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10月23日消息，支付行業嚴監管已成行業常態，行業合規要求不斷升級。近日，九家支付機構因特約商戶挪用網絡支付接口的問題，被中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）約談。相關通報指出，支付機構在網絡特約商戶管理方面存在入網審核不規範、未有效落實巡檢義務、交易監測不到位等問題。

近期，特約商戶管理混亂，非法挪用支付接口的現象愈發明顯。公開資料显示，今年上半年，在舉報中心調查屬實的舉報中，針對特約商戶非法挪用支付接口的舉報達1000餘件，共涉及收單機構37家、特約商戶362家。

特約商戶管理混亂，於支付公司而言，會影響企業的收入，在嚴監管的政策環境下會產生比較大的合規問題，輕則被罰款，叫停違規業務，重則吊銷相關牌照和許可；於國家而言，會嚴重影響有關監察部門對於網絡犯罪的監管，降低其對互聯網金融等敏感行業的掌控力度，攪亂市場環境。

針對支付機構對特約商戶管理混亂的情況，監管部門正在下重拳進行打擊。公開數據显示，自2018年以來，支付機構因違規領千萬罰單已達到6次，罰金總數超過1億6千萬；其中，商戶管理方面的違規行為是吃罰單的主要原因。

支付機構有責任對特約商戶的行為進行約束。據《電商報》了解，央行頒布的《銀行卡收單業務管理辦法》，曾對特約商戶的管理問題，提出過明確規範。

其中，第七條指出，“收單機構拓展特約商戶，應當遵循‘了解你的客戶’原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，並承擔特約商戶收單業務管理責任”。

第二十條、第二十二條要求，“收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任；對於網絡特約商戶，收單機構應當採取有效的檢查措施和技術手段對其經營內容和交易情況進行檢查”、“收單機構應當建立收單交易風險監測系統，對可疑交易及時核查並採取有效措施”。

事實上，商戶管理混亂稱得上一個歷史遺留問題。

面對激烈的市場競爭，一些支付機構為了快速拓展商戶市場，對特約商戶的入網審核過於寬鬆，將部分入網資料不全、未取得特殊行業業務經營資質許可、網站未進行ICP備案等問題的單位或個人發展為特約商戶。

除此之外，支付機構對特約商戶的交易檢測不到位，未有效設置或未嚴格執行交易監測規則，未對可疑交易進行有效核查或採取相應的限制措施，對商戶交易特徵與其實際經營內容、場景不符的情形持放任態度。

而特約商戶挪用支付接口現象層出不窮，在於其背後蘊含着巨大利潤。一些實力較弱的商戶，無法獲得支付渠道，便有意套用合規商戶的資質和接口；部分特約商戶為了獲利，便會接多個支付接口，做聚合獲利。

同時，部分違法商戶會用通過審查的合規業務支付接口，來開展違規甚至是違法的業務（例如互聯網博彩），來規避有關部門的監察。

在支付行業監管不斷加碼背景下，特約商戶管理混亂的頑疾迎來破除良機，第三方支付機構需要切實履行自身職責，營造健康穩定的金融環境。

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10月26日消息，國家外匯管理局公布的數據显示，今年9月，銀行結售匯逆差1202億元人民幣，較8月的逆差1017億元人民幣擴大185億元人民幣，創2017年7月以來的最大逆差。

從銀行結售匯數據來看，外匯資金流動呈雙向波動。一季度月均逆差61億美元，二季度月均順差107億美元，三季度月均逆差139億美元。從銀行代客涉外外匯首付款的數據看，1月順差257億美元，二三月月均逆差49億美元，二季度月均順差15億美元，三季度月均逆差126億美元。

9月以來，人民幣匯率出現了一波快速下調。9月1日-9月30日，人民幣兌美元匯率中間價由6.83左右貶值至6.87左右，貶值幅度約為0.8%。

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10月31日消息，近期各商業銀行的三季度報正陸續出爐，截至10月29日晚間，在A股上市的銀行中，已經有杭州銀行、鄭州銀行、江陰農商行、上海銀行、寧波銀行、常熟農商行、貴陽銀行、江蘇銀行和張家港行等9家中小銀行披露了三季報。

在三季報亮相的9家中小銀行中，有7家在前三季度凈利潤保持兩位數增長，有7家銀行前三季度同比凈利潤增速回升。上海銀行方面表示，對於經營業績大幅增長的原因，主要是在生息資產規模穩定增長的同時，定價水平提升且資產結構持續優化，帶動了凈息差顯著改善。

據銀保監會方面統計，今年前9個月，銀行業金融機構累計新增各項貸款達到13萬億元，同比多增1.5萬億元，餘額同比增長12.6%。就目前的情況來看，信貸供給是比較充裕的，信貸資源配置加強了對重點領域薄弱環節的重點支持。同時，金融體系的自我循環，內部自我套利和空轉，銀行資金脫實向虛等問題也得到了進一步遏制。

從各方公布的數據來看，銀行業也的不良率正在持續改善，基本面向好趨勢不變。銀行業與宏觀經濟緊密相關，目前市場主要擔心的是宏觀經濟下滑會影響銀行業的發展。今年上半年，在26家A股上市的銀行中，有20家銀行的不良貸款率出現下降，但從整體來看，銀行業的不良貸款率仍在上升。

近兩年，我國金融業發展速度很快，有力支持了實體經濟的轉型發展，金融風險總體來講可控。但在過快的發展過程中也積累了較大的風險隱患，據銀保監會方面披露的數據，銀行業的不良貸款率目前已經到達9年以來的最高水平。當下，網絡金融詐騙和非法集資等風險愈演愈烈，銀行業的高風險機構較多。

為應對未來的風險，目前銀行業正在通過多種方式補充資本，為業務發展和銀行轉型做好準備。從上市銀行的息差表現來看，隨着下半年金融市場的利率下行，主動負債佔比高的中小銀行的息差改善幅度將高於大行。目前，銀行業的基本面平穩，板塊估值對應0.84的市凈率，短期防禦價值凸顯。從中長期來看，在行業業績穩健的大背景下，絕對收益確定性依然比較高。

截至三季度末，商業銀行流動性覆蓋率達到128%，撥備覆蓋率達到180%，資本充足率達到13.8%，保險公司綜合償付能力充足率達到245%，核心償付能力充足率達到234%，銀行業和保險業主要監管指標都在監管的合理區間之內，銀行保險機構的抵禦風險能力也正在持續增強。

總體來說，中小上市銀行的不良貸款率下降，一方面與中小銀行的風控能力提高有關，另一方面也與資產總規模快速擴張有關，目前企業的經營業績仍然偏樂觀。但是，也不排除四季度和2019年不良貸款率再度回升的風險。

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11月6日消息，互聯網保險行業日漸紅火，互聯網保險企業的日子卻過得愈發清苦。從近日披露的數據來看，今年易安保險、眾安保險、泰康在線、安心保險四大互聯網保險公司在實現保險銷售額增長的同時，凈利潤均出現下滑。

其中，易安保險作為國內唯一一家開業首年即盈利的互聯網保險公司，也未能逃脫虧損的宿命。據易安保險發布的第三季度償付能力報告显示，公司今年前三季度已虧損2.01億元。

互聯網保險作為一種新興事物，近幾年發展迅速，被外界認為是一個前景廣闊的藍海市場。據公開數據显示，從2012年到2017年,互聯網保險保費收入實現了20餘倍的增長，規模近2500億元；另據前瞻網預測，2020年我國互聯網保險保費規模將達到3000億元。

面對這樣一塊誘人的蛋糕，以BATJ為首的互聯網巨頭自然不可能錯過。

截至目前，螞蟻金服已將6張保險牌照攬入囊中，近期推出的“相互保”互助保險更是引發強烈的市場反響；騰訊、百度以及京東則以設立和投資等方式進軍保險領域，比如信美人壽、微民保險代理以及京東安聯財險等。

相比於傳統保險企業，互聯網險企在互聯網技術上有着先天優勢，善於利用技術提高效率，且迎合了市場上的碎片化需求。雖然具有先天優勢，但互聯網保險實現盈利卻顯得有些困難。

對於消費者而言，保險本質上是一個低頻、弱需求產品。在這種情況下，通過廣告拉動銷售，逐漸成為互聯網保險企業通行的做法；始料未及的是，BATJ牢牢扼守着流量入口，互聯網保險企業打廣告時，難免遭遇到“坐地起價”的困境，用戶獲取成本居高不下。據《電商報》了解，流量平台在與互聯網保險企業進行合作時，往往擁有定價的話語權，它們也會收取大部分利潤。

流量巨頭入局互聯網保險行業，壓縮了盈利的空間。有互聯網保險從業人士表示，原本設想依託於互聯網平台和技術，通過模式創新，互聯網保險公司可減少手續費及傭金支出，但事實並非如此，一些互聯網保險公司的綜合成本甚至高於傳統公司。

互聯網保險公司無需設立線下實體機構，看似實現了輕資產，實際增加了渠道成本。同時，隨着流量巨頭扶持的保險企業相繼入局，同業競爭加劇，有限的市場份額或將被進一步蠶食。

對於互聯網保險企業而言，在盈利空間受限的情況下，“開源”無望，“節流”也是迫不得已。據《電商報》了解，易安保險公司嘗試通過精簡人員達到控製成本的目的，其基礎的IT人員佔比達一半以上，銷售、業管、風控、理賠、客服等職位被削減，全流程依託於互聯網平台，一定程度上節約了公司管理成本。

精簡人員控製成本的背後，針對客戶的售後服務卻無法得到保障，互聯網保險投訴又成為焦點。據銀保監會數據显示，1-6月，財產保險公司合同糾紛投訴量增長較快的財產保險公司中，互聯網財產保險公司佔有三席，其中，易安保險增加86件，同比增長760%。

流量受限已成為導致大部分互聯網保險公司出現虧損的主要原因。後續如何實現有效引流，在成本控制與精細化管理之間取得平衡，是互聯網保險企業需要解決的問題。

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11月9日消息，騰訊金融科技智庫與騰訊理財通聯合發布了《國人零錢報告》，據該報告數據显示，截至目前國人零錢規模高達1.7萬億元，而其中1.5萬億零錢被閑置，預計年均產生573.2億元的收益損失。

這是國內首次從國人零錢管理的角度形成的研究成果。包括微信等第三方支付工具賬戶餘額這一形態，占所有支付方式的比例達91.1%，超過傳統的現金零錢。其中，以微信紅包為代表的社交紅包占所有來源渠道首位，比例高達62.4%。

據該報告統計，在第三方支付工具零錢上，一線城市的平均使用次數高達3.6628次，遠高於3.0409次的平均值。

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11月14日消息，近日，支付寶APP發布有關花唄“延期還款”的新功能預告，該功能將於12月1日全面開啟。

據官方指南显示，花唄延期功能的使用時限為每月1號出賬日之後，至9號還款日之前。可支付少量費用，把原定於本月還的賬單，挪到下個月再還。使用該功能需收取一定費用，但不會太多。

值得注意的是，部分賬單金額不可使用該功能，包括分期本金，手續費和利息等；同時，使用延期還款的賬單，在下個月需要一次性還清，不可反覆延期。

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11月20日消息，正處多事之秋的現金貸再遭當頭棒喝。近日，有多家媒體報道，專門為現金貸平台提供服務的大數據公司“有脈金控”失聯，有知情人士透露：“目前警方介入，相關人員被帶走協助調查。”

據有脈金控官網显示，公司隸屬於廣州泛舟信息科技有限公司，成立於2013年10月份，註冊資本500萬元。該公司提供的業務包括引流，幫助互金企業提供線上線下客戶; 風控，幫助客戶查看包括芝麻信用、多頭借貸、網貸黑名單、信用評級等信息; 智能技術管理; 居間服務(电子借條平台)；以及智能催收。

據《電商報》了解，有脈金控是目前國內規模最大的現金貸數據服務提供商，佔據整個行業的半壁江山。有多位業內人士稱，“這一事件可能導致數百家現金貸平台暫停運營。”

而針對有脈金控被調查的原因，現在業內主要流傳是“可能因為數據問題”。據了解，有脈金控為眾多現金貸平台提供包括搭建放款系統在內的一站式服務，能夠輕易獲取甲方現金貸平台的用戶數據，隨後，有脈金控便可以利用手中的數據進行倒賣獲利。

事實上，在現金貸行業，用戶數據被濫用的現象，早已屢見不鮮。有許多現金貸用戶表示，他們只要註冊過一個平台，就會收到幾家，甚至幾十家平台的貸款電話和短信。

據了解，在許多現金貸平台的用戶註冊條款中，都有一條內容為“授權第三方機構獲取客戶信息”的條款，有業內人士認為，正是這一默認協議，給網貸用戶數據泄露乃至信息倒賣留下了口子，類似有脈金控在內的現金貸中介服務商可以免費獲取到大量用戶數據。

正如雪崩發生時，沒有一片雪花是無辜的，在此次數據濫用風波中，眾多現金貸平台也扮演了始作俑者的角色。據《電商報》了解，用戶數據在現金貸平台之間倒賣已經成為互金行業公開的秘密。

有現金貸從業人士稱，“為了快速開展業務，信貸員會找中介購買曾經在其他網貸平台借過款的客戶名單，再聯繫這些客戶；而對於一些已經在自家平台註冊了，卻未能成功放款的客戶，現金貸平台也可以選擇將其轉手賣給其他平台，有些平台單靠變賣用戶數據，就能月入百萬。”

行業亂象由來已久，監管加碼早已有跡可循。在本月8日舉行的烏鎮互聯網大會“大數據時代的個人信息保護論壇”上，最高人民檢察院檢察長張軍表示，將嚴厲打擊和預防侵犯個人信息犯罪的行為，協同促進大數據時代個人信息司法保護。次日，據央視報道稱，個人信息保護法已經列入本屆全國人大常委會立法規劃。

互金行業用戶數據濫用一直是飽受詬病的頑疾，此次業內的大數據公司“有脈金控”失聯，或許是監管部門着手行業數據亂象的前奏曲。一些現金貸平台若繼續從事倒賣用戶數據的交易，無疑是在刀尖上跳舞，可以休矣。

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11月23日消息，C端用戶市場紅利耗盡，B端的小微企業隨之成為眾多金融巨頭垂涎的“香餑餑”。近日，中國銀聯宣布，將聯合各大商業銀行推出小微企業卡，為小微企業提供支付結算通道、專業化融資支持以及搭建完善的企業服務體系等。

一向後知后覺的銀聯尚且有了動作，嗅覺靈敏的巨頭們更是早早出手。據《電商報》了解，上個月，螞蟻金服旗下的支付寶聯手網商銀行推出了“碼商成長計劃”，表示將為1億小微經營者提供数字化經營工具；微信方面也推出了供應鏈金融平台“微企鏈”，發力小微企業金融服務。

無論是根正苗紅的中國銀聯，還是實力強勁的支付寶、微信，想要佔領B端小微商戶市場，並不是一件容易的事。小微企業金融服務市場歷經十餘年的發展，客戶已從單一的支付需求擴容到資金結算、融資投資、數據分析、會員管理、營銷助力等綜合化金融服務解決方案，提出的要求遠高於C端。

同時，B端小微企業業態眾多，即使在同一行業，不同企業的需求也不盡相同，客戶需求的多樣性為金融服務商的工作提出了不小的挑戰。

了解企業的生產經營情況，繼而提供有針對性的定製化服務，成為金融服務商獲客的突破口。基於這一思路，加大金融科技賦能，通過大數據分析建立風控模型成為普遍的做法。

以中國銀聯推出的小微企業卡為例，整合各大商業銀行的交易數據，從支付端口切入，收集小微商戶的日常交易經營數據，並輔以繳費辦稅諮詢等多維數據，來進行數據分析，在此基礎上提供融資理財等服務。

相對於銀聯推出的實體小微企業卡，支付寶則以数字二維碼作為橋樑，幫助小微企業便捷收款的同時，推動實現数字化升級，基於二維碼商業場景和數據，讓線下小微企業享受到經營分析、財務管理、理財、保險、貸款等多維的金融科技服務。

值得注意的是，融資貸款一直是小微企業最感迫切的金融需求。在此之前，小微企業面臨徵信數據匱乏，缺少抵押擔保物的困境，融資要求難以滿足。類似於小微企業卡以及数字二維碼正可以打通小微企業經營活動的閉環，通過收集到的經營數據來完成風控模型的構建，發放低風險貸款助力小微企業進一步成長壯大。

金融科技實力無疑是服務商為小微企業提供定製化服務的堅實保障。當下，國家對於實體經濟特別是小微企業有着前所未有的關注，金融科技創新能夠解決更多傳統方式無法破解的金融服務痛點。

放眼未來，小微金融的市場空間還很大，這個市場，還需要更多地探索和創新。無論是銀聯的小微企業卡，還是支付寶主導的“碼商成長計劃”，都只是處於起步階段。

接下來，面對B端小微商戶巨大藍海市場，誰主沉浮？將由那些為小微企業提供定製化金融服務的巨頭決定。

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11月28日消息，支付寶宣布與斯里蘭卡電信運營商Dialog Axiata達成合作，為中國遊客提供移動支付服務。Dialog Axiata聲明，支付寶將接入商家的支付系統，以滿足中國遊客在斯里蘭卡的消費需求。

支付寶南亞、東南亞跨境業務總經理Cherry Huang表示，與Dialog Axiata的合作將幫助斯里蘭卡當地的商家接入支付寶移動支付系統，為當地商家開拓中國遊客業務創造機會。

據統計，2018年8月，斯里蘭卡的遊客數目同比增長4.9%，達到20萬人。今年前8個月接待遊客總數達到158萬人，同比增長12.5%，其中中國遊客位居各國遊客數量第二位。8月中國遊客同比增長0.2%，前8個月總人數為19萬人次。

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12月5日消息，昨日晚間，中國聯通發布公告稱，將通過下屬聯通運營公司向招聯消費金融有限公司（招聯金融）增資10億元。增資后，聯通運營公司對招聯金融的持股比例不變，仍為50%。

早在11月中旬，招聯金融的另一位合營方——招商銀行便表示，將直接向招聯金融增資10億元。鑒於中國聯通始終未曾就是否跟進增資表態，外界一度猜測招聯金融目前“五五開”的股東結構或被打破。

據《電商報》了解，目前，招聯金融經營範圍包括髮放個人消費貸款、與消費金融相關的諮詢及代理業務等；旗下有“好期貸”、“信用付”、“零零花”三大產品體系，為客戶提供“先消費、后還款”的信用支付方式，消費場景覆蓋購物、旅遊、教育、裝修等多個行業。

在消費金融受政策鼓勵的大環境下，招聯金融各項經營指標增長迅猛。公開數據显示，2017年，招聯金融資產總額同比增長153%，凈資產同比增長106%，凈利潤同比增長253%，實現營業收入41.63億元，凈利潤高達11.89億元。

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