工商銀行推出財智融通中小企業融資服務品牌

屏東刷卡換現金

　　工商銀行日前宣佈推出中小企業融資服務品牌“財智融通”。“財智融通”涵蓋瞭工行特色產品、輻射產品和區域產品等多層次金融產品體系，滿足瞭中小企業在不同經營環節的融資需求。這標志著該行中小企業融資產品將在全國范圍內重新整合。

　　“財智融通”是在將已經成功運營的“商用房租賃改造貸款”、“大型超市供應商融資解決方案”、“鋼貿通”、“油貿通”、“黃金寶”、“汽車合格證監管項下的融資業務”、“專利權質押貸款”等個性化金融解決方案的基礎上進行擴展，推出更契合中小企業的個性化服務和產品。

　　截至今年6月底，工行中小企業客戶達到5.5萬戶，貸款餘額1.1萬億，占同期貸款餘額的49.1%；截至9月底，工行僅小企業貸款餘額就突破瞭2000億元大關。

　　銀聯信分析：

　　如何提高小企業金融服務層次

　　目前，我國銀行開展中小企業貸款的模式基本有鏈式融資(供應鏈融資)、聯式融資(聯貸聯保)、資產式融資(有抵質押物融資)、票據式融資(貿易中的應收賬款融資)和小額信用貸款。這其中開展的最為有新意的是鏈式融資。銀聯信認為該種方式在全國各大銀行普遍開展後，由於力度、管理、服務等方式的不同，各傢銀行開展的效果也不盡相同。

　　一、如何提高供應鏈金融服務層次

　　首先，從業務范圍上講，在核心企業產業鏈融資服務中，銀行可以針對企業運作流程的各個環節進行融資，以解決公司的不同需求。隻要是核心企業認可的供應商，均可以申請融資。銀行隻需要重點審查客戶供貨歷史、過往合同履行能力、信用記錄等直接影響貨款回籠的因素，無需客戶提供抵押擔保，即可為客戶辦理融資業務。

　　其核心企業供應鏈融資方案的具體辦理流程是：供應商在網上接到核心企業的訂單後，向台東信用卡換現金銀行提出融資申請，用於組織生產和備貨；獲取融資並組織生產後，向核心企業供貨，供應商將發票、送檢入庫單等提交銀行，銀行即可為其辦理應收賬款保理融資，歸還訂單融資；應收賬款到期，核心企業按約定支付貨款資金到客戶在銀行開設的專項收款賬戶，銀行收回保理融資，從而完成產業鏈金融的整套辦理流程。

　　供應鏈金融可利用的金融服務工具很多，如應收賬款管理，應該有先進的管理系統，最好可以提供在線支持，能夠對國內、國際應收賬款提供綜合管理及服務。銀行可扮演企業財務部門外包商的角色，提供保理業務，企業不僅獲得融資，還能夠在包括買方風險承擔、銷售分戶賬管理、單筆發票管理、賬款催收等方面獲得便利。這就意味著企業經理坐在辦公室裡就能實時瞭解到應收賬款的即時狀況。

　　銀行開展供應鏈金融的機構設置系統

　　其次，在貸前審批上講，銀行的信貸管理部門應中小企業量身定制瞭獨立的信用評級和授信體系，比如開發中小企業信用風險評級系統，實現瞭評級操作和管理的電子化。這種簡化瞭的評級授信流程，將大大縮短對中小企業貸款審批的“流程鏈”。

　　供應鏈金融金額小、數量多、頻率快，按照銀行現有的融資流程，根本無法滿足企業對時效性的要求，同時人力成本也無法承擔。可以進行櫃臺化辦理的思路，就如同辦理結算業務一樣，實時獲得融資。

　　最後，在貸款審批、貸後管理等方面，應成立中小企業金融業務操作中心、特色支行或專業支行實行集中管理，推行集約化經營。銀行應通過信貸業務操作流程的相互制衡，實行雙人調查、雙人簽批、雙人見證等，防范瞭操作風險。比如工行在現有的業績價值管理系統(PVMS)、信貸管理系統(CM2002)、全功能銀行系統(NOVA)的基礎上，還在系統中建立瞭中小企業金融業務核算指標體系，完善風險定花蓮刷卡換現金價機制，科學地核算各項融資產品的投入和產出，推動中小企業金融業務管理上檔次、上水平。

　　二、小企業融資的註意要點

　　1、完善客戶評價體系

　　小企業客戶評價體系應包括如下內容：企業產品市場前景、企業法人綜合素質、企業實際經營效益、凈資產、管理水平、發展潛力和企業信用情況等。要重點突出對企業法人代表品行、自有資金比例、銷售貨款歸行率、企業償債能力和企業銷售納稅額的考察，避開企業失真的財務報表，為貸款發放和風險把握提供可靠信息。

　　2、建立合理授權機制

　　小企業貸款質量並不與貸款審批層次呈正比例關系。這主要是因為小企業貸款信息不對稱情況比較嚴重，高層管理機構掌握的信息反而弱於基層經營機構，因此將小企業貸款審批權限控制在管理好的基層行可能比較合適。同時，為防止基層經營機構又有可能存在與企業合謀的道德風險問題，上級行要完善相關的責任約束與追究力度。對於期限較短、額度較小的小企業貸款可以授權到客戶經理，但必須實行貸款終身責任制，保證貸款到期收回，否則由被授權人代為償還，對於到期順利回收貸款的責任人可以從上浮利率的利息收入中拿出一部分予以獎勵，保證在信貸制度上激勵與約束相對稱。

　　3、創新金融產品和服務

　　一是產品創新。如對小企業小額貸款實行“三包一掛”，即包發放、包管理、包回收貸款本息，貸款收益與信貸員收入直接掛鉤；抵押循環貸款，即借款人以自有、共有或第三人的房地產作抵押，向銀行申請的期限三年(含)以內、貸款最高額一次審批，由借款人根據實際用款需要發放的貸款；法人賬戶透支貸款，即以優質借款人在本開戶行開立的賬戶的存款積數為依據，按一定比例發放的用於生產經營的貸款，根據比例不同執行不同檔次的利率水平；實行三戶(或三戶以刷卡換現上)聯保貸款，銀行承兌匯票業務可實行“70%保證金、三戶聯保”；保全倉庫貸款、倉單質押貸款、應收賬款質押貸款、保付代理業務等產品。

　　二是服務創新。如對產業前景好、成長性好的小企業群體開通“綠色通道”，實行優惠措施。對規模較小、業務較少的企業提供櫃臺式服務，不評信用等級，在有效抵押情況下由臨櫃信貸員直接辦理。對優質守信小企業，推行客戶經理制或駐廠信貸員制，協助企業搞好信貸資金在生產的各個環節和不同的占用形式上的管理，確保小企業對信貸資金的按期歸還，達到銀企互動。

　　4、細分客戶，提供差別化服務

　　一是為初創型小企業提供金融服務。初創型小企業的產品往往還沒有形成品牌，市場份額不足，存在著較大的財務風險和經營風險，銀行可提供相關的財務顧問服務。對於創業起步階段的小企業，如果沒有有效的不動產抵押，就嘗試用動產質押；沒有動產質押，就嘗試用法人代表無限責任擔保。

　　二是為成長型小企業提供謹慎性信貸支持。成長型小企業指基本完成瞭最初的原始積累，市場前景明朗的小企業。這類企業融資需求有“數額小、期限短、周轉快”的特點，但也存在財務管理不健全、財務信息失真、有效抵押資產不足和缺乏信用記錄等問題，銀行要有所選擇，提供謹慎性信貸支持。

　　三是發揮地方金融優勢，參與小企業的改制和重組。發揮地方商業銀行與地方小企業長久以來形成的良好銀企關系的優勢，積極協助中小企業搞好清產核資、資產評估、產權界定等工作，對改制、重組後債權債務已落實的小企業，其正常的生產經營中所需的資金可按信貸原則予以優先解決。同時要以資產重組為切入口，幫助小企業做大做強。