標籤: 未上市股票

這些年，馬雲吹過的牛皮一個個都實現了。

一、別了，火車票

四年前，因為每到春運鐵道部購票系統必定崩潰，馬雲振臂高呼：馳援12306，解放农民工兄弟!

四年後，帶着隱退前最後的倔強，他霸氣宣布：顛覆火車票，直接刷支付寶上車!

近日，廣深城際鐵路聯合阿里巴巴宣布：全球率先刷臉坐火車!從2019年1月21日開始，廣深線上不用排隊、不用買票、不用帶身份證，乘客直接打開支付寶就能刷臉坐車。

這意味着，曾經炙手可熱的火車票一下就被支付寶取代。而我們的出行生活，將由此翻開新的篇章。

二、4個步驟，輕鬆刷臉進站

這真是一個日新月異的時代，所有束縛我們的東西都在解體，推動我們解放和前進的東西正一個個破土而出。

我們先來看一看支付寶如何刷臉坐火車：

1、乘車前，打開支付寶APP，搜索“廣深城際掃碼通”小程序。

2、首次使用需要進行註冊和人臉認證，之後每次坐車，只需打開支付寶掃碼即可進站、出站。

3、註冊完成后，打開支付寶付款碼。

4、進站時拿手機在閘機口掃一下碼，再對着攝像頭刷一下臉就能過閘上車。當你出站時，支付寶後台計算出你的行程，直接扣取車費。

三、出行從未如此便捷

1、無需買票

以前，坐火車是一件特別麻煩的事情，需要提前買票，提前取票，如果弄牛火車票，旅程直接泡湯。

現在，支付寶告訴你車次、座位，省去買票環節，出行從未變得如此簡單。

2、3秒進站

以前，就算你買到票，取票、退票過程繁瑣，如果遇到高峰期，排隊可以排得你懷疑人生。

現在，支付寶隨時刷碼，隨時上車，不用排隊，不用買票，全程僅需3秒鐘，我們的寶貴時間再也不必耗費在漫無止境的排隊上。

3、把黃牛逼上絕路

我們看到，支付寶在實名制的基礎上，又加上了“刷臉”認證技術和金融級別的安全技術能力。也就是說，從買票到進站全部需要本人完成，那些投機倒把的“黃牛黨”從此將再無容身之地。

如果你在車途中手機忽然沒電也不用擔心，到人工補票窗口辦理核驗手續，支付寶就能按實際行程扣除車費。

如果你需要發票更不用擔心，出閘后直接找到發票打印機，可以將最近10條乘車記錄全部打印成報銷憑證。

總之，你刷臉坐車可能會遇到的所有困難，支付寶早就為你鋪好路，搭好橋了。

四、我們應該看到什麼

回看歷史，我們的火車票升級變遷已經歷四代：

第一代：紙板火車票

這種車票使用的時間最長，從新中國成立前到上世紀90年代，用了整整50年。

第二代：軟質火車票

90年代，“紙板票”被“軟紙票”取代，淡粉色底紋的車票上印有一個一維碼，售票時間從過去最快兩分鐘縮短至半分鐘，這種火車票使用了20餘年。

第三代：磁質火車票

2007年7月1日，磁質車票誕生，它利用磁介質記錄票面信息，支持在自助檢票機上使用，至今仍在服役。

第四代：支付寶掃碼通

它的壽命又會有多久?

中國四代火車票是中國科技突飛猛進，改進民生的一道縮影。科技的發展，倒逼我們不斷適應時代的發展。就像支付寶刷臉坐車一樣，如果不使用智能手機，不懂得移動互聯網，我們的出行之路將會越來越窄。

是啊!時代的車輪正滾滾而來，比如上一波互聯網浪潮剛一過，人工智能的潮頭又來襲了，人工智能還沒過去，區塊鏈的大浪又來襲了。

我們需要做的是放下手中的韓劇和抖音，不斷學習，不斷進步，努力跟上時代的步伐。

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1月30日消息，據《電商報》了解，微信已解封百度春晚紅包，目前，百度春晚紅包鏈接已經可以在朋友圈分享，同時也可與微信好友分享。

昨日，有多位網友反饋稱，百度春節紅包活動鏈接無法在微信中打開，微信方面隨後回應稱，百度紅包頁面有誘導分享內容，涉嫌違規。微信表示已對其中4個違規活動頁面進行了正常處理，不涉及域名。違規頁面整改完后可以申訴解封。

據了解，百度在拿下2019豬年央視春晚獨家互動合作權后，便宣布開展持續8天的紅包活動，從1月28日開始，一直持續到2月4日除夕。百度方面曾表示，此次發放的紅包金額將達到破紀錄的10億元。由於活動火爆，百度服務器昨日疑似出現超載的現象，用戶一度無法正常領取到紅包。

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1月31日消息，進入移動支付時代，受支付寶、微信支付兩大支付巨頭的合力推動，二維碼支付一直是主流的移動支付方式。不過，當前市場有聲音認為，NFC支付或許會取代二維碼支付，成為下一個主流支付方式。

據艾瑞網發布的《2018年中國移動NFC支付行業研究報告》的統計數據显示，NFC支付的市場規模正進入加速增長階段，2018年第一季度末，我國移動NFC支付規模達到29.4億元。

另外，本月23日，中國銀聯發布《2018移動支付安全大調查分析報告》，報告中也提到，基於NFC功能的手機閃付正日益受到年輕及高收入群體歡迎，這些人群多來自金融、IT等行業，具有較高學歷和收入的特徵，而安全性更高是他們傾向於使用NFC支付的主要原因。

據《電商報》了解，NFC支付功能需要在手機中安裝額外的芯片，相較於當下主流的二維碼支付，NFC支付在安全方面更加出色。此外，NFC支付過程中並不像掃碼支付一樣需要“解鎖手機-打開APP-點開掃碼/二維碼”多步驟操作，在黑屏甚至斷網情況下也可快速刷手機完成支付操作。

應該說，相對於二維碼支付，NFC支付具有諸多優勢，但是後者在國內的發展卻一直比較緩慢。對此，有業內人士分析稱，其主要原因在於NFC支付進入國內市場後面臨標準不統一，產業鏈較長，同時支持NFC支付設備不足等問題。在NFC模式成熟后在市場上又面對二維碼支付已經佔據大量移動支付市場份額的情況。而受理場景較少，用戶接受度低，也嚴重製約了NFC在國內的發展。

在此之前，支持NFC功能需要在手機中植入芯片，對於手機廠商而言需要額外增加成本，因此早期大部分帶有NFC配置的手機都是中高端型手機，性價比的手機較難配置。例如紅米是國內性價比較高的手機，就在小米宣布紅米手機徹底獨立后，有網友詢問紅米是否會配置NFC功能，雷軍則在微博上回應稱，2000元以上的手機將會標配NFC功能。

實際上，從2018年的新發售機型來看，小米MIX 2S、小米MIX 3、小米8、華為P20系列、mate20系列、榮耀10、V10、note10、V20、magic2等2000元以上的機型都已經具備了NFC功能。

《移動支付網》曾預測，2018年以後國內主流智能手機的中高端機型將都會配置NFC功能，包括OPPO、vivo。

客觀上，隨着智能手機的普及，NFC支付功能逐漸成為標配，一定程度上會推動NFC支付的發展普及，對傳統的二維碼支付造成響應的衝擊。

需要注意的是，二維碼支付方式的倡導者微信支付也在暗中布局NFC支付，據長安通微信公眾號披露的消息显示，微信目前正在西安、咸陽兩大城市測試一款叫做“騰訊乘車卡”的微信小程序，與此前推出的“乘車碼”不同，這項功能基於手機的 NFC 技術，用戶開通后，只需將手機靠近刷卡感應處，完成扣費后，即可乘車。

不過，NFC支付未來的發展依舊面臨不小的挑戰。據《電商報》了解，支付寶目前正在着力推廣以刷臉支付為代表的新興生物支付方式。一定程度上，生物支付比NFC支付更為便捷，直接使得用戶擺脫了智能手機，並且，上述支付方式已在去年的天貓雙11購物節上，得到大規模成功應用。

毋庸置疑，隨着科技的進步，移動支付方式更新迭代已是不可避免，至於未來究竟是NFC支付成功逆襲，還是刷臉支付後來居上，抑或掃碼支付繼續“穩坐釣魚台”，還需要經過一定時間的落地應用之後，由用戶來決定。

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2月13日消息，最近一段時間以來，英國老牌支付企業WorldFirst似乎顯得有點“不思進取”，繼上個月宣布撤回中國支付牌照申請之後，近日再次傳出將關閉美國業務的消息。

據《電商報》了解，上月23日，WorldFirst官方宣布，“出於商業考慮，WorldFirst已向中國人民銀行正式提交撤回其中國主體越蕃商務信息諮詢（上海）有限公司的《支付業務許可證》申請。”

本月初，有外媒報道稱，WorldFirst已向其美國客戶發送了电子郵件，稱“WorldFirst股東已決定停止在美國的業務。因此，我們將無法再向您提供我們的產品和服務。” 這一消息讓依賴WorldFirst公司進行國際資金轉帳的亞馬遜許多大賣家着實感到意外和震驚。

對此，有業內人士指出，WorldFirst這一系列反常舉動的背後或許都與此前傳出的WorldFirst將被螞蟻金服收購的消息有關，業務收縮或是為下一步的順利收購做好準備。

事實上，有關螞蟻金服有意收購WorldFirst的傳聞由來已久，早在去年12月，英國天空新聞台(Sky News)便援引知情人士消息稱，螞蟻金服已經與英國支付企業WorldFirst進行了幾個月的商討，雙方或將達成一筆超5億英鎊(約合7億美元)的交易，螞蟻金服將收購全部或部分WorldFirst公司的股權。不過，彼時螞蟻金服和WorldFirst對此消息均未予置評。

在外界看來，WorldFirst的反常舉動與其收購傳聞具有密切聯繫。就在上個月WorldFirst宣布撤回中國支付牌照申請之後，有支付行業研究人士稱，如果WorldFirst被螞蟻金服完全收購，其企業背景就成為了中國企業，也就不存在外資支付企業入華一說，由於螞蟻金服旗下的支付寶，擁有類型最全的支付牌照，WorldFirst就沒有必要額外申請一張支付牌照。

此次WorldFirst停止美國業務，英國《金融時報》便報道稱，WorldFirst“突然關閉”其美國業務，也是為了避免此次收購“觸犯美國監管機構”，為後續的收購流程增添不利因素。

對於螞蟻金服而言，斥巨資收購WorldFirst是打開歐美市場，實現“國際化”戰略布局的重要一步。截至目前，螞蟻金服及支付寶以移動金融科技輸出等方式，在印度、泰國、韓國、菲律賓、巴基斯坦等9個國家地區部署了“本地錢包”。

不過，螞蟻金服的“國際化”進程並非一帆風順，去年1月，螞蟻金服對美國速匯通的收購宣告失敗。在雙方發布的聯合聲明中显示，由於無法獲取美國投資委員會的批准而不得不中止收購交易。

據了解，速匯通在全美及全球地區擁有匯款等相關業務的牌照，同時速匯通擁有的數百萬個人金融賬戶數據，而數據安全問題卻正是美國投資委員會最終不予批准該交易的主要原因。

與速匯通類似，螞蟻金服此次轉頭收購的WorldFirst也同樣涉及到大量用戶敏感金融數據，最終能否收購成功還需要獲得英國當地監管部門的許可。據《電商報》了解，對於這筆潛在的收購交易，雙方已告知給英國金融行為監管局，不過監管部門的態度尚不明確。

按照外媒之前作出的預測，最終的收購結果將在幾周之內宣布，而截至目前，已過去了幾個月時間，還未等來正式“官宣”的消息，這似乎表明，螞蟻金服要想收購WorldFirst並不如預想中那般順利。

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2月14日消息，每年的春節紅包大戰，BAT三大互聯網巨頭其實都是老面孔，不過今年，抖音、快手、微視三大短視頻App，卻成為這場紅包大戰中最靚的仔。

據《電商報》了解，今年的春節紅包大戰，上述三大短視頻APP共掏出了17億。其中，抖音推出了“美好音符年”活動，用戶可瓜分5億紅包；快手上線了搶紅包活動，紅包總金額達到7億；微視發放的視頻紅包，總金額也達到了5億。

應該說，相對於此前支付寶和微信之間的紅包大戰，短視頻APP在金融領域並沒有太大的野心。公開資料显示，紅包之爭始於2014年春節，在過去的五年裡，阿里和騰訊爭鋒相對，意在以春節紅包為切入點，打通在線支付，爭奪移動支付市場份額。

從目前的情況來看，兩大巨頭已基本上達成了利用春節紅包推廣移動支付的目的。據易觀最新發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第3季度》显示，支付寶、微信支付聯手佔據的市場份額已達到92.53%，存量市場所剩無幾。

短視頻APP對移動支付市場不存在覬覦之心，這在短視頻平台提現的規則中也有所體現。例如，抖音紅包提現直接推薦使用支付寶；快手的錢包功能則跟支付寶、微信支付合作；微視有微信支付、QQ錢包提供支持。

因此，對於短視頻APP而言，斥巨資發紅包，最主要的目的還是希望藉助春節形成品牌認知和用戶沉澱，利用春節紅包完成用戶下沉，進而實現獲取新用戶的願望。

不過，相比於紅包大戰的“祖師爺”——支付寶、微信支付，短視頻APP在玩法上卻是毫無想象力。據《電商報》了解，三大短視頻APP今年推出的紅包玩法基本類似，無非就是集卡、發視頻、分享/拉新、看（刷）視頻/紅包雨、下載自家“全家桶”。

例如，今年1月底，抖音上線了類似於支付寶“集五福”的“美好音符年”活動，根據活動規則，用戶可以通過邀請好友、面對面得音符、綁定手機號、關聯通訊錄、下載並登錄社交APP多閃等方式領取音符。

快手和微視的紅包規則也呈現同樣的“套路”，無論是快手的“拍視頻領紅包”，還是微視上線的個人視頻紅包玩法，最關鍵的步驟就是邀請一定數量的好友共同參与活動，互動的好友數越多，獲取紅包幾率越大，紅包金額越高。

正因如此，不少用戶吐槽短視頻APP推出的紅包活動不過是變相的“拉人頭”，利用用戶的社交關係鏈，達成向短視頻APP引流的目的。有用戶在接受《北京商報》採訪時直言，“看到那麼多規則就頭疼，其實每家的玩法都差不多，全部都簡單粗暴，我不會為了那塊八毛的紅包下那麼多APP”。

毋庸置疑，抖音、快手以及微視推出的紅包玩法過於同質化、商業化，幾毛一塊的紅包難以維持用戶參与活動的熱情。對於短視頻APP而言，完善產品內容，實現產品的差異化創新，進而提升用戶和內容生產者的粘度，才是短視頻APP持續收穫新用戶的王道。

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2月21日晚間消息，針對用戶懷疑京東金融App獲取敏感圖片一事，京東金融今日再發聲，稱周一已邀請權威官方機構對京東金融APP進行全面的安全性檢測。

聲明稱，此次檢測具體檢測包括涉事問題源代碼定向檢測、移動應用件安全評估等。預計涉事問題源代碼定向檢測將在兩周左右完成並出具檢測報告，移動應用軟件安全評估將在四周左右完成並出具評估報告。

以下為金東金融回應：

關於邀請權威機構對京東金融App進行全面安全檢測的進展

尊敬的京東金融用戶、行業管理機構、合作夥伴和媒體朋友：

通過嚴格排查，京東金融App沒有對用戶照片和截屏私 自上傳。為進一步消除用戶疑慮、澄清事實，我們本周一 (2月18日)聯繫了多家權威官方檢測機構。

截止2月21日，工信部下屬的中國信息通信研究院中國泰爾實驗室已經接受我們的委託，將對京東金融App進行全面安全檢測，具體檢測包括：

1、涉事問題源代碼定向檢測：針對網友的疑問，全面 檢測“客服截屏反饋功能”相關的源代碼，以檢測是否存在未 經授權上傳緩存文件夾中的用戶拍照和截屏圖片的行為。

2、移動應用軟件安全評估：對京東金融App的安全性 進行整體評估。

根據中國泰爾實驗室的專業檢測流程，預計涉事問題源代碼定向檢測將在兩周左右完成並出具檢測報告，移動應用軟件安全評估將在四周左右完成並出具評估報告。我們會第一時間公布相關報告結果。

同時我們還在主動邀請更多檢測機構，也已經邀請包括本次問題發現者“@瘦出的肋骨已經消失的大俠阿木”在內的用戶和外部專家、媒體組建信息安全顧問小組，對京東金融App提供的產品和服務進行獨立、長期的檢查監督。

感謝和歡迎大家對我們繼續監督。

京東金融

2019/2/21

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2月22日消息，今日下午，有多位網友在微博中反映京東金融資產被清零，“基金和理財的錢全部不見了”，一張網友與京東金融客服的對話显示，“關於理財持倉頁面無法显示持倉的問題，目前已經在緊急處理當中，請放心實際持有資產不受影響”。

對此，京東金融表示，由於系統升級導致個別用戶的持倉頁面显示異常，目前系統升級已完成，用戶資金和收益不會受到任何影響，給用戶帶來不便深表歉意。

據網友反饋，显示問題共持續約二十分鐘，目前已經恢復。

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6月22日消息，據路透社報道，歐洲三家央行日前表示，計劃對Facebook計劃中的虛擬貨幣Libra進行監管，以確保其不會危及金融體系或被用來洗錢。

作為拓展数字支付業務的一部分，Facebook本周宣布將推出一種名為“Libra”的数字加密貨幣，引起了全世界的關注。

Facebook表示，Libra將得到包括銀行存款和短期政府證券在內的現實資產的支持，以使其比特幣等其他数字加密貨幣更穩定，從而確保其在支付和資金轉移方面的實用性。

Libra有可能覆蓋到數十億互聯網用戶，並得到Visa等支付巨頭的支持，因此Facebook希望Libra不僅能推動交易，還能讓沒有銀行賬戶的人首次獲得金融服務。

但與此同時，Libra卻受到了英國、法國和德國央行的“特別關注”，認為Libra應該受到嚴格監管。

英國央行英格蘭銀行行長馬克·卡尼（Mark Carney）稱：“它必須是安全的，否則就應該存在。我們（英格蘭銀行）、美聯儲，以及所有主要的全球中央銀行和監管者，都應該直接進行監管（監督）。”

到目前為止，全球央行基本上沒有對数字加密貨幣進行監管。他們認為，数字加密貨幣規模太小，還不會對金融體系構成風險。但Libra的發布讓数字加密貨幣監管問題重新回到人們的視線中。

法國央行行長弗朗索瓦·維勒羅伊·德加勞（Francois Villeroy De Galhau）今日表示，法國將成立一個七國集團（G7）“穩定幣”項目特別工作組，對包括Libra在內的數據加密貨幣進行監管。

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6月24日消息，在吃瓜群眾們眼裡，趣店一直是一個讓人看不懂的存在，市值縮水八成，股東紛紛減持離場，趣店的表現卻依舊硬氣。

據《電商報》了解，近日，趣店發布公告宣布，公司決定將2019年凈利潤目標上調為45億元，相較2018年12月13日公布的35億元凈利潤目標，上浮了近30%。

之所以對公司未來的盈利前景如此自信，趣店則稱，自2018年三季度啟動開放平台戰略，推出服務合規金融科技平台的流量分發業務，以及服務持牌金融機構的交易分發業務以來，趣店業績增速持續加快。目前，公司共與100多家持牌金融機構保持合作關係，基於強勁的業務增長作出這一調整。

所謂的開放平台戰略，指的是趣店立足現有的技術能力，將自身平台用戶流量轉介給合作夥伴，從中收取服務費，簡單來說，即為賣流量。據趣店最新發布的財報显示，2019年Q1季度，公司向合作金融機構分發用戶流量250萬，收取的服務費達到1.59億元，佔到當季總營收的7.5%。

雖然開放平台戰略在短期內貢獻了可觀的收益，但從業務發展的邏輯來看，要想維持穩定的收入增長，趣店自身的流量池必須保持充盈。而從趣店此前發布的2019年Q1財報來看，公司已經隱約透露出流量增長乏力的信號。

財報數據显示，截至2019年第一季度末，趣店註冊用戶總數為7330萬，雖然同比增長了12.1%，但環比卻是幾乎持平；實際上，自2018年第一季度以來，公司的註冊用戶增長率已經連續5個季度下跌。有觀點認為，在失去螞蟻金服的流量加持后，趣店很難實現用戶持續增長。

當然，開放平台戰略只是一方面，助貸業務的火熱或是趣店喊出45億凈利潤目標的另一大底氣所在。據《電商報》了解，目前，助貸業務已經成為了不少互金公司重要的收入來源，而2019年Q1季度，趣店助貸業務營收佔比也達到了30.7%，成為僅次於自營信貸融資收入之後的第二大收入支柱。

助貸是一片新藍海，但也並非沒有門檻，任何機構進入便可躺着賺錢。有業內人士指出，一家助貸機構能夠從正規金融機構拿到多少資金，考驗到其自身的資產開發能力，其中便包括獲客、風控、貸后催收等等。

而對於趣店的風控能力，業內其實一直存在質疑的聲音。科技媒體Pingwest便曾報道指出，趣店的風控嚴重依賴於螞蟻金服，其所標榜的“基於大數據、機器學習和人工智能”的風控系統中有許多數據還是來源於螞蟻金服。

值得注意的是，自2017年9月，趣店首席風控官粘旻環辭職之後，趣店首席風控官的崗位就一直空缺。有業內人士指出，首席風控官的職責，主要是產品研發、風險控制、團隊協調，如果這個角色缺失，公司產品運營的整體效果就會大打折扣。

對於外界對其風控能力的質疑，趣店均予以駁斥，不僅否認了風控系統嚴重依賴於螞蟻金服的說法，並指出首席風控官的崗位雖然空缺，但成立了“大數據AI委員會”，負責風控整體戰略的制定。

風控能力不佳將導致借貸逾期率的上升，而目前的現實情況是，在與螞蟻金服終止合作之後，趣店的逾期率正呈現快速上升趨勢，截至今年第一季度，其逾期率已創下了3.3%的歷史新高。

去年8月，螞蟻金服與趣店終止合作，今年4月，螞蟻金服完全清空所持有的趣店股票。截至目前，除了創始人羅敏之外，前六大股東中有五大股東均已清空或減持了趣店股票，而這被視為資本市場不看好趣店的信號。

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6月27日消息，放着個人信貸業務不做偏做小微企業信貸業務，輕鬆的活不做偏要做苦力活，網商銀行成了外界眼中的“傻子銀行”。

據《電商報》了解，近日，“錢江觀潮——2018小微金融行業峰會”在杭州舉辦，螞蟻金服總裁胡曉明首次以網商銀行董事長身份公開出席。會上胡曉明再度闡釋了網商銀行服務於小微企業的初心，並放言：未來3年，要讓中國所有的路邊攤都能一秒鐘貸到款。

而在過去的三年裡，網商銀行在服務於小微企業方面也取得了巨大的進步。數據显示，截至2019年6月21日，網商銀行服務的小微企業數量翻了10倍，達到了1700萬家，累計發放的貸款已超過3萬億元。

不過，由於小微企業信貸業務利潤相對稀薄，這也使得網商銀行的財報略顯失色。據網商銀行此前發布的2018年年報显示，2018年全年，其凈利潤為6.7億元，這個盈利數據在業內同行中排名幾乎墊底。

反觀競爭對手騰訊旗下的微眾銀行，雖與網商銀行同期成立，卻顯得實際許多，其業務以個人信貸為主，基於微信社交體系內的流量優勢，微眾銀行也得以賺得盆滿缽滿。數據显示，其2018年全年凈利潤達到24.7億元，是網商銀行的3.76倍。

當然，對於網商銀行而言，這樣做也是出於自身的理想。網商銀行行長金曉龍曾表示，該行從成立之初就是為了服務好小微企業，如果說在利潤幾乎墊底的情況下還做這件事是傻子，那就要繼續當一家“傻子銀行”。

胡曉明則進一步表示，網商銀行從未將利潤作為考核指標，關注的是所服務的小微企業數量和他們的滿意度。該行的目的是希望成為全球服務小微企業最多但最微利的銀行。

不可否認，在小微企業融資難融資貴的普遍困境之下，網商銀行確實在做一件有意義的事情。《電商報》注意到，近日，央行與銀保監會聯合發布了一份名為《中國小微企業金融服務報告（2018）》的白皮書，相關內容凸顯了小微企業對於國民經濟的重要性。

數據显示，中國的中小微企業貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業以及90%以上的企業數量。

但是，需要指出的是，網商銀行這樣的民營互聯網銀行致力於小微企業，也確實面臨着不小的困難，首先要考慮的便是不良率高企的問題。

本月24日，央行便披露了小微企業的貸款不良率數據，數據显示，截至今年5月末，全國金融機構的單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款不良率是5.9%，比大型企業要高出4.5個百分點，比中型企業高出3.3個百分點。

從現實情況來看，網商銀行的不良率在最近三年也呈現逐年遞增的現象。截至2018年末，網商銀行不良貸款率為1.3%，而此前的2015年至2017年不良率分別只有0.18%、1.21%、1.23%。

值得注意的是，雖然網商銀行1.3%的不良率相比於5.9%還差得比較遠，但這並不能說明其風控能力的出色，原因在於網商銀行成立時間過短，還尚未經歷過完整的信貸周期。有業內人士指出，從行業規律來看，網商銀行遵循收益前置風險後置的路線，不良率追平甚至高過傳統銀行的不良率是大概率事件。

對於如何控制風險，網商銀行也有自己的思路，即通過支付寶的支付數據來獲取小微企業的經營數據，進而通過人工智能計算小微企業本身的信貸額度、違約概率和風險周期。

不過，在業內人士看來，網商銀行單靠支付數據來做風控還遠遠不夠。無論是螞蟻金服的電商交易數據、支付寶數據還是芝麻信用數據，這些都屬於“替代性數據”不足以支撐互聯網銀行的貸款風控需求。而傳統銀行機構所擁有的用戶收入流水、用戶的流動資產與固定資產數據等“強相關數據”，是網商銀行所不曾擁有的。

總的來說，網商銀行堅持做小微企業信貸業務面臨着巨大的挑戰，其中最關鍵的在於互聯網銀行的風控體系還不足以勾畫一個完整的用戶形象，這份殘缺，在面對中小微企業以及經濟總體下行的形勢下，其資產質量將受到嚴峻考驗。

但同時也要指出的是，網商銀行前進的道路縱然坎坷，但至少不是寸步難行，在大部分傳統銀行對小微企業信貸業務唯恐避之不及的背景下，網商銀行的這份勇氣難得，付出的努力也值得肯定。

正所謂“世上本沒有路，走的人多了，也便成了路”，也期待在金融機構服務小微企業的議題上，網商銀行能率先趟出一條路出來，畢竟小微企業的繁榮將有力促進國民經濟的進一步向前發展。

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