月份: 2022 年 10 月

在今天通貨膨脹率居高不下的時代，賺錢已是不容易，想要存錢更是難上加難！在小花平台《聰明理財》專欄曾經報導過不少成功的理財經驗，不論是世界富豪諸如：巴菲特、李嘉誠、郭台銘、馬雲等，或是國內財經達人諸如：夏韻芬、施昇輝乃至於演藝名人諸如：梁赫群、陳建州、郭書瑤（瑤瑤）及賴晏駒（小賴）等，他們的故事正面、激勵人心，甚而激發你我最大的儲蓄力和理財力。

本次小花平台再以素人理財小故事、近日小編在網路上閱讀一篇文章，講述南韓24歲超強省錢小資女「一個月餐費僅花費折合新台幣170元、24歲就買房」，她年紀輕輕的就能擁有如此的生活智慧，令人嘖嘖稱奇，以下與讀者一起分享她的致富故事。
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自創4儲蓄大法「省錢」、「省錢」還是「省錢」！

「因為家裡經濟狀況並不好，為了讓家人將來有個依靠，我決定要拼命存錢，我要對自己的人生負起責任。」這是南韓24歲YouTuber郭智賢接受南韓SBS節目《生活的達人》採訪時的開場白，她以折合新台幣約4.7萬元的月薪，面對日常開銷支出可說是「錙銖必較」，尤其花錢的最高原則就是「省、省、省」，甚至在吃飯上花的錢一個月僅需花新台幣約170元……；你沒聽錯，不是一天170元，而是一個月170元，這真的很讓人吃驚，也是因為超級節儉、超會精打細算的生活習慣，讓她在短短4年間就存到折合新台幣約240萬元，並輕鬆晉升成為「有殼一族」。

你是否也好奇她是怎麼做到的？首先，郭智賢提到一個月僅花費折合新台幣約170元吃飯，在一般人的觀念中，可能只能很可憐的吃些泡麵或是麵包果腹，但事實並非如此；在她的冰箱裡，不僅有許多不同的食材，每天還能變化出多種營養菜色，這些都可以從她在YouTube上分享家常料理一見端倪，一點也不像是極盡想要節省的餐桌。
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說到在日常生活中的有效省錢，有何秘訣或是小撇步？郭智賢在節目中分享了4個儲蓄大法：

儲蓄大法1、自己做飯、少外食

首先，郭智賢的第一個儲蓄大法，就是前述讓人嘖嘖稱奇的一個月伙食費僅需新台幣約170元，其中的關鍵在於盡量自己做飯、減少外食聚餐，也是因為這個自己做飯的習慣，大大節省了生活開支；據她表示，一個月的伙食費大約落在170元、最多不會超過200元。

從該節目中，可以看出她的廚藝其實是很不錯的，除了善用簡單的食材烹調出各式精美菜色外，

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她並在YouTube上開設頻道與網友分享料理食譜、一起交換做菜心得，獲得不錯回響；尤其值得一提的是，她將這項個人興趣轉換成「副收入」來源，對於力行節儉的現況而言不無小補。
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儲蓄大法2、認真參與集點優惠活動

為了節省日常開支，郭智賢經常參與網路上集點優惠活動，有些光是加入會員就能換取點數或是CP值較高的折價券，等到累積到一定的點數後，甚至還能兌換一些免費的食物；舉例來說，她將即溶咖啡盒上的數字登錄到集點APP平台，隨即可以換到300點積分、相當於韓元300元（折合新台幣約7.1元），這些積分累積起來，在往後購物時，可以用作代替費用的金額。

此外，她也經常參加網站線上活動或是網路問卷調查，積極收集點數、換取大小贈品，一旦換了自己不需要也用不上的贈品，就將其上網賣出；舉例來說，她曾經賣出一箱礦泉水賺進幾十元，同樣是不無小補的一筆額外收入。

儲蓄大法3、走路上班以節省車費

說到郭智賢的第3招儲蓄大法，可能許多人都曾經試過，就是走路上班，如此可以省下每天必不可免的交通費用，還能兼顧健康不發胖，可謂是一舉兩得！郭智賢以親身經歷指出，千萬不要小看少少銅板價的交通費用，長久累積下來可能比想像的更多；為了防止自己掉進這個花錢陷阱，她每天都會走路上班、節省車費，以此從小處著手省錢，一步步朝著既定目標前進。
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儲蓄大法4、上網將二手物品轉賣

最後，郭智賢不定期會將平時用不到的物品放上二手網站轉售，甚至平時在網路上換取的免費物品，如果用不到也會轉售，除了清理和收納家居雜物並增添空間外，另外可以賺取額外的收入貼補家用，同時也加快了自己存錢的速度。

本文授權轉載自「小花平台保險＋」 原文出處／

作者簡介：小花平台保險＋，是一個創新概念的保險資訊服務平台，了解大家對保險又愛又疑慮的複雜情感，致力提供不斷創新求變的多元保險資訊。小花平台相信「為人生做出正確的選擇，無價！」關注保險的那一點點事，就從小花平台開始使用，每天堅持小花一點，那個存放在心裡的夢想就會更近一點點。

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你有跟上「無現金交易」的浪潮嗎？現在只要在行動支付上綁定信用卡，一台智慧型手機或手錶就能打天下！這可不像以前現金交易，身上有多少就只能花多少，反而讓難以節制的人想花就花，導致戶頭的錢常常不知去向，想儲蓄的小資族面臨「存錢危機」。
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只要帶著信用卡出門，就可以省下掏零錢的手忙腳亂，依據各家銀行的信用卡還可以有回饋、刷卡紅利或特殊折扣，對於常購物的民眾來說優點還不少，如果懂的節制、有自己的理財規劃的人，確實好處多多甚至能小賺，但如果不懂節制、想刷就刷、日常生活裡又相當依賴信用卡，可能會讓你被信用卡的方便給寵壞，無形之中月月「超支」，難怪存不下錢。

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因為日本超人氣理財顧問市居愛就提到一個案例，她的一名客戶靠著改變消費習慣，慢慢去改掉亂花錢的小惡習，最後每個月支出直接少了兩成之多，到底用了什麼秘訣？原來重點就在「反璞歸真」—把錢包裡的信用卡來場大整理，用現金打造不漏財的錢包！

用現金打造「不會漏財的錢包」！4個小撇步從日常省大錢

這個想要、那個以後會用到…出門一趟什麼都想買，信用卡也可能因此變成儲蓄的絆腳石，根據市居愛的建議，如果平時難以克制消費的人、卡費每個月都入不敷出的人，可以先試著回到現金消費，減少讓信用卡登場的機會，其實能有效讓開銷減少。再加上四項「錢包守財心法」，讓你從漏財體質大翻身！ 
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1.鈔票擺整齊

有些人喜歡把錢包裡的鈔票照金額、顏色擺整齊，甚至是新舊、正反面也不放過，

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這可不是什麼強迫症的症狀，而是專家認證的「守財秘訣」！市居愛表示，當我們將鈔票依照種類、統一方向排得整整齊齊時，不只讓千元鈔、百元鈔有幾張都一覽無遺，心理方面更會因為「不想破壞紙鈔整齊的樣子」，進而產生少花錢的想法。

2.大鈔擺在最前面

有些人習慣在鈔票最上方放百元鈔，購物時就能快速抽出，並且像這樣100元、100元的花，看起好像來比較少，事實上卻跟用大鈔沒什麼兩樣！市居愛分享，如果打開錢包最先看到大鈔的話，會比看到小鈔更容易刺激大腦去控制自制力，所以把大鈔放在前面相當重要。

3.出門只帶一張信用卡

你是外出一定要帶2、3張信用卡的人嗎？有些人會覺得買日用品一張卡、吃飯一張卡、超商一張卡的方式，可以累積相對應的回饋金，但市居愛卻認為，常常使用很多張信用卡，反而難把握哪張卡花了多少錢、剩多少額度，回歸現金生活後想帶著信用卡以備不時之需的話，就要挑半年內使用頻率最高的卡，包括家計、一般花費等，讓支出變得更透明，避免變成卡奴還不自知。

4.非必要不帶提款卡出門

開始實施現金生活後，還是會有些人受購物慾驅使，只要身上的錢帶不夠了，就想跑ATM再領一筆，害得開銷不減反增。市居愛提醒，除非有長途外出的需要，否則平日就別帶提款卡出門！每個月初一次領完當月的生活費，就能減少後續領錢的手續費、趨緩總是超支的狀況。

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前陣子走在路上時，抬頭看到醒目招牌寫著「甜點399元吃到飽」，說真的，當下有想要走進去「先吃再說」的衝動，都說女人有第2個胃裝甜點，可以盡情吃著自己喜歡的甜點，多麼吸引人啊〜加上算算價格也還可以接受，相信沒有多少人可以抗拒這平價的奢侈吧？！其實像小編這樣追求日常生活中的小確幸，可能是許多人都會有的「拿鐵因子」思維誤區：每天喝一杯咖啡，你離財務自由將會愈來愈遠……。
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說到「拿鐵因子」理論，這是由全美首席理財大師大衛‧巴哈（David Bach）提出的經典理財概念，指的是所有因為習慣而出現的消費行為，也可以替換成自己的因子，像是「手搖飲因子」、「香菸因子」等，先前小花平台透過淺顯易懂的小故事，講述了「先付錢給自己」的理財觀，幫忙揪出漏財的「拿鐵因子」，在不知不覺中無痛存到一桶金！

非凡財經主播賴家瑩聰明理財4撇步

本周小花平台將為讀者介紹一名平凡粉領族與她邁向財富自由的勵人故事：非凡財經主播賴家瑩年存新台幣20萬元，目標在35歲時買下人生中第一間房。

究竟所謂的「拿鐵因子」是指什麼？簡單來說，就是「我很想省錢，但是東花一點、西花一點，錢就不見了！」賴家瑩似乎沒有這個煩惱，從小跟著媽媽一起做家庭代工，親身體會到賺錢的不容易，也有樣學樣、跟著媽媽把記帳視為一項很重要的工作，存錢和省錢已然成為她生活中的一大樂事，現在她每年至少存下20萬元，並預計自己在35歲時就要買下人生中第一間房。
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正所謂「學會存錢，是理財的第一課。」說到每個理財達人成功存錢的案例，首要第一步就是存錢，賴家瑩也不例外，有其自己一套存錢與省錢獨到見解，就小編看來，對於一般上班族而言，應該是很有效也安全的4方法：

方法1、善用「定存」強迫存錢

「串10條項鍊只能賺1元，經常是辛苦工作了1小時，卻連牛奶或是糖果都買不起……。」賴家瑩從小就看著母親每天拿著記帳本精打細算，但是囿於透過家庭代工要賺大錢不容易，無形中也讓她對於存錢和理財有著不同的想法和感受。

賴家瑩存錢的第一步，就是善用定存強迫自己存錢又能同時賺錢；她在考上大學後，除了有家裡每個月給她的6,000元零用金外，為減輕父母的經濟負擔，

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想知道桃園支票借款老字號經營合法借錢借款在哪裡嗎?她另外在外面打工、每個月約賺取5,000元左右，她會將每個月多餘資金放進定存，可謂是個人踏出經濟獨立的第一步。

方法2、網購置裝「省很大！」

今天網路時代來臨，網路消費模式已漸成常態，一般網上購物平台比起實體店面價格要便宜不少，只需在家動動手指就能輕鬆購物；賴家瑩就說，以她的職業來說，站在螢光幕前，為讓自己看起來兼具專業與時尚，確實需要許多套裝行頭來變化造型，不過在治裝這件事上，她很有自己的一套想法，也不難看出本身節儉務實的個性。

據賴家瑩表示，她經常透過網路比價、下訂，尤其利用特惠期間刷卡付款還能享有現金回饋，「無形中幫我省下不少治裝費！」最讓她引以為傲的，記得一次購買依照尺寸合身訂做的正式套裝，僅需人民幣約100餘元，儘管價格便宜、品質卻意外的好。

方法3、善用4帳戶管理日常支出

在小花平台《聰明理財》專欄一再強調：「運用『多帳戶管理法』理財儲蓄，小資族也能無痛存下多筆資金。」觀念，賴家瑩也將其善用在個人存錢與省錢小撇步：每個月將薪水依照功能分配到不同帳戶，且每個帳戶都有其獨立功能，她的做法如下：

將其中3成收入會固定存到買賣股票或是基金專用的撥款帳戶，裡面的錢只進不出；另有3成收入會存到固定支出的帳戶，像是房租、水電費等；還有2成收入作為生活開銷帳戶，用來支付日常生活必要開銷，諸如：交通費、伙食費、交際娛樂費等；至於最後的2成收入則存進活用帳戶，當作緊急預備金和變動的額外支出。

方法4、記帳＋App帳戶有效控管消費

在投資理財這件事上，賴家瑩非常認同記帳的好處和優點：有記帳的人比較存得住錢；還有用手機App隨時記帳可以清楚知道每天所有的開銷，同時思考該如何控制支出。

為讓自己有安全感，賴家瑩習慣使用信用卡搭配數位帳戶來控管日常消費，每個月其中有9成消費都會使用這張信用卡，她會不定時登入App檢視刷卡紀錄，如果消費超出預算太多，App裡的消費分析就會出現提醒，這樣她就知道下個月就要省點花。

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首先升息影響有多大？具體來說，臺灣只要升息1%，也就是四碼，一個手上有1,200 萬房貸的人，每個月會增加約一萬元的支出！對於購買「過高房價」的朋友，這肯定是個大負擔！
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作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，我個人認為，雖然不會太快，但緩步前進到1%是有可能的！美國調整利率的步調肯定是我們央行的行動指標，只不過我們不會次次跟進。畢竟通膨雖然高，實體經濟並沒有齊頭並進！你會發現，不管是因為疫情還是因為物價上漲，很多行業還在水深火熱之中。所以央行總裁才會說：升息是個痛苦的決定！我個人是這麼想的（當然你也可以有不同的想法）。

▲圖一 央行大印鈔票，推升通膨，接著進入升息循環，收回市場通貨。而升息最直接的影響，就是有借貸的族群，會面臨利率調高的挑戰

雷聲大，結果雨點小？還是雷聲小，後來雷聲愈來愈大，變成狂風暴雨？兩者都有可能。我們講的就是升息這道雷，到底有什麼影響？在這裡，主要針對已經買下自住房的人來聊聊，你要有什麼樣的避雷針？

一、生活負擔預期增加

如果你們家年收入總計有100 萬，面對房貸支出多出12到24萬（假設一般人貸款落在1,200到2,400萬之間），肯定是筆不小的負擔。如果是已經買了，我勸你能夠先不還本金就不還本金（因為通膨會吃掉錢的購買力，包括本金債務）。就像我們先前說的，20年前的100萬 跟現在的100萬是完全不同的，你的債務當然也會貶值。至於所謂的欠錢的壓力，有時候臉皮要厚一點。至少先讓自己不要因為每個月要扛起本金加上貸款，而活得生不如死。

二、不要期待房價下跌

看起來升息之後六都房產轉移的棟數減少了？房價降了嗎？如果你買的是自住房，

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申請二胎房貸需注意事項

銀行對房貸的保守態度，不只是一胎，連二胎也是！除了考慮房屋殘值外，還會考慮申請人的信用狀況等，讓申貸房貸或增貸都很困難

而且你又沒有打算要換屋，那這些漲漲跌跌就是紙上的數字，請你不要為這個憂心。唉！基本上只要通膨加劇，房價還真的不太可能一路往下跌。臺灣的房價的確有隱憂，但其實是少子化問題；不過這是長期的趨勢，並不會在短期馬上發生！

▲圖二 歷史告訴我們：央行升息期間（重貼現率與利率正相關），房價指數從未下跌過。所謂「重貼現率」，是指銀行以合格票據為擔保品，向央行融通短期資金所用的利率，是各國央行控制通貨的手段之一，因此與利率正相關

三、貸款比例不宜大於收入三分之一

還沒有買自住房的朋友，拜託未來貸款不要超過你年收入的三分之一，當然一個人要有自住房，這很重要，但請先求有再求好，只要不要買到鳥不生蛋的地方，或者渡假風景區（上班不能花太多時間，否則機會成本太高），舊一點沒關係！
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四、租屋族請做好租金上漲的準備

這點是給租屋族的。如果升息繼續下去，利率只要多加1%，房東平均會把房租調漲一成。並不是說

你非買房子不可，這件事情絕對要量力而為，房價會大跌嗎？短期很難，長期也不會跌到所有的人都有錢住在帝寶！但這件事情恰恰提醒租屋族：如果你的收入並沒有跟著成長，你可支配所得會愈來愈少！

五、低利率時代不再

我個人覺得我們的升息並不可能太猛烈，可是多1% 是絕對有可能的，那種1.3% 的時代早就過去了……很可能會發生長期通膨，某些國家還繼續在印鈔票的狀況下不太可能再回來。

▲圖三 臺股和房價大部分時間呈現正相關趨勢，但近一年房市較為強勢

六、臺灣房子不是用來炒的

我一向不想談到臺灣的投資房。因為我認為現在買賣利潤不多，法令也很嚴格。如果你口袋很深，那你高興怎樣都可以！很有錢的人買第 N 間房目前也都是為了抗通膨，因為投報率根本不到1.5 %，很多甚至比定存利息還低！老話一句：臺灣的房子現在真的不是用來炒的。

本文摘自《人生實用商學院：富有是一種選擇》／吳淡如（作家、主持人）／時報出版

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4％黃金法則又稱25倍數法則，源自美國三一大學（Trinity University）三位教授，針對退休財務規畫及經濟理論的研究結果。他們分析股票及債券市場價格的歷史資料，推算出退休金的安全提領率。假設某位退休人士手上有一大筆錢，模擬假如他每年從投資組合中，提領一定比例的現金支應日常所需，其餘用於投資，最後結果會是如何。研究團隊計算，有多少退休人員到最後一毛未失，又有多少人破產，孤獨老死在滿是貓食空罐的小巷內（夠了，不用講得這麼仔細）。

假設有個叫做艾倫的人，他在一九七五年退休，手上有50萬美元，每年得花5萬來維持生活開銷，算起來提領率就是 10％。他把錢拿去投資股市，只固定在每年一月時出售資產變現，賺取下一年的生活費。這樣他有辦法安心養老嗎？還是會血本無歸呢？
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再來看看貝蒂，她一九八二年退休，存款有65萬；但每年生活費只需要2萬6,000元，提領率是4％。她也把錢拿去投資股市，並且每年提領。這樣能過著衣食無虞的退休生活嗎？

經過長時間計算（很有可能是逼迫可憐的研究生代勞），學者們得出一個成功率高達95％的安全提領率。也就是說，在100個虛構的退休人士中，有95人順利靠著存款及投資安心養老且綽綽有餘。以30年為期，這些案例的資產變化如下。

圖中每條折線代表每個虛擬退休人士的資產，在不同時間點的變化。下方實線是花光老本的破產門檻，縱軸代表退休後投資組合的資產總額，同時每年提領初期資金的4％，並根據通膨調整額度。任何投資組合餘額只要低於實線（0元門檻），就代表退休金用罄；反之則經濟無虞。結果發現，每20人當中有19人（95％）的投資組合完好如初，事實上，

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他們最後剩下的錢，反而比原先的退休資產還要多。研究團隊因此將4％設為合理的安全提領率（Safe Withdrawal Rate，簡稱 SWR）。

這意味著當你每年的生活費只要投資組合的4％就足以負擔時，你就有九成五的機會能安穩度過30年的退休人生，不用擔心沒錢可花。到時你就不用工作，換你把老闆炒魷魚，拿他的頭當成鼓來敲，再像搭上火箭般，意氣風發地揚長而去。

我得知這個理論時，簡直一語驚醒夢中人。要算出自己得存到多少錢，才能辭去那可恨的工作、提前退休，只要把我每年的生活開銷乘以25倍，就能知道退休投資組合的目標規模（將生活費除以0.04相當於乘以25倍，所以4％黃金法則又稱為25倍數法則）。
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利用4％法則來規畫退休財務是很好的起點；但並非十全十美。畢竟這項研究是針對65歲的屆齡退休人士，考量他們往後30年的經濟需求。假設我在30多歲就退休，我的規畫年限勢必得再拉長。萬一我不幸淪為那5％血本無歸的倒楣鬼怎麼辦？還好，我發現只要透過某個方法—我稱之為「連續再退休」（Perpetual Re-retirement），就能打破這項法則的30年區間限制，並加以變通，應用於各種年限的退休方案。這點我將在第十七章詳細探討。另外，針對那5％的失敗率，我也會在第十五章提出我與布萊斯一起想出的解決方式，我們稱之為「收益護盾」（Yield Shield）。

毫不誇張地說，我發現4％黃金法則時，有如在茫茫大海中發現浮木。它是我的救星，指引了我一個值得努力的目標，不用一輩子屈就於討厭的工作，解脫之日就在眼前。我把生活開銷（每年4萬美元左右）乘以25倍，算出我的投資組合目標金額是100萬元。這筆錢足以讓我逃離辦公室的隔間牢籠，奔向夕陽餘暉，頭也不回，永遠消失在職場上。

但100萬美元可不是筆小數目。靠著我們夫妻倆的電腦工程學歷，一開始稅後年薪加起來可達12萬5,000元。多虧了匱乏心態，讓我存了不少錢；但我們得花多少年才能達成投資組合的規模目標呢？

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作者簡介：蔡政錩，在保險經紀業服務近十年，超過500位客戶，有證券分析師、CFP理財顧問等15張金融證照，亦在個人部落格、各大知名財經媒體發表專欄。

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通膨時代，我們投資的目的也不是要賺大錢，而是希望有經濟上的安全感。通膨確實讓人不安，知道自己有飯吃的人至少比較安心。作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，在大家恐慌時可以過你要的生活堅持你的選擇，鍛鍊富有的能力，會使你得到人生真正的自由。在我看來，大通膨時代你要改變的三個逆轉思考：

逆轉思考一、現金為亡

通膨時代的第一個逆轉思考，就是重新看待現金的價格。以前大家說現金為王，是代表當市場面對可能發生全面性衰退時，保留大量現金可以避免遭受池魚之殃，還可以企圖在一片哀鴻遍野中撿到便宜，那現金就是王。

但現在錢潮那麼洶湧，鈔票愈印愈多。你因為害怕損失而把它凍結在銀行，讓它不成長就是現金為「亡」。因為現在不只定存利率低，就算再怎麼升息，比例也抵不過物價漲幅，當通膨成為經濟新常態，錢放在銀行裡的結果就是貶值。
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逆轉思考二、長期投資，而非短期套利

能不能好好善用現金，與投資人的理性決策有關。首先你當然要投資，但是很多人做的投資其實不是投資，而是賭博。要在通膨時代下累積資產，

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應該效法巴菲特的長期投資法。如果你不知道要買什麼，就買全臺資金聚集量最大的ETF，別自作聰明想要低買高賣、打敗大盤，我自己也是這樣做。

適度通膨是有利於股市的，知名投資大師安德烈．科斯托蘭尼有一句經典名言：「世界需要適度的通貨膨脹，它就像一場舒適的溫水浴。」你很少遇到市場在適度通膨環境下，股市僵滯不動的；短期有可能，但長期不可能。在適溫通膨下，長期來看股市有8成的時間在漲，只有2成的時間在跌。當然，漲可能是緩漲，跌卻常常一、二日便劇跌。
（編輯推薦：

大部分投資人都有一種奇妙的幻想，稍微了解技術線圖，開始跟那些股市老師學到「低買高賣」的說辭，就認為自己天賦異稟，可以預測股票漲跌趨勢。

萬一還真的給他猜對了一兩次，那就覺得自己很有神通，直到最慘的一次猜錯為止。

然後就收手沮喪地停歇一段時間，完全不投資。直到股市已經上漲一段時間，「大家」都進場了，他

開始有信心「猜」到這應該是進場的時間到了，然後因為他的從眾心理套在最高點附近。你以為跟著大家，風險就會變成零，事實上就是因為跟著大家衝進衝出，才付出最大代價。

如何穩穩地累積財富比預測市場上漲、下跌還重要！下一頁教你吳淡如的「逆轉思考第三招」

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今年5月起新冠疫情再攀高，原本防疫保單中要有住院事實才能申請的「住院日額給付」，各家放寬理賠條件，經醫師診斷有治療必須、就算是居家照護也能請領給付的融通方案。然而，考量輕症、無症狀患者比例仍高、專責病房和負壓病床的空床率也有多達53.3%，國泰產險開了理賠從嚴的第一槍，限縮確診者的用藥標準，只有指定抗病毒藥物才得以申請，若以住院日額一天2,000元來算的話，等於1個人在隔離期間會少拿至少1萬4的給付，後續像是中信產險、兆豐產險等也陸續跟進同樣的規範。

1.國泰產險

國泰產險自10月1日公告「防疫險住院日額融通給付說明」，未來將依確診者提出的醫療行為證明文件，像是用藥是不是抗病毒藥物，再由公司判斷申請內容可不可以比照住院日額來融通給付，但未來仍會視疫情發展狀況，隨時進行調整。

2.中信產險

根據中信產險10月3日的新聞稿指出，10月4日起將調整住院日額給付的理賠條件，將依確診者提出的醫療行為文件（是否為抗病毒藥物）來判斷能否融通給付，

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值得注意的是，中信產險僅提供保戶融通給付一次，若是二次確診，則需要有住院事實才能辦理哦！

此外，若是在集中檢疫所、防疫旅館隔離治療的確診者，則需要有醫師開立的診斷書為依據，並提供確診者隔離治療通知書、解除隔離通知書，才能向產險公司申請住院日額給付。
（編輯推薦：

3.兆豐產險

10月5日，兆豐產險發表「防疫保險住院日額給付說明」，自10月6日起確診的保戶，同樣需要提出是否有使用公費抗病毒藥物的醫療行為文件，來作為產險公司融通住院給付的判斷，詳細的抗病毒藥物資訊如下：

• 倍拉維（Paxlovid）
• 默沙東莫納皮拉韋（Molnupiravir）
• 台灣清冠一號
• 瑞德西韋（Remdesivir）
• 安挺樂（Actemra）
• 羥氯奎寧（Hydroxychloroquine）
• 阿奇黴素（Azithromycin）

4.和泰產險、富邦產險

在這次藥物規定限縮的話題中，和泰與富邦產險也收穫不少的聲量，這兩家公司並未調整藥物現制，而是維持原有的規定，本就要求保戶在居隔期間，必須透過視訊看診拿到口服抗病毒藥物、並出示證明，才能比照住院日額理賠。

參考資料:

https://lohas.edh.tw/article/30997

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近來股市行情相當慘澹，各大類股全盤盡墨，就連「國民ETF」0050（元大台灣50）也難倖免，自從年初創下歷史新高後股價一路走下坡，不到一年內就跌破百元大關，也讓許多套在高點的投資人擔心，還可以怎麼挽救？
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0050跌幅32％！認賠全賣還是加碼攤平？理財專家3點分析

2022年1月17日盤中，0050創下152.40元的新高，但是到了10月中旬就蒸發超過50元，過去一直將資金投入0050的人，如果成本均價在120、130元上下，現在還有救嗎？該不該全部脫手、及時停損？對此，理財達人「懶錢包Lazy Wallet」摳摳拍影片分析，如果不算股息，單以0050的股價來看，高低落差已經超過32%，不妨從「年化報酬率、投資19年的資產、何謂高點」這3個角度來解析。以下內容節錄自「懶錢包Lazy Wallet」影片。

1. 年化報酬率8.98％

首先，投資是長期的事，特別是像0050這種全市場型、類大盤型ETF，雖然不能短時間內暴富，但只要投資的時間一久，仍能擁有不錯的成果。0050成立超過19年、歷經數次景氣循環，總體來說8.98％的年化報酬率還是相當優秀，如果以長期投資來說，依然可以「買進持有、創造複利」。
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2. 投資19年資產1144萬

正因為年化報酬率優秀，所以過去只要有持續投資0050，

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就算遇到像現在的股災、短暫的資產縮水，也不用這麼擔心受怕。她以從2003年每個月定期定額投資2萬元為例，同時遵守「長期投資」和「下跌不停扣」的前提，經過19年又3個月、也就是現在，一共能賺進682萬元，雖然和2021年相比會少賺300多萬元，但整體報酬率還是非常不錯的。

3. 高點、低點在哪裡

「買低賣高」是投資賺錢的鐵則，大家當然都想知道什麼時候是高點、低點，可惜沒有人是能預測股市走向的先知。雖然離2022年結束還有幾個月，不過摳摳認為152元是今年股價最高點的機率非常高，若想知道究竟什麼時候可以解套？股市變化難測，沒有人是預言家。

不過，摳摳認為，可以從長期趨勢簡單推斷：以元大投信的資料來看，不難發現0050的長期趨勢是「持續上漲」，儘管過去以為的高點、很快就又變成低點，幾乎是不論何時開始投資、都能賺。「我沒辦法預言，只希望藉由過去19年的時間當借鏡，讓投資人心中有個概念。」

最後，根據0050 ETF研究團隊的說法，雖然台股近期都處在下跌的狀況，但0050的成交量卻仍在增加，就是看中未來市值型ETF在台股反彈階段，不會有選錯股、彈不上去的情形，而元大投信的新聞稿裡也提到，像是0050這種基金規模大、流動性良好的大型權值股ETF，通常是股市大跌後率先回補資金的標的，所以投資人仍可考慮靜觀其變。

本文經「懶錢包 Lazy Wallet」Youtube頻道授權改寫。

原文出處：

https://lohas.edh.tw/article/30979

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最近偶有粉專的朋友們私訊問我存股該怎麼存之類的問題，我沒有時間一一回答，今天就一起把我的想法與大家分享吧。

因為每個人的能力不同，風險承受度不同，因此其實並沒有哪一種才是最好的方法，所以，我以自己為例，設定我要的是股息與成長並進，而且要享受當股東的樂趣來說明。

一、 股息

獲得有感的股息，是支持存股的人繼續存下去的一大動力，因此，我會把股息列為首要，雖然有人說，根據統計，股息發放得愈多，其總資產報酬率反而不如股息發放得少的企業，雖然以科學方式驗證是沒錯，但是，請注意，這些比較基礎多半是以「優良」企業來做比較，比方說，最常見的是以0056與0050比較，得到的結論是0056的報酬率低於0050，因為0056的高股息，反而會阻礙股價成長及總報酬率，即使股息再投入也是這樣。
（編輯推薦：

為什麼我說是「優良」企業呢？因為能被0056與0050選中的，都是在台灣規模很大的企業，基本上不是優良的企業，很少進入這個榜單的，因此，這些企業賺了錢後，要嘛選擇大方發放股息，要嘛選擇發放不多，留在公司裡繼續做運用，就因為這些公司讓我們很放心，不發放股息我們也能接受，例如台積電，它所賺的錢拿來發放的股息並不多，就是要把錢保留下來繼續發展之用，我們可以很放心讓台積電的高層決策單位們去運用。

但是，如果是我們不甚熟悉的公司，我們不知道他的管理階層品質如何，即使大方的發放股息給我們，我們也應該要保有警戒之心，因為這也許是吸引喜歡領取高股息的投資人去投資該公司的做法，要謹慎，而另有一種公司是，不管賺不賺錢，都不願發放股息，或幾乎很少發放，這就得更小心了，公司不發股息有兩種情形，一種是根本發不出來，不賺錢，哪有錢可以發呢？另一種是不願意發放，留在公司裡也沒拿去做對公司更好的投資，或是亂投資，這種公司還是避開的好。

所以，總之，我的想法是，我們若要得到有感的股息，那就選擇高股息的股票，為了分散風險，可以選擇高股息ETF，如0056、00878等，不建議您從個股的排行榜中選擇高股息的個股，因為有些體質不是那麼好的企業，也有可能符合高股息的條件，但是我不建議投資這些企業，以免不小心踩雷。

二、 成長

除了股息以外，我們不外乎希望我們投資的股票要能不斷上漲，以取得較高的資本利得，但是就像上面所寫的，想要高成長，就意味著要忍耐股息少領一些，讓企業賺的錢留在企業裡讓專業的經營者把錢做更有效的利用，所以，我們要做短暫地以少領股息做為犧牲以獲得未來更大的資本利得，亦即股價的成長。當然，那麼我們最好能選擇能信賴的大企業，才能放心把錢交給他們去管理去運用，所以，像0050、006208等都是投資於台灣前50大企業的ETF，就很適合也很安全。
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三、 享受當股東的樂趣

以上兩種，我都建議買ETF，

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未上市股票中又分為兩種，一種是「已公開發行」，另一種是「未公開發行」。

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但是，只買ETF似乎少了一點當股東的樂趣，雖然我們說，買ETF就是買一籃子股票，是更多公司的股東，但是，這是「間接」成為股東，是透過投信幫我們買，不是我們「直接」買，這從每年收到的通知書就知道了，只有投資真正「個股」的投資人，才會拿到股東會通知書、股東會紀念品等，或某些公司營運的公告，這些會比ETF更有身為企業的合夥人–「股東」的感覺，對於公司的狀況會更了解，也更願意去了解。

事實上，當我們願意第一手實質擁有企業的股票，跟透過ETF擁有股票，對企業的監督力道是不一樣的，<<金錢如何變危險>>一書作者克里斯多福瓦雷拉斯就說，現在愈來愈多透過指數化投資ETF持有企業股票，而非直接擁有企業股票，就等於放棄了對企業的監督力，試想，當我們是小股東，我們還能出席股東會，可以給企業管理階層建議，但當我們只持有ETF，我們該如何表達意見與提出建言呢？我們等於把這個身為股東的權力放掉了，其實這也是可惜的。

可是，畢竟在以分散風險的角度看來，持有ETF還是比較安全的，但是，如果我們已經做好準備，已經研究好一個企業，一檔股票，可以很放心的投資它，那麼，不妨直接買它的股票吧，因為，這樣我們不會失去當股東的「樂趣」，也對該企業更有「實質影響力」(雖然這種影響力幾乎是奈米級的無足輕重)與「使命感」，對於企業的監督能更有力，這對於其發展是正向的，因為有愈大的監督力量，才更能讓企業走向正軌不致走偏。

所以，我偶爾也會買一些我「十足信任」的企業的股票，例如我存「合庫金」已經很多年了，即使近年來我多以買ETF為主，但是，我仍然會繼續買進並持有合庫金，這是我體現做為股東最大的樂趣與使命感了。

綜合以上所述，我建議，如果您現在假設有50萬元要投入股市，那就20萬買一檔高股息ETF，20萬買一檔成長型ETF，10萬買一檔您信任的個股。注意，我建議的是各一檔就好，初期投入股市，不要分散於太多標的，初期應以提升自己該檔個股的股數(張數)為主，這樣會讓自己比較有信心，也不致於需要關注太多標的而讓自己茫然。如果您有100萬元以上投入股市，那麼一樣可依照上述的比例投入，但是每種標的可以再多一檔。

如果您有200萬元以上，建議還可以另外投資於美股的ETF，以和美國及全世界共同成長，注意，我建議是買美股ETF，而非美股個股，因為成為外國企業的直接股東，我們能真的出席股東會呢？不太可能吧，既然如此，那麼就以ETF間接持有就行了，也安全許多呢。

最後，祝福許多已經在投資、準備要投資、初期在投資的朋友們，都能穩穩地悠游徜徉在存股的世界裡，「股息與成長並進，同享分散投資的安全與身為股東監督企業的樂趣」。

恰如初唐四傑之一——王勃在《滕王閣序》中我很喜歡的兩句話，與大家共享。

「落霞與孤鶩齊飛，秋水共長天一色。」在存股上，我來改成「股息與成長並進，安全共監督兩全。」是不是還不賴呢？

本文授權轉載自「茉園存股隨筆」 原文出處／

作者簡介：茉園存股隨筆，一位致力於存股的六年級中段班男子，「茉園」一名是來自於以茉莉花為家庭的精神象徵，平時樂於撰寫存股筆記與生活小品，希望能造福更多人、為社會做更有意義的事。

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