共享的不僅是數據,區塊鏈規則由參與者共同維護

當前,在社交網站上共享文字和照片,並分享彼此的喜怒哀樂,已經成為大眾生活的重要組成部分。隨着時代的進步,共享正逐步走入實體社會,共享單車、共享雨傘、共享充電寶、共享汽車等一系列共享經濟模式橫空出世,給人類的生活帶來了巨大的便利。

作為一種分佈式共享賬本,區塊鏈技術似乎天生就和共享密不可分,業界人士也不斷宣稱這種技術能給共享帶來革命性的進步。

那麼,區塊鏈式共享與互聯網式共享究竟有何不同呢?本文以數據共享為例,對這一問題進行解答。

區塊鏈共享的不僅僅是數據

數據共享是人與生俱來的需求,比如,在咖啡館談人生理想、執筆書寫文字等等,這些都是普通人用來和他人交流信息的重要方式。

互聯網的出現,打破了數據共享在地域和時間方面的限制,它可以讓不同人在地球的不同位置進行即時交流,电子郵件、網上即時通訊等技術的出現大大提高了信息傳輸的效率。此外,互聯網可以彙集海量的數據,提供了比紙質檔案更大的容量,讓用戶在很短的時間內獲取豐富的信息。

那麼,在區塊鏈技術下,這一切有何不同呢?

事實上,區塊鏈技術關心的並非是數據的共享,而是數據控制權限的共享,此處的權限主要是指數據的修改和增加的權力,它主要包含兩個含義:

一是誰可以進行數據的修改;

二是以何種方式進行修改。

在互聯網模式下,數據讀取、寫入、編輯和刪除一般都伴隨着身份認證操作,只有特定的人才能對數據進行修改,而在區塊鏈模式下,尤其是公有鏈體系下,任何人都可以參與對數據的讀寫,並且以分佈式賬本的方式構建了一個去信任的系統,參與讀寫的各個組織或個體可以互不信任,但能對系統存儲數據的最終狀態達成共識。

簡單地說,區塊鏈式共享和互聯網式共享的本質區別在於區塊鏈共享的不僅僅是數據,而是數據的控制權。那麼,區塊鏈究竟怎樣處理數據控制權呢?

區塊鏈通過規則來控制數據

在區塊鏈技術出現之前,互聯網數據通常是被單一實體控制的。由於網站運營方完全控制了中央服務器,這些組織可以隨意地編輯和處理數據。雖然組織也需要在一定的法律和協議下完成數據修改等行為,但由於其是掌握資源的一方,個人用戶很難享有完全的控制權。

舉一個簡單的例子,某一用戶上傳了一張照片到網站平台上,並且希望朋友們能看到這張照片。排除掉一些非法要素,這張照片最後的控制權是歸誰呢?

顯然,從用戶的角度來看,這張照片是歸自己所有的,但事實上,這些社交網站才是真正的控制方,他們可以隨意的進行修改,用戶卻毫無辦法。

也就是說,在現有互聯網體系下,只要掌握了網站平台的運營權,就能完全地控制平台上的數據。

而在區塊鏈體系下,數據不被任何權威方掌握,其權限是由規則來進行控制的,這些規則的主要目標是來規定什麼樣的信息是有效的,同時還規定了參與者應當如何對其進行反饋。

這些規則通常是預先定義的,加入區塊鏈網絡的參與者必須遵守規則。當然,從技術上來說,參與者可以自行忽略某些規則,並根據自身利益來構建一些無效的數據。但是,由於區塊鏈共識機制的存在,其他參與者可以根據預定義的規則將這些無效數據排除在網絡之外。

比如,在蘇寧金融上線的區塊鏈黑名單共享平台系統中,就有很多這樣的規則——沒有積分不得查詢數據,本機構數據只有本機構有權限修改,等等。一旦有機構做了一次規則外的操作,這些操作會作為無效交易,禁止其發生。

總的來說,區塊鏈根據技術層面的規則體系來規範數據的寫入行為,而互聯網是通過權力和資源來控制數據,這是區塊鏈式共享和互聯網式共享的根本性區別。

區塊鏈規則由參與者共同維護

雖然在互聯網環境內,也存在着一些規則,但是由於規則完全是由權力方來維護的,難以避免會出現暗箱操作等行為。而在區塊鏈體系內,規則是由所有參與者共同維護的,各參與方都會根據規則來獨立的驗證數據。

在這一過程中,我們並不能假設所有參與者都能完全依照規則,因此,每一位參與者都會獨立的驗證其接收到的數據,並判斷其是否違反規則。如果核實數據是有效的,那麼參與者就會接受這份數據,並將其轉發給其他人,否則,就會直接拒絕。

在區塊鏈網絡內,只有當相關參與者同意后,新數據才能被視為有效數據,並將其加入到最終的區塊鏈共享賬本中。根據區塊鏈的構造方式,數據的確認方式有較大的區別,比如,在公有鏈中,需要大部分參與者都同意數據的有效性,而在聯盟鏈或私有鏈中,只需要少數參與者同意即可。

在這種方式下,參與者自身就是管理者,這就是區塊鏈去中心化最為核心的表現形式:沒有機構高人一等,具有完全的數據的控制權限。區塊鏈是以權限分享的形式,讓每個參與者同時作為數據提供方、驗證方和使用方,共同維護區塊鏈數據的安全和有效性。

自從區塊鏈火熱之後,萬物皆可區塊鏈似乎成為行業的廣告詞,尤其是一些數據共享型應用會被認為是區塊鏈的極好案例。事實上,互聯網的出現已經在一定程度上解決了數據共享的問題,區塊鏈實現的是權限的共享,這才是區塊鏈給業界帶來的最革命性的變化。

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央行將召開互聯網金融風險專項整治部署動員會

7月9日消息,央行發布公告稱,將與互聯網金融風險專項整治工作領導小組有關成員,召開互聯網金融風險專項整治下一階段工作部署動員會。

央行副行長潘功勝指出,按照打好防範化解重大風險攻堅戰總體安排,再用一到兩年完成互聯網金融風險專項整治,消除風險隱患,化解存量風險,同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。

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6月外匯儲備規模環比增長0.05%

7月10日消息,據央行官網公布的數據显示,6月末外匯儲備規模為31121.3億美元,環比增長0.05%,較5月末上升15億美元。

美元指數的漲勢有所緩和,使外匯儲備小幅上升。外管局表示,我國外匯儲備規模有望在波動中保持穩定。

6月,我國外匯市場總體平穩運行,國際收支基本實現自主平衡。下半年外匯儲備的變化還將保持雙向波動,小幅增長或下降都可能發生,2015年-2016年連續兩年外匯儲備大幅減少的現象不會再發生。

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信貸業務亂象叢生,銀行需更多關注風險這一塊

7月13日消息,2018年已經過去大半,銀監系統監管力度不減。據統計,年初以來銀監系統累計公布1000多張罰單,累計罰沒金額逾10億元,數量與金額均創近幾年新高。

在嚴監管環境下,銀行違規業務仍難禁止。一直以來,貸款“三查”都是銀行信貸業務的重中之重,這也是銀監會對銀行違規進行監管的工作之一。從今年公布的罰單來看,由於貸款違規而罰款的機構不在少數,監管機構對於貸款“三查”不嚴、違規發放貸款的監管越來越嚴厲。

在這千餘張罰單中,處罰案由最多的是信貸業務違規、違反審慎經營原則以及票據業務違規。此外,罰單還包括票據業務管理不盡職、遺失金融許可證、存在損害客戶利益的行為以及違規任職等各類違規案由。

據統計數據显示,今年上半年,銀保監會以及地方銀監局針對商業銀行等金融機構違規行為,已經開具並披露了1640多張罰單。在這些罰單中,有12張罰單金額超過1000萬元。從處罰類型來看,信貸業務違規行為仍是違規高發區。信貸業務一直是銀行的傳統業務受到銀監部門重點監督,上半年違規行為高達400多次,銀監系統多次開出高額罰單。

當前監管部門對銀行的監管越來越嚴格,在金融去槓桿以及防風險的大背景下,銀監會對銀行違規作出行政處罰是理所應當的。

2018年1月,銀監會決定進一步深化整治銀行業市場亂象,印發了《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》,要求持續保持銀行業監管高壓態勢,嚴肅懲處違法違規行為。同時印發的《進一步深化整治銀行業市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》,因此未來監管部門加大行政處罰力度將成為常態。

對於金融市場的亂象,尤其是銀行違規現象不斷突出。隨着經濟新常態的逐漸深入,銀行不良貸款規模也逐漸增多,這必會受到更嚴厲的監管。銀行業需更多地關注風險,這也是監管機構對銀行業務發展敲響的警鐘。

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廣東推出監管系統2.0版 網貸平台需接入系統才能備案

7月14日消息,廣東省省地方風險監測防控中心日前上線了網絡借貸信息中介非現場監管系統2.0版,目前該系統已經接入了首家網貸平台,之後廣東省內,除深圳市以外的所有網貸平台都將強制接入。

據網貸之家的數據显示,6月份有63家平台出現問題,包括提現困難、經偵介入和跑路,另有17家平台停業或轉型。而進入7月,更是出現了一周40家平台“爆雷”的狀況,單杭州一地的網貸平台就有十幾家被立案調查。為應對網貸平台這股“爆雷”潮,也為實現網貸行業軟着陸,讓違規業務有序退出的最終目標,

此前非現場實時監管系統1.0版本的系統要求網貸平台自己每周報送一次數據,系統通過判斷數據內在的關聯關係看是不是存在風險隱患,但平台主動報數據存在造假可能。而2.0版本通過系統API接口自動實時向非現場監管系統報送數據,能看到每一筆資金的去向,更能夠保證數據的真實性,且在監管指標上進行了細化調整,以首家接入系統的民貸天下為例,對接數據涵蓋平台借款人信息、出借人信息、項目信息、投標信息、還款信息、賬戶資金信息等內容,合計154項信息。

非現場監管系統一端對接平台,一端對接政府,其最基礎風險判斷邏輯是網貸管理暫行辦法定下13條紅線,以及系統自身的判斷邏輯,例如一個平台發新產品的速度越來越快,是不是在填一個資金窟窿,利率越來越高,是不是意味着平台資金越來越緊張,系統會按照規則自動識別,一旦系統判斷平台出現問題,就會直接向政府報送。

廣東省地方金融風險監測防控中心總經理李傑表示,接入網絡借貸信息中介非現場監管系統是網貸平台備案的前置條件,只有這樣才能實現網貸行業的最終目標軟着陸,讓違規業務有序退出,以防止有些平台在監管信息不對稱的情況下強行拉升業務規模,出現“大而不能倒”的現象。

值得一提的是,深圳是單獨聯合騰訊建設靈鯤金融安全大數據平台,該平台可以對新興類金融企業的信用風險、經營風險、操作風險、管理風險等進行準確監測和評估,實現對新興金融業態的穿透式非現場監管。在試運行期間,靈鯤已對深圳25萬多家從事金融業務的企業作了初步分析,並對其中的11354家作了重點分析,識別出多家風險企業,深圳市金融辦已對其中有重大犯罪嫌疑的企業預警並移交處置。

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移動支付的推廣不可損害人民幣的法定地位

7月17日消息,中國人民銀行近日發布公告,就整治拒收現金相關問題時表示,任何單位和個人不得以格式條款、聲明、通知、告示等方式拒收現金,依法應當使用非現金支付工具的情形除外。

近年來隨着移動支付的普及,越來越多人已經養成非現金支付的習慣,日常消費中現金支付的比例已經下降到不足四成。新的支付方式給人們帶來極大便利的同時,也讓人民幣現金在使用過程中遭遇拒收的尷尬。

雖然非現金支付方式在我國得到廣泛應用,但我國幅員遼闊、地域差異大、人口眾多、城鄉發展不平衡,現金支付的習慣和偏好依然廣泛存在。一些餐飲和旅遊區出現的拒收現金行為,既損害了消費者對支付方式的選擇權,也損害了人民幣的法定地位。

有關負責人表示,任何單位和個人在推廣非現金支付工具時,不得炒作無現金的概念。若有存在拒收或採取歧視性措施排斥現金支付等違法違規行為的,應當自公告公布之日起一個月內進行整改。人民群眾和消費者發現拒收現金行為的,可通過消費者權益保護、金融消費權益保護、城市政務熱線等各種渠道進行舉報或投訴。

电子支付平台加強支付業務的推廣和普及,提高市場佔有率,在商言商並無不妥,但必須尊重消費者的正當權益,必須遵守法律。對於無現金社會的概念,過度的炒作會產生誤導效應,如果所倡導的潮流被異化成為支付的規則,這顯然逾越了邊界。

不過政策指引本身是中性的,對支付行為、技術創新、業態發展並不會產生帶有偏向性的影響。符合一定條件的支付場景仍然允許使用非現金支付工具。對於電商平台、自助服務、無人銷售、網絡政務等場景,並不具備現金收取條件,且參與雙方在自願、公平、平等、誠信的原則上達成一致,可以使用非現金支付工具。

就現實而言,仍有大量人口不會使用智能手機,還存在許多不便使用电子支付的區域和不習慣电子支付的群體。對於电子支付,無論是企業平台還是地方政府,都需要遠離無現金社會潮流下的急功近利。

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馬上消費金融增資至40億 門店過少制約其發展

7月17日消息,馬上消費金融近日宣布新增戰略融資20億。在這一增資之後,馬上消費金融的註冊資本從22.1億元增至40億元,一舉成為內資第一大持牌消費金融機構。但馬上消費金融仍面臨數個問題亟待解決。

股權組成複雜 股東背景不一

值得注意的是,此次增資完成后重慶百貨佔比31%,是馬上消費金融的控股方。然而馬上消費金融實控人,即其CEO趙國慶是馬上金融第二大股東中關村科金技術有限公司的實控人,占股29.5%,而且占股4.99%的成都趣藝文化傳播公司同樣與中關村科金有股權關係,為其關聯公司。如此一算,趙國慶系公司所佔股權為34.5%,已超過第一大股東重慶百貨。

而且其股東有零售商重慶百貨、浙江中國小商品城、物美控股、金融業的重慶銀行、保險業的陽光財產保險、科技公司中關村科金以及遊戲行業的成都趣藝。這樣結構複雜的股權組成,背景不一且有各自利益訴求的股東有可能會對馬上消費金融的實際運營產生影響。

門店數量過少 業務難以展開

增資舉動被認為是公司高速擴張的信號,然而此前由於與捷信在線下3C購物場景的競爭壓力變大,馬上消費金融縮減了線下業務的發展主動尋求線上轉型。

據《電商報》了解,馬上消費金融曾受益於持牌優勢,在消費金融行業中迅速崛起,主要有三大類產品,現金分期、商品分期和循環額度產品。其APP在全國部分省份提供商品分期貸款服務,然而馬上消費金融在全國開展商品貸的實體店目前僅有37家。而且其三大類產品中的商品分期產品僅僅只能在實體店中完成,這意味只有這37家門店附近的消費者才能辦理馬上消費金融的商品分期業務,大大制約了馬上消費金融的發展。

而競爭對手捷信的營銷網店則遠遠超過馬上消費金融,截至2018年3月,捷信在中國的銷售點約為23.5萬個,較2017年末的27.75萬個減少了2380個,不過馬上金融門店的數量與這數量相比也已是天壤之別。馬上消費金融在線下已經難以抗衡捷信,而他從線下轉型線上能否成功將決定他的生死。

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上海蘇寧金融發生工商變更並更名

1月3日消息,《電商報》獲悉,據天眼查數據显示,2019年12月31日,上海蘇寧金融發生多項工商變更,以及更名。

蘇寧金融服務(上海)有限公司更名為上海蘇寧金融服務集團有限公司。此外,原投資人嘉興潤石義方股權投資合夥企業(有限合夥)退出,新增大連百年金石企業管理服務合夥企業(有限合夥)。

其中,嘉興潤石義方股權投資合夥企業(有限合夥)是華夏潤石的投資實體之一,隸屬於新華聯集團。此次退出后,新華聯僅持有上海蘇寧金融0.13%的股份。

公開資料显示,上海蘇寧金融服務集團有限公司成立於2006年12月,註冊資本約13.6億元,公司經營範圍包括接受金融機構委託從事金融信息技術外包、金融業務流程外包、金融知識流程外包等。公司的最大股東為蘇寧易購集團股份有限公司。

據《電商報》了解,蘇寧金融有三個一級的金融主體,包括江蘇蘇寧銀行,蘇寧消費公司,蘇寧金服。2019年11月,蘇寧金融集團金融市場部總經理楊屹曾表示,這些年整體經營業績增長不錯的,凈資產146億,凈利潤4億,全年預計收入40億。

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傳平安消費金融籌備組的核心成員基本確定

1月5日消息,據新流財經報道,目前進入平安消費金融籌備組的核心成員已經基本確定,由平安普惠副總裁兼首席產品官倪榮慶牽頭,另外籌備組核心成員還包括陸金服總經理、法人劉曉巍。

據《電商報》了解,銀保監會於去年11月底發布公告表示,同意中國平安在上海市籌建平安消費金融有限公司,公司應嚴格按照有關法律法規要求審核股東資格、辦理籌建事宜,自批複之日起6個月內完成籌建工作。

中國平安旗下的陸金所表示,集團此前已收到監管批複,將按照相關要求,积極完成消費金融公司的籌建工作。這也是平安陸金所從P2P抽身出來重新發展的關鍵所在。

中國平安此前就表示,陸金所P2P業務正积極響應和配合監管“三降”要求,目前P2P整體業務量佔比少於20%。

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印度統一支付接口移動支付交易額突破2萬億盧比大關

1月7日消息,據竺道報道,印度統一支付接口(UPI)的移動支付交易額在2019年12月第一次突破了2萬億盧比大關,達到20250.6億盧比,交易量也超過了13億筆,擁有超過1億的用戶。

據《電商報》了解,印度央行行長Shaktikanta Das在上個月曾表示,印度國家支付公司已經決定成立一家子公司,將統一支付接口模式推廣到其他國家,並在這些國家提出這一商業提案。

並且,印度國家支付公司還設立了一個目標,到2022年擁有約5億名用戶,並且進入到阿聯酋和新加坡等海外市場。

根據印度國家支付公司公布的數據显示,11月份,通過統一支付接口系統進行的交易約有12億筆,金額總計近1.9萬億盧比。其中,第三方支付公司PhonePe、谷歌Pay和Paytm通過印度國家支付公司開發的這個支付系統貢獻了大約90%的交易量。

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