月份: 2019 年 6 月

“2018年，中國跨境電商出口增速達到32.6%，遠高於7.1%的外貿出口增速，跨境电子商務零售出口額超過萬億元，預計未來3~5年跨境電商出口整體增速仍將維持在25%左右。”億邦動力研究院4月18日發布的《2019中國跨境電商金融服務生態研究報告》（下稱“報告”）指出。

伴隨着跨境電商的高速發展，為跨境電商提供核心支付服務的市場參與者也日益增多，競爭日趨激烈。“太多公司湧入做跨境支付了，競爭激烈引發價格戰，2018年下半年到現在這段時間，特別是這兩個月。”移動支付網分析師慕楚向《每日經濟新聞》記者表示。

“跨境電商第三方收款模式由以費率為主導逐漸形成多元化收入結構，商業模式不斷演變，零費率、低費率時代已經到來，尋找新的收入來源將成為第三方收款企業保持穩定服務能力的着力點。”上述報告指出。

跨境支付費率下降

最近披露的數據能夠显示跨境支付行業的快速增長。

匯付天下日前發布的2018年報显示，其跨境支付交易規模同比增長312%，跨境支付服務交易量從2017年的49億元增長到2018年的202億元，跨境支付服務收入則從2017年的1396.3萬元增加到2999.5萬元，增幅115%。

連連支付4月18日披露的數據显示，其2018年跨境收款GMV（交易總額）同比增長1242%。

行業快速增長的同時，越來越多的參與者湧入。“2017年開始出現一大批無牌照的本土服務商，憑藉資本優勢，快速擴張搶奪中小規模跨境電商出口企業。”億邦動力研究院的報告指出。

目前，海外收款服務商主要分為外資和本土兩大類型，其中本土第三方海外收款企業又分為持牌照和無牌照兩種，新湧入的服務商基本屬於無牌照一類，無牌照企業可以通過獲得牌照的企業開展業務。

據易觀《2018年中國跨境支付市場数字化發展專題分析》，截至2018年11月，持有外管局下發的跨境外匯支付牌照的第三方支付機構數據保持在30家。

隨着參與者增多，競爭激烈化，跨境支付最直接的一個盈利點——手續費費率不斷走低。“2013年前後，市場只有PayPal、WorldFirst等少數外資機構提供海外收款服務，平均費率在2%~3%，收款時間為T+2天以上；隨着市場參與者增多，競爭日趨激烈，收款費率逐步降低，服務水平日漸提升，目前市場的平均費率已經降到0.5%以下，並實現了T+0入賬的時效。”上述報告指出。

眼下的市場也不乏0費率的情況。今年3月26日，跨境支付企業Airwallex（空中雲匯）在宣布完成1億美元C輪融資的同時，表示為跨境提現至中國大陸的客戶限時減免四大基本費率（開戶費率、收款費率、換匯匯率和提現費率）；

連連支付日前也宣布，從2019年3月28日到2019年12月31日，凡eBay、Wish用戶（含新老用戶）均享受提現0費率。

“從跨境支付本身來講，費率向下是一個非常明確的趨勢，這是毫無疑問的。”連連支付CEO潘國棟在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示,“競爭激烈對於賣家來說是好事，他們有更多的選擇。”

實際上，對於跨境電商賣家來說，跨境支付的費率只是其關注的一個維度。億邦動力研究院的報告指出，不同規模的跨境電商出口企業對第三方收款服務的需求存在差異：

小型跨境電商出口企業更關注回款速度、費率、單幣種或平台服務能力，考驗的是收款服務商單項服務能力；

中型跨境電商出口企業更關注服務商的綜合實力，包括信譽、資質以及穩定性；

而大型跨境電商出口企業的關注點是服務商的生態服務能力，包括資金價值管理、資金應用場景以及財務合規等方面。

在支付之上搭建跨境服務平台

慕楚告訴記者，除了費率，對於跨境支付服務商來說，一些軟性服務、增值服務以及金融貸款都是盈利點。

億邦動力研究院的報告指出，對於跨境收款服務商來說，除了直接收取的基礎服務費，其收入構成還包括通過將用戶資源導向平台、其他服務商的營銷推廣費，基於用戶數據提供FA服務、提供代付以及提前收款等融資服務所收取的綜合服務費。

“跨境電商的服務需求越來越細分，單一的海外收款服務在網絡協同效應、服務差異化、行業壁壘等方面存在諸多痛點，一方面導致行業整體競爭能力偏弱，另一方面則面臨被其他領域的服務商跨界蠶食的風險；因此，通過升級綜合化服務的方式，提升用戶拉新和留存的能力成為行業發展的必然趨勢。”報告中提及。

在潘國棟看來，支付做得再好，並不能夠幫助賣家把生意做得更好，因此，一定要從支付走向跨境電商服務。

潘國棟告訴記者，跨境業務中有眾多服務商，包括物流、營銷、知識產權等等，他們想要獲取客戶，也就是跨境電商賣家，但是缺乏有效渠道，參加行業各種線下活動往往是要付出很高的成本，但是效果不佳，而與此同時，賣家也不知道去哪裡找到優質的服務商，跨境電商行業存在着巨大的空轉成本。

這種空轉成本的存在給了跨境支付企業拓展收入來源的空間。“最好的方式是讓服務商和客戶在一個平台上連接起來，讓每個服務商能夠容易地觸及賣家，賣家也能夠找到服務商，減少空轉成本。”潘國棟表示，同時，通過大量真實的服務交易建立一套服務商評價體系，讓賣家能夠更好地選擇。“服務商和賣家之間形成非常良性的匹配模式之後，大家的成本都能夠大幅度地下降。”

這樣一來，跨境支付機構也從支付的商業模式走向了平台的商業模式。“就像淘寶跟支付寶的關係一樣，平台裏面有供應方，有需求方，整個交易的場景，包括入駐、服務的標準化、交易的規則、信用等等是平台的事情。支付是交易平台裏面核心基礎設施，必須要有支付，否則就只是一個信息平台。”潘國棟向《每日經濟新聞》記者說道。

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4月19日消息，銀行理財子公司“過審”進展再提速。4月18日晚間，光大銀行發布《關於籌建光大理財有限責任公司申請獲中國銀保監會批準的公告》稱，近日，光大銀行收到銀保監會出具的《中國銀保監會關於籌建光大理財有限責任公司的批複》，銀保監會同意光大銀行出資50億元籌建光大理財有限責任公司。這也是繼中農工建交五大國有行之後，首家獲批的股份制銀行理財子公司。分析人士預計，下一步也會有中小銀行獲批成立理財子公司。

光大銀行理財子公司的籌備工作計劃已久，今年3月，全國政協委員、光大集團董事長李曉鵬在兩會政協委員駐地接受記者採訪時表示，經過一年多的籌備，目前已經提交了申請，應該說是“萬事俱備，只欠東風”，只待監管部門批准。光大銀行行長葛海蛟近日在業績發布會上指出，理財子公司是打造財富管理公司戰略目標的核心板塊，有着基礎性作用，在資本方面已為理財子公司做好準備。

2018年6月，光大銀行發布設立資產管理子公司的公告，擬全資設立資產管理子公司，出資金額不超過50億元。光大銀行表示初始階段該行持股比例100%，後續根據業務發展的需要並在監管機構批準的前提下，可考慮引進戰略投資者。

雖然此次光大銀行未披露理財子公司的經營範圍，但從現有獲批的商業銀行來看，理財子公司的經營範圍主要包括：為面向不特定社會公眾公開發行理財產品，對受託的投資者財產進行投資和管理；面向合格投資者非公開發行理財產品，對受託的投資者財產進行投資和管理；理財顧問和諮詢服務；經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。

在恆豐銀行戰略研究部研究員王麗娟看來，光大銀行理財業務一直比較有競爭力，它成為第一家獲批的股份制商業銀行理財子公司也是有其必然性的。理財子公司制運營，不僅可以實現理財業務與母公司的隔離，做好風險防範，還可以採取市場化的薪酬體系吸引人才。但是理財子公司也會面臨較大的競爭壓力，對發起行的投研能力是個不小的挑戰。王麗娟預計，下一步也會有城商行獲批成立理財子公司。

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在信用體系法治建設中，徵信業法治建設已逐步建立。

新版個人徵信報告可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年，還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息

新版徵信系統擴增信用信息來源后，有利於更加可靠地評估特定主體的信用風險，防範包括金融風險在內的各類交易風險

當下，“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法，它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標活動，如果你的徵信显示不好，這些事都不能做，處處受到限制。

正因如此，央行新版個人徵信報告很可能於5月正式上線的消息一出，便引發各方關注。像“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”等手段，都將納入失信範圍；“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴”也成為人們最關心的焦點問題。

《法制日報》記者了解到，新版個人徵信報告可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年，還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息，從多方面堵住投機取巧的漏洞。

在中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧看來，建立徵信系統的根本目的在於防範風險，建立“失信懲戒、守信褒揚”機制，促進誠信社會建設。新版徵信系統擴增信用信息來源之後，對於評估特定主體的信用風險將更加可靠，有利於防範包括金融風險在內的各類交易風險。

徵信業跳躍式發展

法規體系逐步建立

徵信一詞源於《左傳·昭公八年》中的“君子之言，信而有徵，故怨遠於其身”。據考證，我國徵信業的發展，自1932年第一家徵信機構——“中華徵信所”誕生開始。

所謂徵信業務，是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行採集、整理、保存、加工，並向信息使用者提供的活動。

據中國人民銀行有關負責人介紹，我國現代徵信業起始於20世紀90年代。1991年，中國人民銀行在深圳開始試點貸款證制度。經過幾年發展至2002年，全國第二次金融工作會議強調“必須大力加強社會信用制度建設”，現代徵信業發展開始步入正軌。

2004年，中國人民銀行成立銀行信貸徵信服務中心。2005年，115家城市商業銀行實現與個人信用信息基礎數據庫的全國聯網。2006年，個人信用信息基礎數據庫正式運行，企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網查詢。此後，徵信業迎來大發展時代。

截至2018年8月末，個人信用信息基礎數據庫累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立統一的信用檔案；接入各類法人放貸機構3900多家，日均查詢企業信用報告29萬多次、個人信用報告477萬多次。

與此同時，在信用體系法治建設中，徵信業法治建設已逐步建立。

2013年，《徵信業管理條例》頒布實施。條例以國家專門立法的形式確立了我國徵信工作的基本制度。中國人民銀行徵信管理局局長萬存知說，這標志著我國徵信工作在法治化軌道上邁出了關鍵一步。

據悉，條例建立了徵信市場准入管理、徵信業務規則、信息主體權益保護等方面的基本制度，明確了徵信業監督管理體制，奠定了我國徵信業健康發展的法治基礎。

在部門規章層面，中國人民銀行出台了《徵信機構管理辦法》，對條例有關管理的條款進行細化；中國人民銀行會同國家發改委等聯合起草《信用評級業管理暫行辦法》，擬就信用評級程序、業務規則、監督管理等建立統一的跨市場監管框架。

在規範性文件層面，中國人民銀行先後印發《關於進一步加強徵信信息安全管理的通知》等多個規範性文件。同時，在行業標準層面，發布《徵信機構信息安全規範》等多項徵信行業標準等。

人群覆蓋範圍不廣

個人徵信有待完善

不過，個人徵信業的發展還存在諸多不足。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱，央行徵信中心的個人徵信系統，其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據显示，央行個人徵信記錄覆蓋率為35%，而美國個人徵信滲透率則達92%。從徵信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此，建設更加完善的個人徵信業，是一道亟待破解的難題。

對此，中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者分析，與國外相比，我國以往的徵信報告和傳統個人徵信存在一些不足。

首先是傳統徵信涉及人員不夠廣泛。比如，有效的徵信信息並不充足，即以前徵信涉及的人群、信息的維度比較少；

其次是傳統徵信以銀行徵信信息為主，當居民與銀行進行金融服務，發生關聯，才可能被涵蓋進徵信信息報告中，“銀行的服務，大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費金融服務等。在這種情況下，維度比較窄，信息來源也比較窄，覆蓋人群不足”。

據尹振濤介紹，國外的徵信體系也是以銀行行為為基礎建立起來的，進而不斷完善，但國外的徵信體系覆蓋人群足，關鍵在於信用卡。國外信用卡普及率高，與之相比，我國信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下，監管部門不斷改進創新。今年5月即將面世的新版徵信報告，對銀行來說，能查詢到的信息更全面；對用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。

李俊慧認為，提高徵信系統人群覆蓋範圍，需要從兩方面着手，一方面，要考慮是否拓寬個人徵信系統信息來源；另一方面，要考量是否擴充金融業務的範疇，比如是否將互聯網金融服務以及其他消費行為納入其中。

新版徵信精準全面

個人信息並非透明

隨着個人徵信市場的不斷髮展和完善，央行徵信報告內涵也將豐富。

據央行副行長陳雨露披露，央行牽頭設立的徵信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業信用報告30萬人次。

何南野稱，央行徵信中心個人徵信記錄已具有較大的公信力和形象力，越來越多的個人開始關注個人信用情況。

在此背景下，監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉，新版徵信報告將於2019年5月正式面世。有分析稱，對於銀行來說，新徵信能查詢到的信息更全面；對於用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。

有業內人士專家告訴記者，中國人民銀行徵信中心經過諸多考慮，決定推出新版徵信報告。

一方面，國家信息系統基礎設施建設取得長足進步，在很多方面實現了全國聯網與互聯互通，使得個人重要信息歸集成為可能；

另一方面，互聯網金融、金融科技的發展，讓個人信息更趨完善，徵信維度具備了多元化基礎。

專家稱，新時期經濟發展對個人徵信報告提出了新要求。如何快速構建一個完善高效的信用社會，成為徵信行業當前的重要任務。

據業內人士分析，新版個人徵信報告與舊版相比，更細化、更全面、更精準。從目前看，新版徵信報告試運行較為理想，未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。

尹振濤則認為，新版徵信報告有這樣兩個特點：第一，其維度在不斷增加，維度增加的結果不僅讓個人的信息更加豐富，還會納入更多的群體，每個人都會有自己的信用信息。隨着大數據和個人金融服務，包括普惠金融的不斷普及，讓每個人的信息都成為自己的資產，每個人的信息也能給自己創造價值。隨着維度增加，將徵信擴大到更多的群體，是此次傳達的最重要的一個信息；第二，個人信息公開化和透明化，但不能說用戶能隱藏的信息越來越少，這是不存在的，因為徵信報告還在關注個人信息的安全，並不意味着將個人所有的信息納入徵信后，其他人能隨意查看。

“對於這一點，我的理解是個人的金融信息，其實並不存在公開化和透明化，只是針對部分機構公開透明，這一點要明確區分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反，個人的信息應該變得更加隱藏，隱私得到更好保護，這也是下一步工作十分重要的一點。”尹振濤說。

“未來徵信工作中的重點還包括哪些信息需要納入，對哪些機構開放，還包括信息納入的流程和授權。此次發布的新版徵信報告，僅僅只是一個報告的形式，但是圍繞這個報告，信息獲取、發布和共享等，肯定需要一個配套的監管體系和框架來支撐。”尹振濤說，個人徵信目前已經有了徵信管理條例，圍繞徵信管理條例如何更進一步，是最大的問題，即信息安全。要加快個人信息安全法出台，國家應該進一步協調徵信的監管條例和國家的法律框架。

在個人信用信息保護方面，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼稱，一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從小貸公司、網貸平台借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養卡”，不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用習慣，平時注意細節，按時足額還款，避免造成信用報告中的負面記錄。

以卡養卡將被遏制

借款買房均為負債

據了解，新版徵信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。此前，還款記錄為兩年，逾期記錄保存5年。在新版切換之後，還款記錄與逾期記錄都統一到5年。

在目前的個人徵信報告中，已銷戶的都不會显示還款記錄。而新版徵信報告中，銷卡也有還款記錄。據悉，以往部分客戶在發生嚴重違約后，最終採取銷戶的方式來“洗白”徵信報告。未來，新版徵信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

此外，新版徵信報告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應還金額”，意味着“拆東牆補西牆”“以卡養卡”的日子一去不復返。

對此，何南野稱，舊版個人徵信報告反映信息的維度、跨度都較短，由此催生了很多鑽規則漏洞的行為，如以“以卡養卡”行為，未來這種行為將得到一定抑制；同時，在房屋購買時，舊版徵信報告只在主貸方體現負債，而新版徵信規則下，如果夫妻雙方共同買房，作為共同的借款人，雙方都體現負債。

“此次民眾談到的新增‘還款金額’，使得‘拆東牆補西牆’‘以卡養卡’的日子一去不復返，還有一些人談到的離婚、買房問題，這正是體現了徵信報告的新內容，也是適應現在新的商業模式，適應現在存在的新風險點，對這些情況進行的新補充，這正是適應當前更加豐富的金融體系特徵和特點的表現。”尹振濤說，此次央行新版徵信報告也能推動網貸平台更加完善，但關鍵在於如何進一步推動網貸平台納入徵信體系。

尹振濤認為，可以通過兩種方式解決：一是直接納入徵信；二是通過“信聯”，也就是互金協會的百行徵信，再納入央行的徵信體系中。

“現在看來，國家很可能選擇後者制定方案，這肯定會促進網貸的健康發展，為網貸營造良好的發展環境。”尹振濤說。

在採訪中，公眾詢問最多的問題是：新版徵信要上線了，買房人該怎麼辦？

從事房產中介的魯山對記者說，在以往的操作中，公眾在資格上或多或少有一些瑕疵，“購房者總會嘗試各種方法突破，至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨着新版徵信系統的上線，未來的信貸審核越來越精細，首貸資格的希望也越來越渺茫”。

可是，真的是這樣嗎？

“對於新版徵信上線之後新購房的夫妻雙方來說，參貸人的按揭貸款記錄會上徵信。因為二代徵信就是要納入夫妻共有負債信息，這點毫無質疑。”一位業內人士這樣分析稱，央行新版徵信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人，這些人可以盡可能在婚前以單身個人名義買房再結婚，這樣就能解決參貸人上徵信的問題。

“對於那些已經用過按揭買房的夫妻，最近一兩年內不用太擔心參貸人上徵信的問題。但是大家心裏要有根弦，不能確保新版徵信一定不會補錄信息。”魯山說。

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“今天成績不錯，又從P2P平台挖來了兩個高凈值客戶。”4月18日，一位第三方理財機構客戶經理向21世紀經濟報道記者透露。

從3月底《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（下稱《備案新政》）浮出水面后，上述客戶經理開始潛入多家P2P平台高凈值客戶群，引導他們將資金轉投代銷的固定收益類信託產品。

《備案新政》規定，P2P出借人在一個平台的出藉資金不得超過20萬，在不同平台的出藉資金總額不得超過50萬。這意味着眾多高凈值人群必須贖回資金離場，尋找其他投資品種。

上述第三方理財機構客戶經理直言，多數P2P高凈值客群對此心知肚明，加上近期多家P2P平台陷入兌付風波，他們也有意儘早贖回資金。

多家P2P平台也注意到高凈值客戶被挖角的問題，並着手制定應對措施。

“我們曾計劃讓高凈值客戶將資金分散給家人進行投資，但這種做法比較複雜，且客戶體驗會大幅下降。”一家P2P平台負責人告訴記者，目前他所在的平台正與信託公司協商，由後者發起信託產品，P2P平台吸引高凈值人群以LP形式進行投資，再由信託公司以助貸合作形式，將信託產品資金交給P2P平台用於放貸，以此留住高凈值客戶。

挖角“全過程”

上述第三方機構客戶經理告訴記者，一方面P2P平台高凈值人群對投資收益回報的要求比較高，若沒有年化收益9%以上的固定收益類信託產品，很難吸引他們轉投；另一方面多數平台高凈值人群的資金仍在P2P產品里，要讓他們提前贖回，需花費一番功夫。特別是，當前P2P平台資金鏈普遍比較緊張，即便提前贖回，也需經過債轉業務才能拿回資金，整個周期可能短則半年，長則一年。

“我這些天主要工作，就是教會高凈值人群如何與平台進行溝通，儘早贖回資金，目前收效還不錯。”上述第三方機構客戶經理說。

一位P2P平台業務總監向21世紀經濟報道記者透露，已經注意到這些天高凈值用戶的“反常舉措”增多，比如一些與他關係不錯的客戶詢問能否儘早贖回資金，打算轉投私人銀行或第三方理財機構代銷的資管產品。

“其實我們對此也挺無奈的，因為《備案新政》的相關規定，預示着大量高凈值人群的流失。”上述P2P業務總監直言，他們也曾考慮放棄P2P業務，轉投PE與投資銀行業務，但他P2P平台在PE與投資銀行方面的業務能力與資源不如專業投資公司與持牌金融機構，反而會加速高凈值人群的流失。

更值得擔心的是，此前監管的三降措施（降低出借人數量、借款人數量與存量信貸規模）已導致P2P資金鏈吃緊，如今越來越多高凈值客戶流失，甚至可能觸發平台資金鏈斷裂風險。

P2P平台“自救”留客

為了留住高凈值人群，多家P2P平台開始各顯神通。

上述P2P平台負責人告訴記者，目前他所在平台正與信託公司協商，由後者發起信託產品，P2P高凈值人群以LP形式投資產品，再由信託公司以助貸合作形式，將信託資金交給P2P平台用於放貸。

但這類資本運作的成本不低，一是信託產品的銷售、發起、創設、存續期維護等費用，幾乎要吞噬P2P平台約2.5個百分點的利潤率；二是信託公司為了確保產品資金安全，要求P2P管理團隊需自己認購10%劣后級別份額，剩餘90%募資資金以優先級別份額向高凈值人群銷售，此舉又增加了P2P平台的資金壓力。

他所在的P2P平台內部多次討論，是否要採取如此高的成本留住高凈值人群。目前多數高管認為，僅備案需實繳5億元註冊資本，已耗費了平台以往賺得的大部分利潤，如今平台很可能再無額外資金認購劣后級別份額。

21世紀經濟報道記者多方了解到，因此個別P2P平台正熱切期盼相關部門能早日允許資金型信託產品（起投資金1萬元）面世，不但能吸引高凈值人群投資，還能招募大量投資額1萬-100萬元的出借人，可能繞過“出借人數量降低”的監管規定同時，也減輕平台劣后份額出資壓力。

“但這種監管套利的做法，可能很快被監管部門發現且叫停。”一家大型P2P平台合規部主管認為，面對高凈值人群流失所帶來的出借人資金持續流失，目前P2P平台能做的，只能是向助貸業務轉型。

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4月19日消息，備受關注的天弘基金旗下天弘餘額寶一季報如約而至。季報显示，餘額寶在一季度里共實現利潤65.59億元，平均每天為投資者創造回報超7287萬元，仍然是行業中賺錢最多的單品基金之一。自2013年成立以來，餘額寶已累計為客戶賺取收益超1760億元。

季報數據還表明，餘額寶在主動調控之後規模逐漸平穩。截至一季末，餘額寶資產凈值1.04萬億，環比去年四季度末下滑7.96%，與前一季度14.39%的降速相比明顯放緩，整體規模趨於穩定。

資料显示，餘額寶自成立以來備受老百姓喜愛，規模呈現較快增長，到2018年一季度末，餘額寶規模一度達到1.69萬億元高點。為了減輕單隻基金規模過高、增長過快的壓力，天弘基金從2017年起就主動採取了一系列限額、限購措施，隨後2018年5月起餘額寶平台也採取了多家合作的開放模式，進一步提高用戶體驗。

在多輪嚴格調控疊加餘額寶平台分流效應之下，餘額寶規模在2018年裡逐步回落，今年一季度7.96%的環比降幅已是近一年來最低水平，降幅放緩跡象明顯。對此，業內人士分析認為，幾經調控后，餘額寶成功“瘦身”，降速趨緩或意味着該基金規模開始企穩。

在降速趨緩的同時，該基金持有人戶數卻呈現不斷增長態勢。餘額寶2018年年報显示，持有人戶數為5.88億，較2017年底增加了1.14億戶，增長24%。其個人投資者持有份額佔比也由2017年底的99.94%升至2018年底的99.97%，戶均持有份額則由3329.57份降至1924.83份，小額、分散的普惠金融屬性更加明顯，已經成為了廣大中國老百姓的“零錢包”。

一季報显示，餘額寶在一季度里共實現利潤65.59億元，平均每天為投資者創造回報超7287萬元，仍然是行業中賺錢最多的單品基金之一。從累計回報角度看，餘額寶自2013年成立以來已累計為客戶賺取收益超1760億元，是公募基金成立以來為投資者累計賺錢位居前列的基金，已成為公募行業當之無愧的普惠金融標桿。

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4月20日消息，正如每個班級里總有那麼幾個喜歡調皮搗蛋的學生，第三方支付行業里也不例外，富友支付或許就是其中之一。

據《電商報》了解，近日，央行上海分行發布一張罰單，共涉及三家支付機構，富友支付又一次名列其中，因違反支付業務規定被處以罰款6萬元。

值得注意的是，這距離富友支付上一次被罰僅僅過去了5個月時間，公開資料显示，去年11月18日，央行上海分行曾一口氣發布了十張罰單，其中便有富友支付的身影，彼時同樣因違法支付業務規定被處以6萬元罰款。·

事實上，富友支付稱得上央行監管罰單上的“常客”。據支付搜APP显示，最近這幾年，富友支付被央行公開處罰的次數已經多達5次。

富友支付成立於2011年7月25日，同年12月獲得由央行頒發的支付業務許可證，許可的業務類型為銀行卡收單、互聯網支付，最初業務範圍可覆蓋全國。

不過，對於手中這張頗具價值的支付牌照，富友支付似乎並不知道珍惜。據《電商報》了解，2014年，富友支付便因“預授權空卡套現事件”被央行砍掉河南、浙江、福建、天津、江西、吉林、湖南等7個省的收單業務。

支付牌照被限制業務範圍，牌照本身的價值也會大打折扣。去年年底，一則上市公司的股權轉讓公告，暴露了富友支付的估值，彼時，上市公司精達股份發布公告稱，全資子公司銅陵精達電商擬以1.4億元收購富友集團及富友支付的部分股權。有業內人士據此推算富友支付目前的估值僅為2.3億元。

支付機構多次受罰，回頭本應謹慎展業，但從實際情況來看，富友支付並未在業務違規行為上有所收斂，甚至與“714高炮”存在剪不斷理還亂的關係。

今年的央視315晚會對“要錢更要命”的“714高炮”進行了曝光，其收取高額“砍頭息”及“逾期費用”的行為備受指責。後續有媒體調查發現，有部分支付機構助紂為虐，存在為“714高炮”隱瞞收款方的行為，而其中同樣出現了富友支付的身影。

新京報在報道中稱，在大學生借款或大學生貸款中描述的37家APP支付款轉賬通知的短信上，有36家全部显示第三方支付服務商為上海富友支付，36家中有25家上海富友支付短信中所註明的收款方，而這些收款方中有些是無法獲得真實信息，有些則是存在工商信息多家匹配的情況。

支付機構為“714高炮“等非法活動提供支付服務屬違規，央行對這類行為秉持着鮮明的反對態度。據《電商報》了解，在去年年底舉行的第七屆中國支付清算論壇上，央行副行長范一飛稱，“有些市場主體在三令五申的情況下還在為非法活動提供支付服務。從事支付業務不能沒有規矩，支付機構需要恪守法律法規、公序良俗，務必禁止為黃賭毒和其他違法活動提供支付服務，已經涉足的要堅決停下來。”

種種跡象來看，監管部門對支付機構違規行為的打擊力度正在逐漸加碼，在支付牌照停發的情況下，央行對現有牌照的續展秉持從嚴的態度，同時對那些存在嚴重違規行為的支付機構給予了註銷牌照的處罰，截至目前，被註銷支付牌照的機構已經有多達30家。

毋庸置疑，支付機構頻頻違規無異於將自身置入一個危險的境地，以此為鑒，富友支付需要對違規行為予以重視，謹慎展業，爭取成為支付行業的一名“優等生”。

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4月20日消息，東莞市公安局發布《情況通報（十）》。通報显示，團貸網涉嫌非法吸收公眾存款案的各項偵辦工作正在進行中。東莞公安局根據新掌握的線索開展了涉案資金追繳工作，取得了新進展。

通報显示，截至4月19日，東莞公安局已經累計追繳、凍結團島網實控人唐某、張某轉移、隱匿的資金8.81億元人民幣，2.12萬元港幣以及5萬美元。

此前，東莞公安已經在此案中凍結了大量賬戶。截至4月2日，東莞公安累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元，目前正對資金進行甄別；查封涉案房產35套、飛機1架；扣押涉案車輛40輛。

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4月20日消息，廣州互聯網金融協會（以下簡稱“廣州互金協會”）發布《廣州網貸中介行業2019年3月月報》（以下簡稱《月報》）數據显示，2019年3月，廣州網貸中介機構在合規檢查后，進入整改調整或轉型清退進程，借貸餘額、出借人數、借款人數均小幅下降。在出借人與借款人數方面，截止3月末，廣州網貸中介機構當前出借人數約24.23萬人，環比下降2%；當前借款人數約171.67萬人，環比下降3%。

交易額與借貸餘額方面，3月廣州網貸中介機構總借貸發生額約18.82億元，環比上升40%（受上月春節因素影響）；借貸餘額約166.47億元，環比下降1%。

平台數量方面，截止3月末，廣州共有40家在營網貸機構，其中天河區21家，海珠區5家，黃埔區4家，越秀區4家，白雲區2家，南沙區2家，番禺區1家，荔灣區1家。在廣州40家正常運營的網貸中介機構中，有38家機構已上線銀行存管系統，其中屬於中國互聯網金融協會白名單之列的有32家。

ICP、三級等保備案情況方面，截止2019年3月末，在廣州40家正常運營的網貸中介機構中，已通過信息系統安全等級保護三級認證的有11家；另有23家機構取得等保三級報告且測評分數在80分以上，因公安部門工作流程原因要在獲得備案后再向公安部門申請認證；此外，獲得增值電信業務經營許可證的有2家。

廣州互金協會表示，2019年3月，廣州網貸中介行業總體借貸餘額、出借人數、借款人數均出現小幅下降。網貸出借人應增強風險自擔意識和風險識別能力，謹慎投資。

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4月20日消息，中國互聯網金融協會（以下簡稱協會）發布消息稱，將全國互聯網金融登記披露服務平台（以下簡稱登記披露平台）的項目信息查詢功能向社會公眾開放。此項功能開通后，公眾可通過登錄登記披露平台集中查詢網貸會員機構提供的融資項目關鍵數據（已脫敏），包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負債情況等。

協會表示，為促進互聯網金融規範發展，協會適應金融監管和行業自律管理的要求，建立了全國互聯網金融登記披露服務平台。平台運行以來，協會引導網貸會員機構按照《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》和《互聯網金融 信息披露 個體網絡借貸》（T/NIFA 1—2017）團體標準，向社會公開披露相關項目信息。近日，協會經過組織試點驗證和嚴格測試，決定將登記披露平台的項目信息查詢功能向社會公眾開放。

協會進一步表示，登記披露平台提供了網貸機構披露信息查詢的統一渠道，金融消費者可集中查詢相關信息並持續跟蹤所投項目，從而減少了此前金融消費者與網貸機構之間存在的信息不對稱，並強化了網貸機構信息披露的社會監督機制。

鑒於全國互聯網金融登記披露服務平台實行統一集中並防篡改的特點，網貸機構一經在該平台披露相關信息后，不得再擅自更改所登記披露的信息。這有利於監管部門通過將項目信息、運營信息、合同信息及資金存管流水信息進行多方比對，核驗其登記披露數據的真實性，從而促進網貸機構按統一標準規範開展登記披露。下一步，協會將按照國家互聯網金融及網貸風險專項整治工作的統一部署，不斷完善登記披露平台的建設和運營，與各地網貸整治辦密切協調配合，共同組織和督促通過合規檢查的相關網貸機構有序接入平台並規範開展登記披露。

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前不久，福建商人徐亮（化名）遭遇了“一次刻骨銘心的維權”。

2019年2月1日，徐亮核對自家煙酒店鋪賬目時發現，前一天通過“微信商業收款”的7000多元沒有到賬。他的店鋪從1月18日開始使用“微信收款商業版”進行收款。按照提現規則，前一天營業額第二天就會自動提現到銀行卡中。

徐亮以為春節期間自動提現功能暫停，但10天後，他發現10天的營業款均未到賬。他撥打客服熱線。客服告訴他，店鋪賬戶因涉嫌違規已被凍結，恢復提現需申請解凍，判定違規類型為交易異常。

這時候，他才在“微信商業收款”小程序後台發現，2月1日有相關消息提醒，但他表示，“很少會點進小程序看（信息）”。

記者檢索發現，徐亮遭遇並非個案。在聚投訴網站上，有關微信賬戶被凍結的投訴有820個。其中大部分帖子都反映“微信賬戶無緣無故被凍結，多次維權無效”。

隨着移動支付在百姓生活中越來越普及，老百姓資金賬戶類型不斷增加，每個人都會掌握多個移動支付賬戶。在此背景下，移動支付的使用也出現新問題，值得關注。

移動支付賬戶被凍結維權難

作為一家小本生意的店鋪，流動資金本來不多，為不影響經營，徐亮諮詢了客服申請解凍的方法。根據客服指示，他整理好相關材料發送到指定郵箱。

從徐亮提供的郵件截圖看，騰訊方要求他提交企業法人、憑證、企業信息、舉證訂單等相關信息，並承諾會在7個工作日處理。

但是等待一周后，徐亮沒等到答覆，他再次聯繫客服。騰訊方客服稱尚未收到相關郵件，徐亮再次按照要求發送。

因客服屢次反饋稱未收到相關郵件，徐亮表示前後3次發送材料至指定郵箱。最後，他等來的結果是“維持原判”——申訴失敗，營業款無法解凍提現。

隨後，他在“微信商業收款”小程序申訴中心繼續申訴，根據提示一步步填寫相關信息、上傳證明材料。直到3月13號，徐亮在小程序上前後申訴18次，反饋結果仍然是“維持原判”。

徐亮說，在申訴的1個多月里，他反覆提交材料20餘次，賬戶均未能得到解凍。每次反饋，客服都沒有回復“交易異常”的具體信息，他表示至今不知道違反了哪條交易規則。

他先後向公安、消協、工信部門、工商局等反映，回復不屬於他們受理範圍之內。

無奈之下，徐亮向當地一家媒體欄目組反映情況。欄目組向騰訊公關部發送詢問郵件，騰訊方回復稱，徐亮的微信商業支付賬戶因發生異常交易，微信平台採取相關風控措施。經騰訊方核實稱，商戶共主動提交5次材料，因為“未按照相關要求提供齊全資料，導致多次提交申請不成功”。

值得關注的是，騰訊對媒體的回復中並沒有提及徐亮店鋪交易異常的具體情況，提供的核實情況也與徐亮實際申訴操作次數不符。

在媒體曝光三四天後，徐亮被凍結的5萬多元營業款分兩次全部到賬。距離2月1日賬戶凍結已過去整整45天。

賬戶凍結、資金無法提現……這些給徐亮的經營造成很大影響，由於資金周轉不開，貨款拖欠導致“兩個經銷商和其他合作夥伴都不願意供貨”。

移動支付的凍結權限引發爭議

如今的微信已不再單單是個社交賬戶，還是資金賬戶。平台凍結賬戶就會出現資金凍結問題。根據法律規定，具有查詢、凍結、扣划資金權限的是公檢法單位、海關、稅務等18個政府部門。那麼，像“微信支付”這樣的移動支付機構是否有權凍結賬號？

一位業內人士指出，《非金融機構支付服務管理辦法》沒有賦予支付機構對客戶資金凍結的權利，但是規定了支付公司的反洗錢義務，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益的義務。而且規定：支付機構明知或應知客戶利用其支付業務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業務。

該人士介紹，現實中，支付公司凍結客戶資金，原因在於客戶的一些違規動作。支付公司根據自身風控模型，匹配出疑似問題交易，進行風控操作，而部分重要交易則會上報監管機構，或向商業銀行求證。而支付公司在與商戶簽署的協議上都已約定上述內容，對於商戶發生上述情況時，支付公司有權立即凍結商戶資金，以保障相關持卡人的權益。

中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍指出，移動支付賬戶與銀行賬戶有明顯不同。支付賬戶餘額的本質是預付價值，類似於預付費卡，雖然所有權歸屬於客戶，但實際由支付機構支配與控制，因此在法律保障機制上遠低於央行貨幣與商業銀行貨幣，“一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶餘額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產損失。”

“如果沒有司法介入，移動支付一般不得隨意凍結賬戶、財產。”劉少軍表示，移動支付業務因依託公共網絡，不可避免地面臨網絡病毒、信息竊取、網絡釣魚等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現、洗錢等業務風險。

中國人民銀行於2016年實施的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）中，從風險管理角度對支付機構提出了明確要求，比如“建立交易風險管理制度和交易監測系統，對疑似風險和非法交易及時採取調查核實、延遲結算、終止服務等必要控制措施”等。

移動支付的申訴渠道有待增加

儘管最後營業額如數到賬，讓徐亮不解的是，微信方始終沒有告知哪筆交易出現異常。他期待“微信支付”能及時告訴他“錯在哪裡”，如果違規也可以及時改正。

因為多次申訴無果與求助無門，徐亮表示，已不再使用“微信商業收款”這項功能。

劉少軍介紹，在實踐中，由於移動支付業務涉及客戶、支付機構及銀行三方，權責關係相對複雜，一旦發生風險損失，客戶維權困難。

為此，《辦法》明確了支付機構和商業銀行合作為客戶提供快捷支付業務時，應當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業務授權，同時明確約定扣款適用範圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任。

《辦法》同時強調，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在後續交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構代為進行交易驗證，銀行均承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。

劉少軍認為，支付機構需要採取有效方式確認客戶充分知曉並清晰理解相關權利、義務和責任，增加信息透明度，定期公開披露風險事件、客戶投訴等信息。在處理客戶提出的差錯爭議和投訴時，要及時處理並建立健全風險準備金和客戶損失賠付機制，對不能有效證明因客戶原因導致的資金損失及時先行賠付。

江蘇諾法律師事務所樊國民律師說，微信支付對違規行為的認定過於主觀和籠統，申訴渠道並不暢通，而申訴規則也存在一定缺陷，比如說其規則明確表示，要先填寫調單、整改材料，耐心等待工作人員審核后，方可進行申訴。同一個子商戶7天內不可重複提交申訴申請。而確認提交后，只能等待平台處理。

“微信支付在事關合同相對方主要權利的實現和保障方面，需要引起足夠重視，否則除了可能出現違約之外，更可能構成對相對方的侵權行為。”樊國民說，根據《中華人民共和國合同法》相關規定，因當事人一方的違約行為，侵害對方人身、財產權益的，受損害方有權選擇依照本法，要求其承擔違約責任或者依照其他法律要求其承擔侵權責任。

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