標籤: 未上市股票

10月17日消息，擁有萬億規模的消費金融市場再度向各路資本敞開了大門。近日，隨着國家政策層面陸續出台促進居民消費，鼓勵消費金融發展的措施，沉寂許久的消費金融行業將有望迎來一次跨越式發展。作為入場憑證的消費金融牌照也引發了各方資本覬覦，掀起一陣爭奪金融牌照的小高潮。

據《電商報》了解，截至目前，全國僅有24家消費金融公司獲准開業，而等待批文，申請金融牌照的公司則高達12家。過去的這個九月，已有兩家公司獲批牌照，分別是由中信公司、中信信託及金蝶中國合資籌建的中信消費金融公司，以及由國美控股牽頭的廈門金美信消費金融公司。

短時間內，出現如此多公司爭相申請消費金融牌照，排隊等待入場的現象，可謂絕無僅有。據公開數據显示，2015年和2016年獲批籌建的消費金融公司分別為4家和7家，2017年則只有1家。

“風乍起，吹皺一池春水“，消費金融行業的復蘇源於國家政策層面的鼓勵。早在今年8月18日，銀保監會在官網發布《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，提到支持鼓勵發展消費金融、支持消費信貸，這是自2017年11月下發現金貸系列新規以來，監管層首次明確對消費金融表示高度肯定。此後，國務院下發《關於完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若干意見》，其中提出“進一步提升金融對促進消費的支持作用”。

目前，由銀行業協會牽頭的消費金融專業委員會已獲批成立，旨在推動消費金融行業自律約束、加強行業溝通交流和信息共享。

消費金融行業獲政策加碼，根本目的在於促進居民消費。目前，中國經濟的驅動力已由出口、投資轉向消費，消費對GDP的貢獻率不斷提升。據商務部數據显示，消費對我國經濟增長的貢獻率已連續三年保持在50％以上；今年上半年，消費對經濟增長的貢獻率為78.5％，同比提高14.2％。

“最近一段時間，我國消費增速出現回落，所以要积極發展消費金融，發揮金融對消費的促進和提升作用，使消費成為下半年經濟增長的穩定器。”有業內學者在接受媒體採訪時表示。

消費金融牌照受追捧，主要原因在於持牌消費金融公司將有更多的融資渠道，並可撬動10倍資金槓桿；此外，在整個消費金融產業鏈中，關鍵的貸款發放、風險承擔環節規定只有具備金融牌照的公司才能參与。

值得注意的是，牌照作為各路資本入局消費金融領域的憑證，並不意味着入局企業在業務開展上便會一帆風順。由於徵信體系不健全，消費金融行業一直面臨高欺詐風險，很多金融機構無法了解一個借貸人背後欠了多少錢。很多隻應貸幾千塊的人，可以從不同平台以各種方式，貸出幾十萬、上百萬，遠超其還款能力。

鑒於此，一些金融機構除了與大型銀行展開合作外，更加重視科技賦能。通過平台積累的用戶數據進行大數據分析，實現對不良用戶的過濾。

相比於過去“跑馬圈地”式的發展模式，如今的消費金融行業，更強調“精耕細作”。各路資本爭相入場，除了要花心思拿下金融牌照外，更需在金融業務風險的把控上，下一番功夫。

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10月20日消息，如今，國內移動支付行業規模正處於高速增長階段，眾多中小支付平台的日子卻有點不好過。

一方面，針對第三方支付平台違規操作的現象，央行正在下重拳進行整治。自去年以來，就不斷有公司受到制裁，輕則罰款千萬，重則停牌出局。有數據显示，目前已有33張支付牌照被註銷，今年以來，央行開出的2000萬罰單已達6張。

另一方面，在針對個人用戶的C端市場，巨頭垄斷的格局已經基本形成。支付寶和微信憑藉天然的流量優勢，以電商和社交為入口，依靠強大的線上運營能力早已將蛋糕瓜分殆盡。據易觀發布的數據显示，支付寶和微信在市場上分別佔據了53.7%和39.5%份額，加起來市場份額總共超過90%，留給其他第三方支付公司的份額不足10%。

移動支付這塊蛋糕越做越大，結果卻是兩家歡喜，多家愁。對於為數眾多的中小支付平台來說，C端用戶市場已日趨飽和，未來如果繼續將業務重點放在個人用戶上，無疑將面臨規模縮水直至被淘汰的命運。在這種情況下，服務於中小企業或零售商戶的B端市場，有望成為行業新藍海，是移動支付平台未來轉型的方向。

B端市場潛力無限，前景廣闊。有數據显示，截止至2018年，在中國工商局登記在案的企業數量接近3000萬家，其中中小企業佔比90%以上，且企業的數量規模還在不斷增長。

事實上，在完成C端市場的垄斷布局后，支付寶和微信已經在B端市場展開行動。據《電商報》了解，近日，螞蟻金服、旋極百旺、浙江小望與江西省稅務局在南昌召開“互聯網+稅務”戰略合作推進會，簽訂了四方合作協議，同時推出了“支付+開票”的服務方案。消費者通過手機掃碼后，幾秒之內即可完成支付+開票，大大降低商家的管理成本。

幾乎在同一時間，騰訊總裁劉熾平在公司全員內部信上，公布了醞釀已久的第三次組織架構調整，其中最主要的內容就是：針對To B業務建立一個全新的組織架構，轉移發展重心。

巨頭入局，要想順利搶佔B端市場，其實並不容易。To B支付不是新生事物，已歷經十餘年的發展，客戶的支付需求從最初的單一支付及資金結算，擴容到如今要有兼具集合資金歸集、數據交互、會員管理、營銷助力等綜合化支付解決方案，它對支付提出的要求遠高於C端。同時，B端商戶業態眾多，即使在同一行業，不同企業的需求也不盡相同。

不同於C端市場，兩大支付巨頭擁有渠道和社交的先天優勢，B端商戶並不是只接受一種支付方式，多種移動支付手段將在聚合支付方案下，展開公平競爭。一定程度上，中小支付平台與支付寶、微信兩大支付巨頭，其實是站在同一起跑線上，中小支付平台依舊保有逆境翻盤的希望。

下一步，優化針對線下服務商的支付方案，實現商戶綜合解決方案的定製化，將成為此輪移動支付平台競逐B端的關鍵賽點，任何一家移動支付平台都有大顯身手的機會。

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10月22日消息，諮詢和技術服務公司凱捷聯合巴黎銀行編製併發布了《2018年世界支付報告》。據報告显示，在統計期內的無現金支付總次數方面，中國以480億次位居第三，歐元區以745億次排名第二，美國以1485億次佔據榜首。

該報告預測，在2015年-2016年增長10.1%之後，非現金交易的年複合增長率將進一步在2021年擴大至12.7%，總量預計為4826億美元。新興亞洲市場及中歐、中東、非洲是其主要增長力量，發展中市場的增速為16.5%，政府推動和移動支付的增長推動了這一增速。

另外，該報告指出，發展中市場的複合年增長率將達到21.6%，其中亞洲新興市場未來5年的複合年增長率為28.8%。到2021年。預計發展中市場將佔全球所有非現金交易的一半左右，首次超過成熟市場，目前的市場份額為66.3%。

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10月25日消息，北京市互聯網金融行業協會發布了《成立協會自律檢查紀檢監察小組的通知》，通知中提到，經北京互金協會黨委召開會議研究決定，由協會黨委和協會監事長單位共同成立紀檢監察小組。紀檢監察小組由協會黨委牽頭領導，協會監事長單位具體參与負責。

北京市將先後開展P2P網絡借貸機構自查、行政核查、自律檢查工作，以落實《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》的要求。協會指出，要保證本次“三查”工作有序、公正、公平、公立地進行，以保障北京市P2P網絡借貸機構開展行業合規自律自查工作的順利進行。

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10月26日消息，白名單銀行資金存管是P2P平台合規檢查的第一道“生死關”。截至目前，共有32家銀行已通過中國互聯網金融協會存管測評，躋身白名單銀行，而仍在正常運營的網貸平台有1500多家，其中僅有不到三成對接上了上述32家存管白名單銀行，尚有七成網貸平台屬於不合規平台。

所謂白名單銀行資金存管，簡單而言，即投資者的資金要交由通過存管測評的銀行保管，P2P平台只負責交易，做到資金和交易分開，P2P平台不能直接接觸到資金，這可以避免投資者資金被挪用，P2P平台“爆雷”的可能性也會大大降低。

鑒於網貸行業風險事件頻出，監管部門對於網貸平台資金是否存管於銀行越來越重視。今年8月，全國網貸整治辦下發《P2P合規檢查問題清單》（108條）的第66條明確，”未完成與銀行業金融機構的資金存管（包含僅簽訂存管協議但業務未上線運行、業務未全部上線、存管銀行未通過測評）”屬於不合規。按計劃，本次合規檢查將於2018年12月底前完成。現在距離12月底，只剩兩個月時間。

對於為數眾多存管銀行尚未上白名單的網貸平台，如今面臨着兩難困境：是繼續等待已存管銀行進入白名單，還是轉接已上白名單的銀行？

網貸平台若繼續等待無疑面臨着極大的風險，有跡象表明，資金存管銀行要躋身白名單之列並不容易。據《電商報》了解，今年9月20日，有多達70家銀行向協會申請測評，最終，僅有25家銀行進入首批資金存管白名單；互金協會表示，將按照“合格一家、披露一家”的原則，陸續擴充白名單銀行數量；而對比第一批白名單25家的上榜數量，后四批合計才7家。由此預估，後續白名單的披露數量將繼續減少。

由此看來，若存管銀行還在积極申請測評，平台需要與存管銀行保持持續溝通，關注測評進度；若存管銀行無意申請測評，轉投門戶便是當務之急。

不過，白名單銀行願不願意接納轉出的銀行，也存在不小的疑問。資金存管是雙向選擇，對於存管銀行來說，與網貸平台合作的業務其實是一個商業性業務，每家銀行都有其門檻限制，可能會有銀行不願意與網貸平台合作的情況，並且部分銀行也開始收緊存管業務，所以暴雷潮後生存下來的網貸平台不一定能全部實現與銀行存管對接。

互金行業風險頻發，是白名單存管銀行猶豫遲疑的根本原因。自家接入的網貸平台若出現“爆雷”跑路的情況，多少會影響到銀行的聲譽。在整個網貸行業狀況不佳的情況下，銀行很有可能抬高資金存管准入標準，甚至完全關閉准入大門。

對於未合規平台而言，”苦等死守”存在時間上的不確定性，“轉投門戶”又將付出不小的代價，確實進退兩難。

值得一提的是，完成白名單銀行資金存管，只是網貸平台合規檢查萬里長征路的一小部分。後續開展的行業自律檢查和行政檢查，標準將比銀行存管更為嚴苛。

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10月30日消息，根據互金協會官網披露的數據，截至10月25日，已提交合規自查報告且仍在正常運營的平台共有432家，其中包括部分逾期或暫停運營的18家平台，占行業運營平台總數量的29.9%。也就是說，目前還沒有提交自查報告，且仍在運營的平台至少有1000家。

今年以來，P2P網貸風險集中爆發，整個行業哀鴻遍野。據統計，P2P行業正常運營平台的數量從年初的2196家下降到1532家，幾個月時間內消失的平台近700家。而目前這1000餘家平台未能如期提交報告，大部分是深受合規之困。目前，國家級的統一退出方案和機制還沒有推出，但至少有北京和廣州等地已經發布了相關退出規則。平台自查報告若未能及時提交，勢必會對後面的自律和行政檢查工作造成影響，最終影響合規檢查的結果。

對於合規程度不理想的平台來說，既要按照問題清單逐項整改，還要按要求提交大量材料，任務量着實比較大。而想要通過合規檢查，平台就需要付出更多的努力。在合規檢查的關鍵時期，考驗平台的除了合規程度，更關鍵的是抗壓能力。而根據《北京市網絡借貸信息中介機構業務退出規程》中指出，提交自查報告的同時提交若整改不合規的良性退出方案，簽章要求同真實性承諾書。這也意味着，若平台沒有通過合規檢查，將按照最初提交的良性退出方案執行。

對於尚未提交自查報告的平台而言，或是業務複雜導致自查難度過大，或是合規性差無緣備案而提前放棄。目前，各地自查工作都已經基本完成，一些地方已經進入到自律檢查階段。一些平台開始自律檢查，而有些平台連自查報告都沒有。目前各地的自查報告提交截止時間都已過，最遲時間大多都在本月15日截止，就目前的政策來看，對於未提交自查報告的平台，監管部門應該會要求其主動良性退出，否則視為自動放棄。

實際上，現在P2P沒有提交自查報告的，多半是沒資格的平台，又或者是不敢交，也有可能是不想交，當然有的平台根本就沒有收到整改通知書，還有些平台不是會員，連提交的途徑都沒有，只能退出。根據融360發布的統計報告，在正常運營平台积極進行合規整改的同時，還有一步部分體量較小、運營幾乎停止的殭屍平台，按照目前的狀況來看，這些平台已經無力正常運營。對於無法備案而又沒有正常運營的平台而言，只能等待被收購或是退出。

目前，P2P網貸機構的自查已經進入到尾聲，協會自律檢查工作也即將開啟。事實上，只有最終通過合規檢查的平台才有資格申請備案。此前，P2P網貸整治辦下發的通知也明確指出，平台自查若有不實，將實行一票否決制。所以自查是平台邁向合規最簡單的一步，後續的通過難度將越來越大。如果進展順利，預計明年初就會出現第一批成功備案的P2P平台。

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10月30日消息，北京市互聯網金融協會發布了《關於行業合規自律檢查期間各網貸機構正常履行責任的通知》，強調各網貸機構不得以接受檢查為由中斷或停止正常經營。

北京互金協會表示，為切實保護機構用戶的合法權益，維護市場的正常秩序，在行業合規自律檢查期間，各網貸機構應當切實履行社會責任和主體職責，积極配合合規自律檢查，共同維護行業秩序並實現健康發展。

《通知》指出，按照北京市互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室的要求和授權，根據全國互聯網金融風險專項整治有關工作部署及《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》要求，協會近期已經開始對在北京註冊並正常運營的網貸機構開展行業合規自律檢查。

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11月2日消息，北京市金融工作局發布了《打擊網貸惡意失信行為的公告》。公告中稱，根據國家互聯網金融風險專項整治的要求，將對出險平台失聯跑路的高管人員、惡意逃廢債網貸平台借款人等典型失信人實施信用懲戒，並逐步實施對所有失信人員的信用懲戒。

無論平台是否正常運營，投資人與借款人的債權債務關係均收到法律保護。金融工作局方面表示，請各網貸平台借款人积極履行還款義務，保障各方合法權益。對惡意逃廢債的網貸平台失信借款人信息將納入徵信系統，並通過網站予以公示。

此外，各平台需配合監管，加強風險防控能力，切實擔負主體責任，共同打擊逃廢債行為，維護投資人合法權益，並嚴厲打擊跑路失聯等失信行為。

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11月3日消息，度小滿CEO朱光在百度世界大會“度小滿”智能金融論壇上表示，近三年以來，度小滿金融在智能金融技術研發方面不斷投入，目前度小滿的人工智能技術已經進入到規模化的階段。

隨着雲計算、大數據和人工智能不斷髮展，科技賦能傳統運營模式已成為大趨勢，包括BATJ在內的互聯網巨頭、創業公司和傳統企業紛紛入場。在此過程中，企業的運營效率有了明顯的提高，運營成本也有了明顯的降低。繼去年出台《新一代人工智能發展規劃》之後，今年10月31日，國家再次提出大力發展人工智能。受此消息影響，近日A股及美股的人工智能相關個股全線飄紅，部分股票開盤即漲停。

當前，AI技術已經越來越深入地被引進金融領域，金融行業正跨入金融與科技結合的智能金融新階段。目前來看，智能金融不僅是一個前瞻的概念，也是金融與科技融合發展的必然結果。作為與消費者連接最緊密的環節，智能金融在消費金融領域已經得到了廣泛實踐。以新興技術賦能金融科技，能夠有效滿足人民日益增長的多層次、多元化的消費金融需求，並以此拉動內需，服務實體經濟的發展。

在信貸方面，通過人工智能和大數據等手段的賦能，傳統信貸流程的風險定價機制和審核環節正逐漸被線上流程所取代，這不僅節省了人工成本，也提高了審核的效率，同時提升了用戶的信貸體驗，加強用戶粘性。據度小滿方面透露，度小滿金融過去兩年，聯合了50多家消費金融公司和銀行等金融機構，共同滿足百度用戶的需求，累計幫助金融機構獲得利息收入超過50億元，累計放款超過2500億元，共同服務小微企業主達700萬。

此外，在智能金融時代，金融服務正走向“需求決定服務”方面發展，因此未來的金融服務也將是千人千面的。通過運用人工智能和大數據，企業可以更加清晰地掌握消費者對產品的使用情況、適用人群及滿意度等，從而令企業能更具有針對性地對決策進行調整，減少因決策失誤帶來的損失，同時也規避了許多決策風險和誤區。

可以預見的是，人工智能技術正在推動各產業產生變革，在共享經濟、中高端消費、現代供應鏈和人力資本服務等領域培育新的增長點並形成新的動能。一方面，人工智能與銀行等金融機構的合作，能提升金融服務的效率，幫助銀行觸達更多用戶；另一方面，開創電商+金融這一有場景的消費金融業態，也讓銀行的金融服務能夠助推居民的中高端消費。

不過值得注意的是，隨着科技不斷賦能傳統金融業，平台逐漸依賴於業務數據化，數據的高度集中也增加了發生系統性金融風險的可能。一旦金融風險在短時間內爆發，化解的難度也將是令人頭痛的。所以企業在深耕智能金融的同時，更應注重對數據的保護。

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提起金融科技公司凡普金科，或許很多人覺得陌生。但旗下子公司P2P平台愛錢進，對年輕小白用戶來說，認知度頗高。2016年，百億流量IP《老九門》火遍大江南北。作為網貸行業首批試水創意中插的“鼻祖”，愛錢進在該劇鋪天蓋地的廣告中，曝光度大增。

凡普金科官網显示，集團旗下成員主要包括P2P平台愛錢進、現金借款APP錢站、量化投資分析服務平台會牛、消費分期平台任買、凡普快車等。但在諸多平台中，愛錢進才是創收主力軍。憑藉P2P業務帶來的巨量收入，凡普科技在三年內迅速扭虧為盈，並於今年4月向港交所遞交招股說明書。

凡普金科IPO受阻：正全力推動子公司愛錢進合規備案事宜

4月23日，在互金上市熱潮中，凡普金科正式向港交所遞交申請書。

從時間上來看，凡普金科僅晚於51信用卡一個月遞交申請。但遺憾的是，後者於7月掛牌上市，凡普金科的IPO進度卻變為“失效”狀態。

對此，凡普金科方面對新浪財經表示，關於公司招股書“失效”，指該申請版本失效，並不等於IPO進度失效。“目前公司正全力推進集團旗下品牌愛錢進的合規備案事宜，為未來更大的市場空間做鋪墊。”

有業內人士推測，一方面可能是因為凡普金科旗下業務存在合規問題，另一方面港交所或許提高了對互金類公司的上市審核標準。

從2016年啟動互聯網金融風險專項整治以來，一系列的監管政策都表明，合規是備案的前提條件。但從實操情況來看，P2P網貸備案多次延期，且全國各地細則標準不一。在打好防範化解金融風險攻堅戰的背景下，網貸行業備案究竟要延期至何時，尚待監管明確。這意味着，凡普金科旗下的愛錢進合規備案事宜，或許在短時間內難以完成。

招股書显示，愛錢進於2017年2月收到北京市互聯網金融專項整治工作小組辦公室的整改通知，要求對部分相關業務經營採取整改措施。愛錢進官網披露，今年9月27日，愛錢進正式向行業協會提交內容涉及119條的自查自糾報告，同時還向北京市金融工作局提交內容涉及108條的自查報告及89項補充材料。

“P2P網貸備案延期可能會造成整個行業的上市進度變緩等影響。” 玖富集團創始人孫雷今年6月接受財新採訪時曾指出。

對於備案延期帶來的影響，凡普金科自身也有預期。

在招股書中的風險因素一欄，凡普金科表示：“據我們董事所知，並無任何地方金融監管局正式開始就任何網絡借貸信息中介的備案程序，且備案程序的具體要求仍有待進一步說明。”這意味着，愛錢進能否通過驗收、何時能夠備案，仍取決於監管政策的正式落地。

互金IPO迎更嚴考驗：網貸備案與合規權重加大

所謂“敗”也蕭何，成也蕭何。

凡普金科雖然定位於金融科技集團，但核心業務與創收主力仍是網貸。招股書显示，隨着愛錢進與錢站分別於2014年5月及2015年4月上線，凡普金科開始借款撮合平台。

2015至2017年，凡普金科營收規模分別為人民幣2.64億元、9.89億元、42.2億元，複合年增長率達到驚人的299.4%。從盈虧角度看，同期經調整的利潤從凈虧損4.71億元到凈賺11.93億元。

從巨虧到凈利飆漲，究竟是什麼原因促成凡普金科逆襲？——愛錢進P2P業務撮合借款帶來的可觀收入。

凡普金科招股書显示，愛錢進是該集團唯一在中國從事網絡借貸信息服務的附屬公司。而該集團，主要從向借款撮合平台的借款人及投資者收取的費用產生收入。從財報來看，借款撮合服務費用在2015年為1.04億元，佔比僅為39.4%。而到了2017年底，該項收入則猛增至33.97億元，佔總收入比例高達80.5%。

現如今，創收主力軍愛錢進面臨備案等合規事宜，這也放緩了凡普科技上市的步伐。

“可以預見的是，受網貸機構備案進度和合規要求影響，互金IPO過程中合規將扮演更加重要的角色。”中倫律師事務所合伙人劉新宇對新浪財經分析指出。

劉新宇認為，互金IPO審核對於網貸行業備案進展、是否涉嫌自融、資金池、虛假信息披露、暴力催收等違規行為將予以更多關注，合規檢查結果、備案後續程序推動和互金行業律師對於網貸機構的網貸業務合規評估意見可能成為互金IPO審核的重要參考。

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