2013年）宣布從百度正式完成拆分融資協議簽署，實現獨立運營，主要產品包括有錢花、度小滿理財、度小滿錢包、金融科技產品、雲帆平台等。核心產品為有錢花，包括“有錢花-滿易貸”、“有錢花-尊享貸”、“有錢花-小期貸”，場景覆蓋日常消費、醫美、教育等，可根據用戶的借款需求進行精準匹配，為用戶提供相應信貸服務。

360金融則於2016年7月由360金服孵化（成立於2015年5月），於2018年9月拆分獨立運營發展，旗下產品包括360借條、360小微貸、360新農貸、360分期等，核心產品為360借條，主要提供連接借款人和資金合作夥伴的平台，主要收入來自撮合貸款服務費和貸后服務費。

而與之同步競爭的搜狗，雖於2015開始試水，而後也進行多番布局，但由於牌照、風控技術、產品結構等方面的掣肘，屢次停擺。

上述業內人士直言，梳理搜狗金融布局就可發現，其缺少核心競爭產品，金融邏輯、業務模式等與度小滿金融、360金融極為相似，同質化競爭較為嚴重。

例如，搜狗多次推出的核心金融產品，包括一點借錢、一點分期及搜狗借錢等，對標產品正是有錢花、360借條，均是依託場景、流量優勢等支撐，從信貸業務起家。

其中，鳳凰網WEMONEY對比搜狗借錢與360借條發現，二者產品頁面、模式等極為相似，不過，搜狗借錢需先對用戶進行初步風控后，才會展示後端產品；而360借條則是直接導流形式，導流產品共包括大財團、大千錢包、火箭到賬3款非持牌信貸產品。360借條借款頁面頂部同樣發布提示稱：“同時申請三款以上產品，下款率高達99%”。

有意思的是，除產品結構外，搜狗旗下一點分期APP的logo與360借條logo相似度也極高。

不得不說，高流量互聯網公司布局金融，雖然有流量、場景優勢，但亟待攻克的難關不少，牌照、合規、技術等將成為後半場的決定性因素，當早期成功布局金融的BAT們進入“收割期”后，搜狗要想在金融領域走出自己的特色，路還很長。

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從第一張互聯網保險公司牌照發放至今，持有互聯網保險公司牌照的險企已經有4家，但是相比於此前市場的期待，這四家險企去年的經營狀況有些不及預期。

隨着2018年險企年報的陸續發布，四家專業互聯網保險公司的年報也相繼出爐。相較於於2017年的個別盈利，2018年四家險企可謂是“全軍覆沒”，均陷入虧損狀態。有業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，受業務模式制約，互聯網險企從事的險種大多不佔盈利優勢，難以實現承保利潤，後續也很難進行投資，靠利差賺錢。

四家險企累計虧損超28億元

截至目前，國內有4家比較知名的專業互聯網保險公司，分別為眾安在線財產保險股份有限公司（以下簡稱“眾安保險”）、泰康在線財產保險股份有限公司（以下簡稱“泰康在線”）、安心財產保險有限責任公司（以下簡稱“安心保險”）、易安財產保險股份有限公司（以下簡稱“易安保險”）。

作為新興業態，這些公司的成立時間均不長。眾安在線最早成立，至今經營5年有餘，泰康在線與安心保險均在2015年開業，易安保險則成立於2016年。

由於運營時間有限，幾家互聯網保險公司尚未進入穩定的盈利周期。最新數據显示，2018年，這4家互聯網險企的保險業務收入延續上行趨勢，實現保險業務收入170億元，同比上漲約84%。

具體來看，2018年，眾安保險實現保險業務收入112.6億元，同比上漲89.2%；易安保險實現保險業務收入12.9億元，同比上漲51.8%；安心保險實現保險業務收入15.3億元，同比上漲93.7%；泰康在線實現保險業務收入29.5億元，同比上漲77.7%。

值得一提的是，保費的上漲並未給四家險企帶來經營上的收益增長，反而是均陷入了虧損泥沼。

2018年，易安保險、眾安保險、安心財險、泰康在線分別虧損1.99億元、17.97億元、4.95億元、3.6億元。

從具體的財務數據來看，賠付支出高增成為四家險企面臨的共同難題。其中，安心保險2018年賠付支出達到8億元，擴大5倍左右；眾安保險2018年賠付支出為46.5億元，同比擴大98%；易安保險2018年的賠付支出3.4億元，同比增加近83%；泰康在線2018年賠付支出為8.8億元，較上一年翻了一番。

此外，手續費及傭金支出的高增也是互聯網險企“拖後腿”的一環。從披露的手續費及傭金支出來看，2018年的手續費及傭金支出同比增加，其中三家大幅上漲。

某保險公司中層人士指出，對於互聯網保險公司來說，“流量”是一項頗為寶貴的資源。同傳統險企所掌握的品牌聲譽能創造效益一樣，互聯網保險公司需要支付線上宣發費用，利用互聯網手段吸引“流量”，這部分支出是互聯網保險公司手續費和傭金的“大頭”。

4家公司的前5大險種全部虧損

具體到產品業務方面，4家險企的表現也有點差強人意。數據显示，2018年，4家互聯網保險公司的前5大險種全部承保虧損。

細化來看，四家險企保費收入最多的險種均為健康險。其中，泰康在線健康險保費收入17.14億元，易安保險健康險保費收入5.9億元，安心保險短期健康險保費收入5.96億元，眾安保險健康險保費收入23.65億元。

“健康險處於搶佔市場階段，競爭已經白熱化，險企都將該業務作為一個重要增長點在拓展。”有業內人士表示，尤其是短期健康險業務，其可通過線上渠道，快速展業搶佔市場。同時保險公司在續保條件、免賠額、保額、全家保、保險責任拓展及智能核保等方面持續創新，客戶服務體驗不斷提升，在一定程度上推動了意外健康險產品的拓展。

有數據显示，2018年互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。

互聯網健康險蘊含的巨大市場規模，是吸引險企發力的主要原因。安心保險相關負責人在接受採訪時也表示，2019年該公司在業務發展戰略上將主要發力健康險和車險，進行業務結構調整以及推動大數據系統建設。

除卻健康險之外，車險、保證保險、意外傷害險等也成為了4家互聯網保險發力的方向。“目前互聯網保險做的都是可能發生也可能不發生的概率性業務，在健康險、意外險等險種發力也很好理解，這類產品設計好之後，不需要通過人力銷售。”有業內人士表示，從件數來看，健康險及意外險件數高，件均保費低，車險件均保費高但件數少。

雖然業績不佳，但是業內普遍對互聯網保險抱以積極態度。某資深保險業人士對《每日經濟新聞》記者表示，在相關政策和法律的鼓勵下，互聯網保險是有很大市場的，單從年輕一代的消費習慣來看，便捷、簡單的互聯網保險也是大方向。只不過，這種發展需要一個過程。

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2019年4月份銀行理財平均預期收益率跌至4.26%，創26個月最低，短期內銀行理財收益率仍將繼續保持低位。當前，市場流動性持續寬鬆，利率持續走低，加之產品轉型壓力，銀行理財收益率走高的可能性不大

“傳統預期收益型理財產品的收益率(年化，下同)基本都在3%左右，比我家房貸利率還低;凈值型產品的收益率有高點的，但都显示售罄，剩下的收益也跟預期收益型差不多。”打開某國有大型商業銀行手機銀行APP，剛成為二寶媽媽的劉女士想買點銀行理財產品，但選來選去也遲遲下不了手。

事實上，銀行理財產品的收益率已持續下降較長時間。融360大數據研究院數據監測显示，2019年4月份銀行理財平均預期收益率跌至4.26%，環比下降5BP，基本和2017年3月份的銀行理財預期收益率持平，創26個月最低值。

資金寬鬆拉低收益率

除了銀行理財產品收益率下跌，產品發行量也縮減了。數據显示，2019年4月份銀行理財產品共發行10290隻，環比減少1.16%，同比減少5.15%。但相比之前同比20%以上的規模降速，4月份銀行理財發行量降速放緩。“隨着監管政策的逐漸清晰，銀行理財規模和發行量逐漸趨於穩定，大幅下降趨勢有所緩解。”融360大數據研究院理財分析師楊慧敏表示。

儘管有所緩解，但在不少業內人士看來，目前銀行理財還處在轉型期，規模難以實現高增長，受此影響，銀行理財產品的收益率也難以增長。

“最近一年來銀行理財總體預期收益率持續下滑，主要原因有二。”普益標準研究員余新月告訴經濟日報記者，“一是資管新規頒布以來，理財產品非標投資受限，隨着原有較高收益的存量資產到期，一定程度上影響了總體預期收益率;二是受前期央行寬鬆貨幣政策影響，市場流動性處於合理充裕狀態，帶來銀行資金面寬鬆和貨幣市場利率不斷下跌，從而導致理財收益出現下滑。”

目前投資者普遍關心的一個問題就是“銀行理財收益率會不會跌破4%?”

對此，余新月表示，“封閉式預期收益型人民幣理財產品平均收益率預計短期不會跌破4%。由於目前銀行體系內流動性總量總體穩定偏寬鬆，經濟基本面指標呈現好轉，央行在降准降息方面持謹慎態度，銀行理財平均收益率近期大幅下滑可能性不大”。

從發行銀行來看，統計數據显示，全國性股份制商業銀行的平均預期收益率最高，為4.57%;其次為外資銀行，為4.49%。國內其他銀行的平均預期收益率環比降幅最大，較3月份下降56個BP(基點)，主要為農村信用社。

銀行間競爭加劇

2018年上市銀行年報數據显示，大多數銀行的理財業務收入出現大幅下降，降幅最高的是無錫銀行，下降了82.59%。僅貴陽銀行、青島銀行和蘇農銀行的理財業務收入同比2017年出現上升。披露相關數據的31家上市銀行中有28家銀行的理財業務收入下滑，佔比超90%。

融360大數據研究院認為，2018年理財業務收入大幅縮水，主要原因在於銀行理財收入模式的變化。原有銀行理財除了收取管理費，最主要的收入來源是利差。由於之前非標投資的收益較高，利差收入可觀。但在資管新規之後，要求銀行理財作為非保本資管產品，要“回歸本源”，所以理財業務收入只剩下管理費和手續費等中間收入，導致理財業務收入下降。

“當前非保本理財主要以投資債券為主，債券利率的下行會影響理財收益率。同時也進一步加劇了各家銀行對符合新規的高收益資產的爭奪，競爭激烈。所以銀行理財如何平衡收益與風險是未來銀行理財轉型遇到的主要挑戰。”楊慧敏說。

除了爭奪高收益資產，銀行也採取了拉長產品期限的方式。《中國銀行業理財市場報告(2018年)》中提到，2018年，新發行封閉式非保本理財產品加權平均期限為161天，同比增加約20天。“封閉式產品長期化，一是在嚴監管下產品規範管理的基本要求，二是銀行為提高產品收益而拉長產品期限的一種策略。”余新月表示。

余新月進一步解釋，資管新規要求“封閉式資產管理產品期限不得低於90天，產品直接或者間接投資於非標類資產的，非標資產的終止日不得晚於封閉式資產管理產品的到期日”。在新規背景下，90天以下的短期封閉式產品退出歷史舞台;同時，銀行有投資於非標資產以增厚產品收益的需求，為防範期限錯配，對接此類資產的產品期限普遍拉長，以適應資產到期日。

凈值型產品表現亮眼

相比傳統預期收益型產品，凈值型產品的平均收益則更亮眼一些。據融360大數據研究院統計，4月份存續的凈值型理財披露凈值的產品有2737隻，佔比為54.19%，期間收益的平均年化收益率為5.5%，較上個月上升2.12個百分點。

值得注意的是，據普益標準統計，4月份銀行理財產品中，凈值型產品期間收益率最高的產品為中國工商銀行發行的“工銀財富系列工銀量化理財——恆盛配置CFLH01”，期間收益率為112.67%。

“該產品收益率是進行年化處理過的，由於核算期內該產品凈值周期較短(2019年2月27日至2019年4月1日)，短期凈值出現上漲導致了最終年化收益飆升。”普益標準研究員於康表示，投資者購買產品獲得的收益，要以到期收益為準，這和投資者購買進入的時間點和持有期有關，此外核算到手收益時還需扣除相應管理費和贖回費用等費用。

實際上，不僅是工行這款產品，還有一些凈值型產品的期間收益率也達50%以上，應該如何認識該現象?“需注意，用短期收益年化處理后的產品收益不能代表產品的實際年化收益，投資者在選擇時，應關注產品成立以來運作情況與收益情況。”於康表示，投資者想選取高收益理財產品，可通過理財產品過往實際年收益排序實現，選擇過往投資業績能持續高於行業平均的產品，但是也需注意產品風險，選擇與自身風險承受能力匹配的產品。

展望後市，楊慧敏預計，短期內銀行理財收益率仍將繼續保持低位。市場流動性持續寬鬆，利率持續走低，加之產品轉型壓力，銀行理財收益率走高的可能性不大。

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資管行業當下最吸引眼球的話題莫過於銀行理財子公司的籌建和開業。

雖然部分具體細則仍有待明確和細化，但資管新規的方向和框架無疑已十分明確，其中之一即是，銀行應當設立理財子公司開展銀行理財業務；對於沒有能力開展子公司的銀行，暫時放在銀行資管部門下，但是過渡期之後如何目前尚不明確。

在中國市場百萬億的資產管理規模中，銀行理財（包括保本和非保本）接近30萬億，佔比約四分之一，在所有資管主體中規模最大。在實際發展中，信託、保險、公募、私募等其他類資管主體很大程度上亦由銀行理財衍生而來，業內甚至將非銀資管機構視作廣義上的“影子銀行”。形式上看，這些資管主體均是以法人的形式獨立運作，銀行理財子公司的出現是必然的，將重塑這一資管格局。

“好比一頭巨獅被喚醒。”一位公募基金高管在談及理財子公司時表示。

理財子公司“一崗難求”

資管新規、理財新規、子公司辦法相繼推出后，基本框定了理財子公司的運作規則。從目前進展看，全部國有大行、股份制銀行、部分城商行和農商行，已公開披露申請設立理財子公司。其中國有大行以及兩家股份制銀行的申請已獲批籌建，其餘銀行尚在等待監管批准。有市場消息稱，個別大行理財子公司即將開業，不過也有業內人士對記者表示“沒那麼快”。

另外，據21世紀經濟報道記者從市場了解到，很多中小銀行雖並未公開宣布和申請，但絕大部分都有此意向，在積極嘗試和籌備。

一位農商行人士表示，小銀行對此積極性也非常大，以前的理財業務模式下，受限於首次面簽的規定，小銀行的理財業務大多被限制在當地，無法跨區域。但是若能設立理財子公司，以後就可以突破這一障礙，找其他區域在當地有渠道網點的機構代銷產品。“在渠道、規模都無法與大銀行競爭的現實下，中小銀行甚至將此視作‘彎道超車’的途徑。”

已經申報的銀行則在焦急等待監管批籌。各類資管主體運營範圍各有不同，從牌照的角度看，理財子公司仍是“含金量”最高的。

一位保險資管人士表示，所有的保險公司均想設立保險資產管理公司，因為業務範圍相對更廣，可以吸收外部資金，但監管並不是都予以批准，會考慮償付能力、運行管理情況、受監管處罰情況以及其他更為複雜的因素。“估計理財子公司剛開始也不會批籌很多，看實際運行的情況，如果效果還可以，再慢慢放開。”

截至目前，僅有24家綜合性保險資管公司以及4家專業養老金管理公司。

不僅是銀行申報積極，市場反應更為激烈，正在積極籌建理財子公司的銀行相繼公開了招聘計劃。比如，某家大型股份制銀行理財子公司招聘計劃披露之後，接收到近萬份簡歷，崗位需求與所接收簡曆數量的比例接近1：100，一個投資經理的崗位就收到大概3000封簡歷。

一位理財子公司的求職人士稱，其向招銀、浦銀、上銀、交銀均投遞了簡歷，但全都杳無音信，該人士為國內某知名211財經院校碩士研究生，且在券商、信託相應崗位上從業5年。他表示：“薪酬方面並沒有確定，但整體上並不算高，只是略高於同行其他部門。”

熱鬧背後問題重重

多家銀行資管反饋，相比於去年相關管理辦法出台之時對銀行理財子公司的設想，大半年來在實際籌備過程中遇到一些無法逾越的現實問題，對子公司的定位和設計也發生了明顯的變化。

一位銀行高管表示，一開始對銀行理財子公司的設想較為宏大，希望設計成一個完全市場化的資管公司，做大規模做強管理能力，優先考慮業績，以在資管業佔據一定的市場地位等。但在實際籌備過程中有所調整，戰略定位上可能更多地考慮服務母行，提供的產品和服務與集團旗下已有的其他類型資管主體錯位和協同。

定位問題是根本性問題。有相關人士指出，從國際情況來看，子公司與母行的協同有不同類型，一部分資管公司與母行集團關聯性較強，各業務類型上都傾向於母行戰略；另一部分則外部性較強，業務上採取自身效益優先原則，並不考慮資源傾斜問題。後者這類市場化較明確的資管公司，也分化為大而全的資管公司，以及某個領域的專業資管公司。

在分業監管的背景下，目前國內大型商業銀行作為金融集團，旗下均有不同類型的資管子公司，包括公募基金及基金子公司、資產管理公司、信託、保險、金融租賃公司等。個別銀行比如建設銀行更為健全，甚至有期貨公司、養老公司等。可以設想，按照服務母行為主的戰略定位，將來如何與這些子公司協同發展將是一個重大問題。

“依賴集團資源的優勢在現實中可能會變成劣勢。銀行集團旗下的資管子公司很多發展情況並不理想，簡單說，就是關係不好拿捏，大家在開展業務的時候，都是希望對方讓利自己一分。”一位券商資管公司人士表示。

之所以有定位上的調整，是因為在實際籌備過程中遇到諸多現實性的問題。另有銀行高管人士坦言，單純從經濟效益角度看，銀行理財放在銀行體系內作為資管部運作更合理，不需要資本金，不需要計提風險資本，規模不受限，至少目前無法從創收盈利的角度去看待，而是從符合監管的要求、規範業務發展、隔離未來可能出現風險的角度考慮。

此外，銀行集團在現有體制下統籌設立理財子公司，似乎也難以實際做到完全按照市場化定位去操作。比如薪酬問題，在同一體系下，銀行很難做到對部分業務提供較其他分部差異很大的激勵，這個問題關係到後續如何引入戰略投資者以及持股比例問題上。

籌備過程中的一系列問題，包括資產估值核算、移交至子公司、搭建和維護系統等，在銀行人士看來，這些都是可以解決的工作，真正的難題在於，籌備完成之後，子公司到底怎樣運作，設計什麼樣的產品，通過什麼渠道銷售等。

從銀行資管到理財子公司，背後一個大的邏輯是，銀行理財這一業態逐漸公募化。在此之前，私募化運作的銀行理財某種意義上是中國金融市場錯配問題（融資結構中資金供給和需求不匹配）的產物，如今開出的藥方是讓這一產品形態回歸，但更深層次的問題可能無法在短期內解決。

正如一位資管人士指出，歸根結底，整個市場上風險偏好高的、長期限的資金是很有限的，銀行理財最初即是從表內存款脫離而來，面對的是風險偏好低的客戶，如今進行改革轉型為凈值型產品，其實是要提高這部分投資人的風險偏好，關鍵問題在於信息披露和投資者教育，這是一個漫長的過程，處理不好會流失客戶。

服務母行與錯位協同

銀行資管人士透露，理財子公司未來具體做成什麼樣還無從知曉，但一些方向性的做法基本上可以確定，比如銀行首要考慮的是自身的利益，服務原來的客戶，圍繞自身客戶的需求去設計產品，而不是推出可能會導致客戶流失的產品。

一位銀行資管人士表示，與銀行系旗下公募基金錯位，最大的不同就是產品形態會很不一樣，理財子公司推出的產品出發點將是為客戶創造收益的，而不是作為一種配置工具存在，但這並非意味着“剛兌”，而是投資組合里權益類產品比例可能不會太高。渠道問題上，他認為銀行理財子公司不太可能自建物理渠道，但在互聯網渠道上可能會有更多動作。

當前，理財子公司多在銀行資管部的基礎上進行搭建，但銀行母行仍要保留資管部，子公司將通過內部調崗以及外部招聘的方式進行籌建。

比如某大型銀行人士透露，基本都是內部相關部門選調組建，極少外部招聘。

招行、浦發等股份制銀行則公布了大量的外部招聘計劃，崗位需求主要集中於投研、風險管理、系統維護方面。“內部選調有崗位適配性的問題。”另一位股份制銀行人士表示。

一些業內人士從風險隔離的角度看待理財子公司，由此聯想到當年大行成立不良資產管理公司，認為這是另一輪的類似操作。

“以前銀行通過通道和委外與外部非銀機構合作，實現資質下沉，實現高收益，以後很可能就是銀行理財子公司來做這些，不良資產的累積需要未來更高的資產收益來彌補。”一位非銀資管人士認為。

儘管目前階段面臨的問題重重，但多數人士對理財子公司的前景頗為樂觀。

“中國的財富管理需求是剛性的且在迅速增長，中國市場上將來也一定會出現一些優秀品牌的資產管理或財富管理公司，最有可能從理財子公司中誕生。”一位資管業人士表示。

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5月18日消息，在毫無徵兆之下，小米金融突發“高燒”，最近在徵信方面鬧出的烏龍給不少用戶添了麻煩。

據《電商報》了解，近日，有部分小米金融用戶反映在用小米金融正常還款的情況下，仍然收到民生銀行發出的逾期還款警告短信，短信稱逾期信息已上報徵信系統。此事一出，引發業界普遍關注。

據用戶提供的短信內容显示：用戶貸款發生逾期，根據《徵信業管理條例》的規定，民生銀行將該筆貸款逾期相關信息報送至金融信用信息基礎數據庫。民生銀行提醒小米金融用戶，該行履行了通知義務，請用戶珍惜信用記錄。

隨後，小米金融通過官方微博對此事做出回應：昨日小米金融用於和民生銀行對接系統因故出現異常，導致少量用戶的還款信息未及時更新，我們和民生銀行第一時間發現並解決問題，目前已經協同制定了此事的解決方案，儘快為用戶解決問題，在30天內根據實際還款情況更新正確信息。

儘管“系統異常”錯報的徵信可以更改，但是，正所謂徵信無小事，小米金融這次烏龍事件給用戶帶來的麻煩還遠未解決。

例如，有用戶便提出質疑，在這30天空窗期內，其信用卡、房貸、車貸均不能正常辦理，已對其生活造成了影響。同時，有媒體披露稱，已有用戶支付寶借唄等貸款渠道因本次逾期被收回額度。

實際上，自用戶被“誤上徵信”事件發生后，用戶對小米金融的投訴數量也隨之增多。目前在黑貓投訴平台關於“小米金融工作疏忽導致逾期”、“正常還款卻上徵信”的投訴不絕於耳，此類投訴的原因大多如出一轍，主要針對自己被“誤上徵信”一事。

有業內人士指出，在這起事件中，小米金融與民生銀行均需要承擔責任，但小米金融責任更大，因為用戶還款了，但小米金融沒有把還款信息和資金流及時向民生銀行進行傳輸，導致用戶逾期，因此主要責任在於小米金融，這也反映小米金融內部科技系統和人員管理都存在不小的問題。

有觀點認為，小米金融應該對用戶進行統一的補償，但據《電商報》了解，在實際操作過程中，可謂“會哭的孩子有奶吃”，小米金融僅對部分在客服平台投訴的用戶贈送了一張100元息費減免券，以表歉意，卻尚未發布統一的賠償方案。

相比於螞蟻金服、京東數科這類互金行業資深玩家，小米金融稱得上“還只是個孩子”，出現這樣的錯誤或許屬於成長過程中難以避免的事情。公開資料显示，小米金融於2015年5月才正式上線，2017年4月，小米貸款APP在各大安卓市場上線，開始逐步向外部客群開放。

儘管資歷尚淺，但小米金融卻不甘於沉寂，在各項業務上積極主動地與巨頭展開競爭，例如剛剛過去的四月，小米金融便與螞蟻金服、騰訊、京東數科這些巨頭一道，申請獲得了香港的虛擬銀行牌照。

值得注意的是，金融業務對系統穩定性要求極高，如今出現這樣的事情，對其品牌也造成不小的負面影響，用戶對小米金融的信任也會大打折扣。

毋庸置疑，要想躋身國內互金企業頭部陣營，小米金融光有進取之心還不夠，還有許多方面需要進步和提高。

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5月18日消息，作為國內互聯網行業的泰山北斗，阿里和騰訊不愧是棋逢對手，不僅在各項業務上展開針鋒相對的競爭，就連財報也選擇在同一天發布。

據《電商報》了解，本周三，阿里巴巴和騰訊相繼發布財報，相比於讓外界已經感到麻木的盈利数字，其金融業務板塊的首次“出鏡”倒是讓人眼前一亮。

在阿里巴巴發布的2019財年業績中，首次對螞蟻金服分潤情況進行了公示。數據显示，2019財年，螞蟻金服支付給阿里巴巴集團的特許服務費和軟件技術服務費為5.17億元，按照此前約定的37.5%的分潤協議計算，螞蟻金服創造的稅前利潤約為13.79億元。

而在騰訊這一方，則首次將“金融科技及企業服務”這部分業務從原先的“其他”項中拎出，對其收入進行了公示。數據显示，2019年第一季度，騰訊“金融科技及企業服務”收入217.89億元，同比增長43.5%，環比持平；毛利為62.08億元，同比增長56.7%。

需要指出的是，兩大互聯網巨頭不謀而合，均對金融業務板塊的收入進行了單獨公示，這一做法意味着金融（或金融科技）正成為阿里騰訊收入構成中不可忽視的一部分。對於這一點，騰訊董事會主席兼CEO馬化騰便表示，“雖然支付、其他金融科技服務及雲業務目前仍處在早期發展階段，但現已帶來可觀收入。”

阿里和騰訊放在一塊，永遠繞不開競爭的主題，雖然兩大巨頭在金融板塊上均取得了不菲的成績，但在業務側重方面，兩者還是有明顯的不同。

首先，以其中的支付業務來說，阿里的勢頭無疑就顯得更為強勁。據阿里財報中公示的數據显示，目前，支付寶及其合作夥伴服務的全球用戶已超過10億。並且，在整體互聯網用戶增速放緩的背景下，過去一年，支付寶在包括線下支付、交通出行在內的各方面持續進行戰略投入，有效拉動了支付寶用戶量的逆勢增長。

第三方研究機構此前發布的數據也可佐證阿里在支付方面更為突出。據易觀最新發布的《第三方支付市場季度監測報告2018年四季度》數據显示，支付寶所佔據的份額達到53.78%，較三季度再度擴大8個基點，而騰訊金融（含微信支付）佔據的份額為38.87%，與支付寶相比已存在較大差距。

實際上，支付作為奠定騰訊金融科技的基礎設施，已經處於轉型的關口。支付行業監管趨嚴，備付金已被央行統一收繳，就此失去的這部分備付金利息已對騰訊“金融科技”收入造成了不利影響。對於這一點，騰訊也在其財報中明確地指出。

儘管在支付業務上棋輸一着，但騰訊隨後就在其他業務扳回了一局，那便是互聯網銀行。據此前各大互聯網銀行發布的財報數據显示，騰訊旗下的微眾銀行在2018年的凈利潤達到了24.74億元，而螞蟻金服持股30%的網商銀行凈利潤為6.7億元，即前者是後者的3.69倍。

對於網商銀行並不突出的盈利情況，剛剛新官上任的網商銀行行長金曉龍表示，營收和利潤從來不是網商銀行在意的目標。但是，商業的本質在於盈利，作為外界拿來與微眾銀行進行比較的對象，網商銀行在盈利能力上差距過大也實在不怎麼好看。

總的來看，阿里和騰訊在金融業務方面的布局可謂各有千秋，競爭繼續，圍繞兩大巨頭之間的精彩故事也會接連不斷。

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5月18日消息，說到第三方支付，必然離不開支付寶和微信，兩者所佔市場份額加起來已超過92%，其餘236家擁有支付牌照的支付公司所佔市場份額不到8%。

當然，支付寶和微信針對的主要是C端用戶，受眾群體主要是個人消費者。基於C端競爭壓力以及用戶消費習慣等，很多支付公司轉戰B端市場。

支付寶、微信市場份額超過92%

2013年6月，支付寶推出賬戶餘額增值服務“餘額寶”，開啟互聯網金融“元年”。2013年底，餘額寶規模達1853億元。

2013年8月，微信5.0正式上線，財付通正式與微信合作推出微信支付。2014年春節，微信憑藉紅包，通過熟人社交關係鏈，完成大規模用戶綁卡，對支付寶的業務造成了相當大的衝擊。

2015年7月，由中國人民銀行等印發的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》將互聯網支付納入了“互聯網金融”的發展，明確了其監管主體、定位和監管重點。2016年4月，央行等下發了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，將非銀行支付機構納入整治範疇。

2017年3月31日，網絡支付清算平台（簡稱“網聯”）啟動試運行，首批接入部分銀行和支付機構。

支付寶和財付通的競爭就這樣悄然開始。

第三方研究機構易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第4季度》數據显示，2018年第四季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達47.2萬億元人民幣，環比升高7.78%。其中，支付寶以53.78%的市場份額位居第一，且環比擴大8個基點；財付通（包含微信支付）以38.87%的市場份額位居第二。二者合計占整個市場的92.65%，環比提升了12個基點。

公開信息显示，支付寶全球活躍用戶超10億，微信支付月活躍用戶達8億。

《華夏時報》記者發現，2013年，央行開始將非銀行支付機構的網絡支付業務納入“支付體系運行總體情況”。隨着支付寶和微信支付的發展，整個第三方支付市場規模在不斷擴大。從2013年至2018年非銀行支付機構的筆數和金額就可看出一二。

B端是方向，但仍面臨問題

目前，第三方支付公司根據市場規模被分為三個梯隊，第一梯隊為支付寶和微信，第二梯隊為拉卡拉、易寶、聯動優勢、連連支付、平安付、百度錢包、京東支付和快錢等；剩下的200多家則為第三梯隊，且多數處於無業務狀態。

作為第一梯隊，支付寶和微信支付的市場份額已經超過92%。對於第二、三梯隊的支付機構如何從中分得一杯羹？

對此，本報記者採訪了蘇寧金融研究院高級研究員黃大智，他表示，第三方支付的市場中，C端市場已經接近飽和，支付寶、微信、銀聯三者瓜分了90%以上的市場，並形成了較高的競爭壁壘，其他的200多家支付公司都進入了B端支付的競爭之中。

因為缺乏場景支撐，直接從C端切入難度太大，從B端突破是一個方向。B端即一種行業支付模式，針對行業推出支付解決方案，或成未來一種趨勢。

在1月10日舉行的國務院政策例行吹風會上，國家市場監督管理總局副局長馬正其說，截至2018年底，全國實有市場主體達1.1億戶，其中企業是3474.2萬戶。這些企業都需要進行交易，而支付是必不可少的一個環節。這對於針對B端市場的支付公司來說，前景可觀。

目前以易寶支付、美團的錢袋寶、先鋒支付等為代表的支付公司已在行業鏈條上深耕。

“B端支付市場從長遠來看是一個很大的市場”黃大智說。從第三方支付的B端和C端服務來看，C端的發展已經是領先世界，但在B端仍然有待發展。B端行業支付是產業互聯網最重要的組成部分之一，也是實現傳統產業轉型升級的必要條件。B2B、B2C、C2B等企業端的支付服務市場仍然有待開拓和創新。

黃大智還指出，支付行業的B端業務已經是一個紅海市場，但目前整個市場中並未形成像C端市場一樣的寡頭壟斷的競爭格局，市場集中度不高，競爭格局未定。基於支付公司不同的資源稟賦和對行業的理解程度不同，各家支付公司都在某一個或某幾個行業形成了相對的競爭優勢。

任何事情都有兩面性，雖然B端市場巨大，但仍面臨一些問題和挑戰。

黃大智表示，B端市場面臨的挑戰主要包括三個方面。第一，不同行業間的複製推廣性低。不同的行業有不同的產業鏈以及不同的互聯網化程度，支付是嵌入在產業鏈條當中的，所以企業對於支付的要求也不盡相同。第二，個性化的需求，有的行業僅需提供支付，有的則需要疊加營銷支持，還有的需要賬戶等。第三，更需要對行業的深度理解。支付是基於行業的產業鏈進行服務的，需要對企業所屬行業有深入的研究和了解。

在支付公司發展的同時，還要注意央行監管。近幾年，央行對第三方支付公司的處罰力度越來越大，輕者處以數萬元甚至數千萬罰款，重者註銷支付牌照。

本報記者統計發現，截至目前，已有33家支付公司被註銷《支付業務許可證》，並有超過100家支付公司遭央行處罰。

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5月18日消息，2019中國金融學會綠色金融專業委員會年會暨中國綠色金融論壇在京召開，中國人民銀行副行長陳雨露在書面致辭中表示，目前，我國綠色金融發展水平已經居於國際第一方陣，在支持打贏污染防治攻堅戰、服務鄉村振興、促進經濟社會綠色轉型等方面發揮了積極作用。

一是綠色金融市場規模持續擴大，產品日益豐富。2018年我國共發行綠色債券（含資產證券化）超過2800億元，存量接近6000億元，位居世界前列。

二是政策體系進一步完善，基礎設施不斷夯實。人民銀行、銀保監會等部門積極探索貨幣、財政、產業、環境、監管等政策組合拳，各金融機構加大對綠色項目的資源傾斜力度，形成對綠色金融創新發展的有效激勵。此外，還組建了綠色金融標準工作組，率先啟動多個急用先行標準的研究制定工作。

三是綠色金融改革創新試驗區建設持續推進，為全國綠色金融體系建設不斷積累有益經驗。浙江、廣東、貴州、江西、新疆五省（區）綠色金融改革創新試驗區積極推進各項試點工作，方向正確、措施有力、初見成效。

四是積極參與全球綠色金融治理，國際合作成果豐碩。在中國的積極推動下，以綠色金融為核心的可持續金融成功納入G20領導人布宜諾斯艾利斯峰會重要議題。我國聯合8個國家的央行和監管機構成立的央行與監管機構綠色金融合作網絡（NGFS）已擴展至37個成員機構。

陳雨露在書面致辭中指出，發展綠色金融的根本目的是更好服務經濟社會的綠色轉型，推動實體經濟高質量發展。要緊緊圍繞這一目標，鼓勵金融機構根據實體經濟發展的需要，加快產品與服務創新，有針對性地解決綠色投融資中存在的期限錯配、信息不對稱和產品工具不足等問題。同時，要有效防範綠色金融發展過程中可能存在的風險，前瞻性地提升政府管理部門綠色金融政策制定和監管能力，引導市場機構切實提升綠色識別和風險管理能力，促進綠色金融持續健康發展。

當前，我國綠色金融已步入縱深發展的新階段。面向未來，圍繞推動綠色金融高質量發展這一目標，陳雨露認為應着力做好四方面工作。

一是加強對綠色金融理論研究，為綠色金融發展奠定堅實的理論基礎；二是着力構建標準體系，保障綠色金融規範健康發展；三是深化綠色金融產品和服務創新，推動綠色金融可持續發展。四是強化綠色金融國際合作，不斷提升我國在綠色金融領域的引領作用。

在該致辭中，他還表示，未來應通過積極探索發行綠色市政債券、開展環境權益抵質押交易、完善綠色債券監管政策工具箱、鼓勵金融機構開展環境壓力測試等手段，提供更加友好、可預期的政策環境，動員各類資本尤其是更多社會資本參與綠色項目建設，提升經濟主體發展綠色金融的內在動力。

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近日，聚投訴公布了2019年全國消費者投訴報告，第三方支付行業成為排名前十的投訴重災區。萬億規模的支付江湖充斥着惡意扣款、向灰色產業提供支付服務等違規亂象。

其中，深圳市快付通金融網絡科技服務有限公司（下稱“快付通”）作為有國資背景的老牌企業，赫然上榜。其4月份的有效投訴案件達到255件，位居行業第三。快付通在聚投訴平台4月份的投訴解決率為20.8%，與同期全行業62.1%的投訴解決率相比，尚不足同業的三分之一。

多個投訴用戶表示，快付通未經用戶允許就惡意扣款，投訴后拒不退款或退款難，讓他們求告無門、維權艱辛。

投訴纏身 解決不力

公開資料显示，快付通成立於2009年，是第一批獲得人民銀行頒發的第三方支付牌照企業之一。其發起組建方為原深圳市金融电子結算中心（后改製為企業，更名為深圳市金融电子結算中心有限公司，下稱“深圳結算中心”），成立之初深圳結算中心下屬的事業單位占股60%，雖然該股份比例後下降至20%，快付通仍被業內視為老資格的國資背景企業。

但是這家業內知名的企業，從2018年4月開始投訴量顯著上升。根據聚投訴平台統計，僅今年4月份的第二個星期，就有138單有效投訴。除聚投訴之外，快付通在新浪旗下的黑貓投訴、投訴直通車等其他平台的投訴量也從今年開始拉升。

據記者了解，針對快付通的投訴內容，主要涉及未經用戶允許的不明扣款、為涉嫌違規的商戶提供支付接口等。多個投訴用戶表示，在既沒有經過本人授權、也沒有輸入付款密碼的情況下，就收到了系統自動扣費的通知，扣費金額從幾十元到幾萬元不等。

《華夏時報》記者採訪投訴快付通的用戶了解，投訴主要原因之一是快付通為涉嫌惡意扣費的app提供支付通道，未經允許就自行扣費。

一位投訴者表示，自己下載過銀碼頭、銀開心等互聯網消費金融（網貸）類app，在沒有經過用戶同意的情況下，app自動為用戶進行個人風險等級評估、貸款申請資格評估、平台貸款推薦等收費服務，隨後快付通自動扣除百元左右的費用，為這些涉嫌惡意扣費的app提供了免密支付通道。

《華夏時報》記者梳理髮現，快付通投訴案件中涉及的互金類app均屬於上海造藝網絡科技有限公司（下稱“造藝科技”）旗下產品；此外，造藝科技還有銀小借、哆哆錢、網貸俠、易小借、米花包等近十個互金app也在快付通相關的投訴中頻頻出現。

根據聚投訴平台統計，2019年第一季度，造藝科技的投訴量排名互金業內第二，高達4885件。被投訴的互金類app榜單中，出自造藝科技的數量最多。不過記者發現，在Android系統的應用商店中，目前已經搜索不到上述app。

上述投訴者認為，造藝科技頻繁變換互金app的產品名稱，改頭換面，卻換湯不換藥，屢遭投訴。快付通在造藝科技頻繁更換產品的情況下，仍為其提供免密扣費的支付通道，還為退費申請設置了重重障礙。

投訴用戶王先生向《華夏時報》記者講述，當他按照快付通客服的要求，聯繫造藝科技后，後者要求他將身份證、扣費截圖等各種資料打印出來，並郵寄到上海總部。王先生認為，這種低效繁瑣的要求跟扣費時的快速高效形成強烈的反差。“快付通的做法等於變相為造藝科技惡意扣費提供保護傘。”王先生表示。

據統計，惡意扣費是互金行業被投訴的主要原因之一。在今年第一季度的行業投訴榜單中，互金行業高居全國各行業第一。僅聚投訴平台就收到互金行業13.7萬件有效投訴案件，是投訴行業排名第二、第三總和的十倍。

除了涉及麻煩纏身的互金行業之外，快付通還在用戶不知情的情況下，對其銀行卡自動扣費，金額從幾百到上萬不等。多名用戶表示，向快付通和銀行的客服投訴后，多數沒有得到積極處理。

大股東早已變了

對於快付通來說，成立之初的政府背景優勢隨着市場和政策的變化不再明顯。在行業發生變化的同時，快付通的控股股東也逐漸從初期濃郁的政府背景逐步轉向民營資本。

快付通的發起方深圳結算中心成立於1995年，是經人民銀行總行批准、由13家銀行共同發起的跨行支付清算機構。2009年，深圳結算中心發起組建快付通，成立初期股東主要來自兩方，一方是深圳結算中心關聯單位，另一方是深圳銀雁科技服務集團（下稱“銀雁科技”）及其關聯企業。

2014年，深圳結算中心改制企業后，股東為深圳結算中心和各大銀行深圳分行的工會委員會。深圳結算中心從由人民銀行總行批準的全國第一家跨行支付結算的事業單位，轉變成了深圳本地銀行業共同參股的企業。隨着改制完成，結算中心有關單位和企業對快付通的持股也逐步減少。2015年開始，深圳聯合金融廣告有限公司成為快付通的控股股東，持股51%，目前仍是快付通的第一大股東。

深圳聯合金融廣告有限公司在控股快付通之前，經營範圍中只有廣告、策劃、會議服務等業務，沒有任何金融領域的業務。2015年4月，這家廣告公司才新增了金融有關業務，並由原來的“深圳金融聯廣告有限公司”更名為“深圳聯合金融廣告有限公司”；兩個月後，控股快付通。這家改掉“金融聯”字眼的企業，其控股股東從深圳金融聯投資、深圳市豐順源投資、西藏豐順源投資到深圳前海光大熙康產業基金企業，發生多次變化。隨着控股股東的變化，其高管也頻繁變化，2015-2017年期間曾經三次變更總經理，平均一年換一個。

對於投訴量居高不下，並遲遲得不到解決，高管頻繁變動對公司運營的影響等問題，《華夏時報》記者向快付通方面發去採訪提綱，但是截至記者發稿並未收到回復。

“從全國第一批支付企業的昔日榮光，到目前投訴纏身，折射出‘斷直連’之後支付公司轉型的困境，涉嫌為不合規的平台提供支付通道無疑是出於營收的考慮，這也導致投訴量大增，企業甚至行業聲譽受損。”一位業內人士表示。

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互聯網保險，是保險的創新地，但同時也是重災區。根據銀保監會的統計，2018年共接收保險公司的保險消費投訴88454件，同比下降5%。然而，值得關注的是，同期互聯網保險消費投訴卻出現大幅增長，相關投訴10531件，同比增幅達121.01%。2017年較2016年互聯網保險投訴比較上升63.05%。

也就是說，這兩年與互聯網保險一起蓬勃發展相對應的，就是用戶的不滿。為什麼會出現這樣的情況?

有的企業把互聯網保險，簡單地理解為用新工具和新渠道多賣一些保險，原有保險鏈條里的用戶痛點全部沒有得到改善，同時還因為改變了全新的銷售方式而增加了痛點。所以，在互聯網保險發展初期，投訴不斷上升。

這麼多互聯網巨頭轟轟烈烈參與其中的互聯網保險，真的就是一個賣保險的新渠道嗎?

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拯救被保險條款嚇退的小白用戶

“保險，我一款都看不懂!”選保險，是用戶的第一大痛點。

互聯網+保險，無論是保險公司還是互聯網公司，第一反應就是利用互聯網的流量優勢，將保險營銷、銷售環節搬到互聯網上，這也就是多數公司採用的電商方式做保險。但是一個簡單的加法，對保險公司而言可以提高銷量，對用戶而言的價值在哪?

保險跟其它的商品完全不同。如果把食品、日用品、衣服、圖書搬到網上去賣，品類越多用戶的選擇越多，這是電商比線下賣場的優勢。而保險是一個專業性非常強的“商品”，用戶在保險條款面前完全就是“小白”。用互聯網的流量思維，將諸多保險一股腦推給用戶，用戶無從選擇。用爆款思維，選保險公司里最熱銷的產品推給用戶，但用戶還是面臨看不懂條款、流程複雜等痛點。在銀保監會的數據中，“告知不充分或有歧義”就是一個用戶投訴的重點。

互聯網+保險，首先應該是通過輸出技術能力，賦能傳統保險來解決用戶的痛點。既然用戶不會選、難決策，這就是互聯網保險可以改進的地方。

舉一個例子，騰訊旗下的微保，就是在簡單的流量思維、爆款思維之上，針對用戶選保險難的痛點，採用了“嚴選+定製”的方式，替用戶選擇最好的產品，並加以定製，然後推薦給他。

有微保內部人士曾透露，微保初期也非常想做一個爆款，畢竟是互聯網巨頭，有着巨大的流量優勢，用一些營銷手段賣出一個爆款非常容易。各大傳統保險公司推出的“百萬醫療”類的保險賣得都很火，這樣的保險如果放到互聯網平台上，銷量會被進一步放大，所以微保也選擇了這個險種。

但“從用戶出發去”的基因，使得微保並不是簡單地將傳統保險平移到互聯網上，而是把保險條款和流程簡化，在微信上了解、購買的過程簡便快捷，出險之後獲得賠款和服務的過程更加省心及時。從簡單、便利的角度，改善用戶的基本體驗。

但這樣還不夠。買百萬醫療保險的用戶，還有兩個剛需：第一是無論何時何地，大病的時候是否可以找到一個三甲醫院副主任及以上的專家來全程治療。第二是被保人確認要接受治療時，是不是可以對接全國眾多醫院，協助補保險人來支付住院押金部分。微保就在嚴選的基礎上，增加了定製部分：綠色通道服務和押金墊付。

“微醫保”就是微保在“嚴選+定製”思路下，上線的第一款產品。微保在互聯網保險領域算是比較晚的進入者，但微醫保上線給行業帶來極大的“震動”。一方面是非常受用戶歡迎，轉化率超過5%，這個數據遠遠超過傳統保險公司，也高於其它互聯網平台。另一方面，引導了行業的方向，三個月後，綠色通道服務和押金墊付就變成了行業標配，所有的競爭平台紛紛開始跟進。

“互聯網+”各行各業，通常都是從營銷端、銷售端開始改造，然後再慢慢向上游滲透。互聯網+保險也是從營銷、銷售開始的。其實，在懂懂筆記看來，微保的“嚴選+定製”創新並不具有顛覆性，只是從用戶的角度出發，對傳統保險稍稍做一些調整，適合互聯網用戶和互聯網購買習慣，就可以贏得客戶，同時也解決了用戶選擇保險產品複雜的痛點，完成了互聯網保險的第一步——買的簡單。

2

給用戶配一個免費的理賠律師

5%的轉化率已經很驚人，但還有95%的用戶沒有買，為什麼?其實，作為一個普通用戶，買保險的另一大痛點就是理賠。

保險，對於用戶而言最大的價值在於後期的賠付和服務。傳統保險的理賠過程冗長複雜，線下操作較重，對用戶來說有比較高的學習和使用門檻。而且，保險條款複雜而專業，用戶在理賠的時候往往是弱勢的一方。理賠條件不合理、拒賠理由不充分也是互聯網保險投訴集中反映的問題。

“如果我買了保險，卻拿不到理賠款，我買保險的意義何在呢?”這是很多用戶對保險望而卻步的原因。其實，每一個保險用戶，都希望自己身邊有一個律師或專家，熟知各種條款，在需要理賠的時候給自己專業的建議，甚至是幫助自己與保險公司溝通。

專人貼身服務，顯然不符合互聯網思維。互聯網是做輕、做大，盡量用技術來替代人。很多互聯網保險平台都上線了AI客服，通過機器人與用戶對話，提供基礎服務。但服務需求稍有個性化，或者是用戶投訴，往往就得不到回復，機器人直接選擇“回答不了”。

AI在一定程度上可以提升服務效率，不可否認的一點是，很多業務現階段無法用技術來全部替代，而用戶對服務的痛點又切實存在。

今年3月，微保上線了微保管家，微保為此組建了一個不小的團隊，用戶可以加微保管家的企業微信，有一個真人為用戶提供專家級的保單跟蹤、理賠協助、保險擴充規劃等全流程答疑解難。

其實，這件事在微保內部，以及在互聯網保險圈，都是有爭議的：互聯網企業，還要用這麼“重”的模式嗎?要知道，提供服務需要依靠大量的人力來實現，這無法體現互聯網的規模效應，也無法體現互聯網的技術優勢了啊?

但，這能解決用戶真實的痛點，至少是現階段的最優解。

比如，很多用戶不買保險，就是因為條款看不懂，理賠時非常難。當用戶對保險公司的理賠結果有異議時，可申請“微保管家”的理賠協助，這就相當於配了一個免費的律師。很多保險條款，其實是有不一樣的解釋。

L女士就有這樣一段經歷：她投保微醫保·百萬醫療險后被確診腎結石，在申請理賠時，保險公司以“3年前做過腎結石碎石手術，未如實告知”等理由拒賠。L女士找到自己的專屬“微保管家”協助調查，微保管家專業評估后發現L女士投保2年內的就診記錄符合保險公司的健康告知內容，保險公司拒賠理由不充分。最終，微保管家與保險公司協商，成功幫助L女士獲得賠付16997.47元。

保險條款跟法律條款一樣，有很多不一樣的解釋。小白用戶束手無策而情況下，專業人士往往可以幫助其獲得更好的理賠。根據微醫保2019年第一季度理賠報告显示，微保管家單周協助理賠的服務完結率達87.8%，成為用戶理賠的給力助手。

當前，其它的互聯網保險還都保留在“電商賣保險”的層面，也就是營銷和銷售的環節，而微保通過互聯網方式已經深度改造服務環節。

之前業內和消費者對互聯網保險的質疑，很大一塊就是在理賠是否放心，沒有代理人的機制，真正理賠的時候是否有人負責。微保用微管家的機制，為用戶提供了與傳統的保險理賠不同的互聯網巨頭的平台保障，真正做到能陪的每一筆都陪，不讓任何一個用戶的權益受到損害，完成互聯網保險第二步——賠的放心。

懂懂相信，互聯網對傳統保險的改造會逐漸深入到服務環節。其它企業不一定都採用微保這種微管家的模式，但一定會邁出這一步。

3

打開互聯網拓展保險的邊界，形成多層次的社會保障體系

《我不是葯神》是去年一部既叫好又叫座的電影，一部電影將吃不起癌症葯的事實翻到了水面之上，這部電影刷新了大眾對癌症和抗癌特葯的認知，也反映出購葯貴、購葯難已成為健康人群患癌後面臨的普遍難題。癌症發病率很高，離每一個普通人其實很近，這部電影引發了社會的大討論。隨後，社保里增加了更多的抗癌葯。但依靠社保無法徹底解決癌症葯的問題。

其實，傳統保險產品的設計，都是精算師進行設計的，設計的出發點不是用戶，而是保險公司能否盈利。所以，很多用戶有需求的保險，保險公司反而不會設置。用戶的需求，社會上的缺口，是互聯網可以給傳統保險賦能的機會。

2019年5月，微保聯合泰康和鎂信健康，發布了行業內唯一的補足天價抗癌特葯保障缺口的葯神保：每月1元，覆蓋社保外全部12種高價抗癌特葯。

這個保險的創新在於三點：第一是彌補了抗癌領域的缺口。第二，不是賠錢，而是給葯。第三，發揮了騰訊連接器的作用，打通用戶、保險公司、供葯平台，構建了全新的保險形態。

這個保險，是微保、泰康和鎂信健康三家聯合創造出來的新形態保險。微保是有互聯網基因的平台;泰康在線已經是世界五百強的保險巨頭;鎂信健康每年有千億藥品採購的規模，目前已經有800多家DTP簽約的藥房，可以最大限度去保證用藥或者供葯的品質跟時間的保證。

剛剛上線不到兩年的微保就可以創造出這樣的新險種，根本在於它不是保險公司的思維方式，而是源於騰訊的用戶思維，找到用戶的痛點，用互聯網去“改造”傳統的保險產品。

如果說微保上線是互聯網對保險營銷、銷售環節的改造，微管家是互聯網對保險服務環節的改造，那麼神葯險就是第三步：反向定製，對保險產業最上游的產品進行改造，深入到了供應側改革。

在懂懂看來，神葯險的落地，不是一個簡單的新險種。從保險範圍來看，這是彌補從前傳統保險公司遺漏的市場，觸達增量需求，讓互聯網保險的保障邊界進一步拓寬。但是從社會價值來看，神葯險彌補了社保、保險的缺口，可以說是社保“+1”，也可以說是保險“+1”，建立起了多層次的社會保障體系。

多層次的社會保障體系，將是未來“新保險”的終極發展方向。

馬化騰曾指出，“互聯網的下半場屬於產業互聯網，上半場騰訊通過連接為用戶提供優質的服務，下半場我們將在此基礎上，助力產業與消費者形成更具開放性的新型連接生態。”

馬雲前兩年講得最多的是新零售，從去年開始講的最多的就是新製造。新零售是消費端的改變，新製造本質就是從用戶端需求出發去定製產品，影響到產業鏈的最上游。也就是說，改造從產業的末端向上游不斷深入。

所以，從馬化騰產業互聯網和馬雲的新製造，我們看到互聯網對於傳統產業的改造在逐漸深入。互聯網保險也不應該停留在簡單的電商銷售模式上，而是要加速通過互聯網思維、互聯網技術，對保險產業的顛覆與重構。微保的進化，是互聯網保險進化的縮影，也是產業互聯網的一個樣板。

【結束語】

一說到互聯網保險，很多人都想到雲計算、大數據、AI那些不明覺厲的名詞。但科技只是工具，是用來解決問題的，給用戶創造價值，給保險產業創造增值

如果互聯網保險的投訴還要上升，這就需要全行業反思了。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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