月份: 2022 年 3 月

俄烏衝突未歇，加上美國聯準會最快3月啟動升息，並暗示將加快縮減資產負債表，讓全球投資市場持續震盪走勢。投信法人表示，股市近期回檔主因來自地緣政治及升息議題等不確定因素，美國經濟陷入衰退機率仍低，投資偏向股優於債，以美國為首的已開發國家股市及台股可作為配置核心，去年下跌較多的新興市場股市則當作衛星配置，並以定期定額分散風險。 　

「鉅亨買基金」總經理張榮仁表示，從目前聯準會資產負債表中附賣回協議的規模來看，金融市場仍存在龐大的過剩資金，縮減資產負債表本身不會對市場造成太大影響。目前衝擊大多來自不確定性，等到升息時程與縮減資產負債表的速度更明確後，就會回到比較理性的階段。 　

（1）股債怎配置？>>聚焦美股、台股 搭配美高收債

PGIM Jennison全球股票機會基金產品經理葉家榮則表示，俄羅斯是石油、天然氣、鋁和小麥的主要生產國，占全球油品生產達13％，天然氣更超過兩成，日益加劇的衝突，恐持續擾亂原物料市場，尤其俄羅斯供應高達四成的歐洲天然氣，加上各國正從疫情中復甦而產生大量需求，在供給緊縮下，將使天然氣價格飆升，原油價格更居高不下，對緩解通膨來說，無疑形成一大挑戰。 　

從歷史來看，過往20年地緣政治衝擊對股市的影響多為短期，S&P500指數拉回幅度平均約5％。法人分析，俄烏衝突將全球物價續揚的隱憂難以消退，也將影響各國央行後續的決策。 　

投資布局上，法人普遍仍看好風險性資產的走勢，投資人不妨在波動中「分批買進並持有」，並聚焦美股、台股、醫療生化、全球與中國中小型股等。核心資產配置上，則可考慮布局存續期較短、且跟著企業獲利成長的美國高收益債券，掌握收益並參與市場走升機會。

（工商時報 陳欣文 ）

（2）布局能源股？>> 待價格較明朗再行動

俄羅斯為全球第三大原油生產國，俄烏情勢緊張及OPEC+在3之2日將召開的產量會議，使油價一漲再漲並突破每桶百元，能源股基金也水漲船高。

能源股和能源股基金今年來表現佳，富蘭克林證券投顧指出，當多數資產皆已受惠低利率與流動性充沛環境帶動評價偏高，具備獲利基本面同時擁有自由現金流量增加發放股利、買回庫藏股等股東友善動作的能源類股，評價水準仍有明顯獲得提升的機會。

安聯全球油礦金趨勢基金經理人林孟洼表示，石油輸出國家組織及夥伴國（OPEC+）冬季取暖需求仍強，雖非酷寒但仍較去年的暖冬回復至正常的冬天，供需態勢嚴峻。全球原油供需平衡主要依賴OPEC+產量調控，減產協議將在今年5月回復各國產量至疫情前水準，全球原油供需短缺情況將在今年下半年轉為過剩。

美國頁岩油生產商資本支出受限並且綠色能源政策壓抑傳統能源擴產，產量大幅回復難度仍高。

PGIM保德信全球資源基金經理人楊博翔表示，由於上半年全球通膨仍持續處於高位，必須等到下半年才有機會回落，而對應通膨的貨幣政策緊縮預期，也導致近期債券殖利率上升和股票價值面的壓縮，因此，上半年能源、全球資源等與通膨高度連動的產業，像能源與原物料股仍是值得配置的部位，惟宜待能源價格較為明朗後再行布局。

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能源類股的選擇上，楊博翔建議選擇上游開採業者與能源服務商，上游開採商其營收成長受惠油價上漲的程度較大，除此之外，能源服務商包括鑽探、挖井等業者，在過去幾年低迷的環境下，產業進行自然淘汰與調整機，導致目前產業整體鑽探服務供不應求，讓鑽探業務今年有機會大幅調漲價格超過一成之多。

（ 工商時報 黃惠聆 ）

（3）現在買黃金？>> 因戰事進場，當心套牢

受到俄烏開戰，避險情緒急速升溫，金價一路飆升，24日盤中一度飆升到每盎司1,970美元，挑戰歷史新高價，不過台銀貴金屬部門經理楊天立表示，依歷史經驗，戰爭所帶來的金價漲勢非常短暫，甚至1、2個月內就會消除，現在因戰事而進場投資黃金者，要有被套牢的心理準備。

期元大S&P黃金ETF研究團隊分析，風險事件對金價影響通常短暫，就過去伊朗入侵科威特、第1次波灣戰爭、阿富汗戰爭、第2次波灣戰爭和最近2014年俄羅斯入侵克里米亞戰爭對黃金價格的影響來看，一般都在開戰1至3個月後即下跌，只第2次波灣戰爭從開戰一個月上漲0.39％、半年上漲16.51％，一路漲到一年時的25.58％。

該團隊分析，以目前狀況來看，主要影響金價的是聯準會貨幣政策立場，假設3月只升息1碼，或甚至是不啟動升息，將有助金價第2季上漲動能；若局勢惡化至出現停滯性通膨跡象，將可能再推升金價創歷史新局。

台北市金銀珠寶商業公會副理事長石文信表示，今年以來受到通膨影響，實體黃金價格獲支撐，如今俄烏戰爭更拉抬黃金價格，銀樓牌價每兩有機會突破新台幣6萬9,000元、創造歷史新高，甚至突破每兩新台幣7萬元大關。

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我是台東人，爸媽都是農民出身，養大五個孩子，我排行老大，小時候記得只要寒暑假，我都是到田裡幫爸媽農活，直到上台北讀大學，開始兼家教賺自己的學費零用錢，告別無償農活生涯。因為知道爸媽辛苦，勉強養五個小孩長大已經很奮力，大學的我是狂兼職，生活極省，一般女大生該有的約會打扮通通都不會發生在我身上，加上我讀的是資訊系所以也沒同儕壓力，一心一意就是要求功名與賺錢。

畢業後我到外商電腦公司從業務助理做起，剛好台灣的科技業起飛期，也是外商駐點台灣的最興旺時期，所有超時假日工作我都責無旁貸，所以也很得上司賞識，年年晉升，因為對錢的沒安全感，且也很要在台北有自己的家，我每年的獎金與加薪都存起來，保險的選擇，我只挑那種有去有回的儲蓄險，只要看到存款數字與保單累積帳戶價值逐年增加就很開心。

30歲那年我已經是業務區主管，也存到理想頭期款，在台北市蛋黃區買一間法拍小套房，雖屋齡高，但我付得起，上班交通都方便，重點是終於有自己的窩。

兩個弟弟與妹妹都成家立業，要養自己的家，我這位單身大姐，就一肩挑起父母的生活所需，爸媽的第一次出國也是跟著我參加公司業務獎勵旅遊。爸媽因為長期務農體能好，但也有一些關節炎等慢性小毛病，不嚴重但就是要常北上，由我帶他們就醫，此時就很想換間大點房子，讓爸媽來台北就醫可有地方待幾天，35歲那年我就趁房市高，賣了小套房，買另一間在北市但不在蛋黃區的三房兩廳華廈。

我辛勤工作除了還房貸、孝敬爸媽，一樣努力存款，45歲那年房貸還清，仍單身，因公司健檢發現自己有甲狀腺腫瘤，經手術移除無大礙，住院請假那兩周是我人生第一次好好為自己休息的時間，醫療費用我有存款支付，公司的住院給付團險，但也發現個人醫療險都只是基本盤而已，想想自己也步入中年，事業能拚多久，存款數字雖有一些，但如果沒收入，也有花光的一天，儲蓄險也不一定有命花。

理財健診│附加豁免條款 建構安穩第二人生

文：全球人壽商品部副總經理鄭中安

65歲以上獨居長者近十年增加63％。且根據行政院主計總處最新統計，台灣25歲以上人口未婚比率提高，中高齡離婚或分居情形續增。不管是未婚、離婚或喪偶者，「孤獨老」社會儼然逐漸成型，因此保險規劃更顯重要。

以案例的單身女主管來說，除奉養長輩外，最重要的就是準備好健康保障及退休規劃，更要提前準備保險保障才能無後顧之憂擔當家中的經濟支柱。

我建議，單身族群應提早部署三保障，終身型醫療險搭配實支實付醫療險、重大傷病險與利變增額型終身保險，並附加豁免條款，來打造自己第二人生的安全感，就不怕「孤獨老」。

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今日當鋪素質參差不齊，讓大家無從選擇起，本公司有感於此，認為當鋪相關規定應該透明化、制度化、公司化，誠信經營，歡迎參觀，貨比三家，有作為您的後盾，讓您永絕錢患。

尤其，熟齡單身族群常擔心自己現有的醫療險會出現高齡醫療缺口；且國人平均壽命延長，即使有疾病也可以活很久，在高齡後段時間，身體逐漸衰弱，正是需要大量醫療費用支出的時刻。我建議利用終身型醫療險搭配實支實付醫療險，可以補強高齡住院照護以及自費醫療的保障缺口，以建構完整的醫療保障。

其次，國人最擔憂的癌症以及諸多慢性疾病，透過一次性給付的重大傷病險，可以在發病初期選擇較好的治療方式並填補收入減少的經濟風險。再來，針對個人退休規劃部分，單身族群可以利用利變增額型終身保險透過宣告利率提供增值回饋分享金的特色，達到資產累積的目標，並且利用部分商品提供轉入投保即期年金的機制，讓自己可以從容迎接「想花就花、想旅遊就旅遊」同時兼具「穩定現金流」的第二人生。

我也提醒，單身族群需留意另一個重點，就是在規劃保障時，可以附加一到八級失能的豁免商品，比如投保繳費20年期的保險可以附加豁免商品，萬一投保後的第二年或第三年發生了事故或疾病，影響未來工作及生活能力的狀態，在符合保單條款約定下，未來需要繳交的保費都將由保險公司負責，而且保障不間斷。這對單身族群來說相當重要，可避免發生失能且無後援的情況下，還要煩惱經濟、籌錢繳保費。

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為了解建商對平均地權條例預售屋買賣契約備查新制，及預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項遵循狀況，行政院消保處會同內政部及各地方政府針對全國50家建案預售屋進行查核，其中22建案不符規定，不合格率44％。

內政部地政司專委陳啟明表示，「預售屋備查新制」於2021年7月1日上路，本次查核目的在於了解新制上路後業者是否確實執行，假如未經備查便擅自銷售，可依《平均地權條例》裁罰6萬至30萬元。

根據消保處統計，各查核項目中，違反「驗收」規定計10建案，違規樣態如交屋保留款數額為零，或以個別磋商方式，將房地總價5％之交屋保留款降低為5萬元，以及將水、電、瓦斯管線費用全部轉嫁給消費者負擔。

違反「房地所有權移轉登記期限」規定共計9建案，違規樣態為未於使用執照核發後4個月內申辦房地所有權移轉登記，以及消費者未協助加蓋印章或出具證件辦理房地所有權移轉登記時，建商任意解除契約，並請求高額違約金。

違反「開工及取得使用執照期限」規定計8建案，違規樣態為未明確記載開工及取得使用執照期日，以及以政府機關查察、新冠肺炎疫情或鄰房糾紛等非法定事由拖延完工日期。

違反「房地面積誤差及其價款找補」規定計7建案，違規樣態為房地面積短少，建商不為找補，以及房地面積誤差，限制消費者不得解除契約。

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消保處諮議陳世元指出，說明查核結果，違反「驗收」規定共計10建案，違規樣態如，交屋保留款由房地總價5％降低為0元、5萬元等，另瓦斯外管費用應由商方協商，但未經協商直接轉嫁消費者負擔。

違反「房地所有權移轉登記期限」規定共9建案，如未與使用執照核發後4個月內申辦房地所有權移轉登記，或消費者未協助加蓋印章、出具證件辦理房地所有權移轉登記時，建商任意解除契約，並請求高額違約金。

消保處簡任秘書陳星宏表示，預售屋在過去不合規定比例高達9成，雖然現在已經降到一半，但消費者簽訂任何定型化契約前，應至實價登錄網站確認建案契約備查狀況，並逐點核對簽約內容是否與「備查契約」及「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」內容相同。

如果遇簽約內容不合規定之建案，應請建商改正或拒絕簽約，並可向主管機關檢舉。

民眾擔心簽約後發現契約不符規定，是否可以重簽？陳星宏表示，不符規定即無效條款，雙方應再重簽符合規定的合約，反之若有爭端可於法院進行訴訟。

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來源鏈接：https://www.chinatimes.com/realtimenews/20220314002459-260405

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為刺激65歲以上疫苗接種率，指揮中心日前宣布自3月10日起至4月10日，發放500元禮券。但有醫師認為，政府應直接發1500元才具催種效果，衛福部長陳時中解釋，獎勵越大雖然鼓勵效果越高，但花費金額也倍增，因此仍要審慎思考。

陳時中表示，從目前加碼到500元的效果來看，首日就增加將近5千人，算下來就要支出250萬元，而上周末接種成果也顯示，本來就願意接種的人以打得差不多，而地方政府也都有加碼，因此將來會思考用其他方式催種。

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為方便民眾查詢各地疫苗接種站，指揮中心今天也在疾管署官網上公布接種地址與隨到隨打站開放時間，相關資訊設置於疾管署官網首頁，且每天更新，以便民眾查詢。

此外，也有學者建議中央應積極協助、辦理國內外次世代疫苗研發，陳時中表示，目前中研院、國衛院都在積極辦理相關業務，但本土藥廠尚無提出相關申請，不過中央會積極與國際藥廠尋求合作與代工機會。

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來源鏈接：https://www.chinatimes.com/realtimenews/20220314002988-260405

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STUDIO A表示，禮券使用無效期，可用於指定實體門市，共有1萬元、2萬元面額，各限量1,000份，並於STUDIO A 官網指定網頁販售，採限量銷售。

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信義房屋表示，儲備幹部計畫提供極具競爭力的薪資待遇，保障年薪120萬，且透過專案績效表現年薪最高可達150萬，還有為期2年的專業培訓，包括輪調集團各部門，高階主管指導等等，加速奠定專業知識的深度與廣度；長期職涯可在經營管理、策略企劃或營運體系間發展，未來更以主管職為目標，因此，鎖定國內外大學或研究所的應屆畢業生，及工作經驗兩年內的社會新鮮人，期能吸引具有抗壓性、企圖心、開放創新並具團隊協作能力的人才加入。

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信義房屋即日起巡迴全台各大專院校徵才博覽會，安排現職同仁親自分享工作經驗，廣招質優畢業生加入。(圖/信義房屋提供)

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讀完這篇文章，五步驟教你如何投資ETF：

1. 制定財務目標：譬如5年內存到第一桶金，作為買房、創業或結婚基金。
2. 正確挑選ETF：股票ETF避開產業型標的。而債券ETF，則依據信用評等、存續做挑選。
3. 選擇投資策略：可以透過複委託或海外券商，選擇單筆或定期定額買進ETF。
4. 做好資產配置：新手的建議股債比例為8：2 及7：3。積極一點的投資人可嘗試以9：1的比例進場。
5. 定期檢視組合：維持紀律投資，每年檢視1～2次投資組合。

身著筆挺西裝、臉上掛著細框眼鏡，今年29歲的「PG財經筆記」部落客、阿爾發金融科技公司財務顧問蔡至誠，氣質超齡、舉手投足一派沉穩。正如他的投資性格，素來講求「穩扎穩打」、一切從簡。

「我沒有財經背景，更沒想過要靠投資賺錢。」就讀中央警察大學時期，蔡至誠唯一接觸過的金融商品，就是定存和儲蓄險。出社會後，他陸續擔任刑事局偵查人員、派出所所長，平時勤於工作，閒暇時才會做點投資。

2016年，首次接觸到ETF（指數股票型基金）的他，開始透過部落格分享投資心得。沒想到，文章愈寫愈有見地，不僅多次被《經濟日報》、《風傳媒》等媒體轉載，3年後，還成功滾出第一桶金，寫下暢銷理財書《我畢業五年，用ETF賺到400萬》。

一路以來，他的ETF投資組合年化報酬率，始終維持在8～10％。近期更順利置產，買下價值千萬的房子，羨煞同齡人。

半小時工作空檔，也要加緊學投資

從理財小白到斜槓財經作家，這一路的過程，蔡至誠全靠自學。他的金錢觀形塑得早，發生在高三那年。當時，成績優異的他，順利考取心目中的公立大學，但家中經濟不足以支持夢想，蔡至誠只好退而求其次，以公費生資格進入警察大學，「那時難過了一陣子，從此覺得金錢是很重要的一件事。」

畢業後，他到桃園擔任警職，月領6.5萬元薪資、逐步累積到一定資本，投資的念頭才就此萌發。「一開始就是瘋狂開戶，」他笑言，「然後利用零碎時間，做長遠的事。」

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何謂「長遠的事」？蔡至誠說，比起玩當沖，讓心情隨股市起舞，他更想要扎實的學好投資。

「我大約都8點半上班、6點下班。」即使生活被工作占據，蔡至誠還是每天擠出空檔自主學習。中午休息30分鐘，他會閱讀財經文章；下班後則翻開理財書籍，細細咀嚼1～2小時；週末更會化身學員，出席財報、股票技術分析課程。

他推薦的自學讀物，包含《漫步華爾街》、《投資金律》等經典著作。「雖然一開始覺得很難啃，」蔡至誠說，但只要順著作者的脈絡、多閱讀系列作品，即能全面了解投資體系。不像網路得到的資訊相對片面、雜亂無章。

懂得資產配置，5年賺進400萬

不過，投資個股不到半年，蔡至誠就決定換標的試試看，「要辦公又要看盤，實在有點辛苦。我就想，有沒有那種不花時間，又可以賺錢的方法？」而ETF指數投資，正好能滿足他的需求。

囊括一籃子股票的ETF，是一種追蹤市場指數、跟緊大盤漲跌的金融商品。以美股ETF為例，買進一檔Vanguard整體股市ETF（VTI），等於一次買進當地大、中、小和微型股。非常適合工時長、收入固定的上班族。而蔡至誠就靠著兩檔海外ETF——全世界股市（VT）及總體債券（BND），在短短5年內賺進400萬元。

其中的祕訣，除了要先培養定性，長期投入市場，還得掌握「資產配置」的原則。蔡至誠說，最基本的方法是依據投資人的年齡，調整ETF的股債比例。20幾歲的年輕人可將風險較低的債券ETF部位設為2成，剩下8成皆是獲利較高的股票ETF。而比例只需視市場變化，每年微調一次。

另外，他也提醒，近年ETF熱潮吹進台灣，但「目前還是只有0050比較適合」，因為其他新興項目，成分股多以單一產業為主（如電動車、綠能ETF），並不完全屬於指數投資。他建議新手還是先從美股ETF下手，選項較多、觀念也較正確。

去年，蔡至誠褪下警察制服，帶著理財規劃的國際認證資格，投身金融業，希望能協助他人建立指數投資的正確觀念。

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讀完這篇文章，你可以學到：

1. 看懂財務報表，才能避免選到地雷股。
2. 三大財務報表的結構以及代表的意義是什麼？
3. 解讀財務報表時，該知道的３件事。

回顧2021年，台股表現亮眼，股票投資成為全民運動，根據臺灣證券交易所統計，截至10月底，台股總開戶達1,191萬1,324人，也就是說全台灣每２人就有１人擁有證券戶。然而，新手進場前，在茫茫股海中，又該如何選股？

這個問題，股神華倫巴菲特（Warren Buffett）的見解是，「只有願意花時間學習分析財務報表，才能夠獨立的選擇投資目標。」換言之，巴菲特得以在投資方面有驚人成就，靠的正是勤奮閱讀財務報表。

三大財務報表是什麼？

一、資產負債表：某個時間點的企業財務狀況

資產負債表就像企業財務健康報告書，反映出某個時間點，企業的財務狀況。紀錄公司在某個時間點的資產（Asset）、負債(Liability)以及股東權益(Shareholders’ Equity)，說明公司擁有多少資產，積欠的負債以及向股東募集多少資金來營運。

從資產負債表（Balance Sheet）的英文直譯就是平衡報表，直接反映出會計恆等式「資產＝負債＋股東權益」，也就是說公司的總資產，等於負債與股東權益的加總。

常見的「資產」、「負債」及「股東權益」項目如下：

1.資產(Asset)：以一年變現期為界，分為流動資產及固定資產。一年內可以變現的資產屬於流動資產，包含應收帳款、存貨、其他資產等；若超過一年才能變現的資產則屬於固定資產，例如長期投資、廠房設備等。

2.負債(Liability)：以一年為還款期為基準，分為流動負債以及長期借貸。一年內需要償還的債務屬於流動負債，包含短期借款、應負帳款等，而償款到期日一年以上的負債就屬於長期借貸，包含員工退休金、長期借款等。

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3.股東權益(Shareholders’ Equity)：股東權益即資產扣除負債後剩餘的部分，因此又稱之為淨值，也就是股東真正擁有的資本。主要結構可細分為三部分，包含股本、資本公積以及保留盈餘。股本亦即投資人投入的本錢，資本公積則是股票的溢價，而保留盈餘代表企業尚未發放的淨利。
 

二、損益表：一段時間的獲利狀況

損益表主要的概念是「收入-支出＝淨利」，呈現出企業在「一段特定時間內」的獲利狀況。包含收入(Revenues)與成本費用(Expenses)，以及當期淨收益(Profit or loss)。若企業的淨收益為正數，反映出企業處於獲利狀態，反之若淨收益呈現負值，則代表企業正面臨虧損危機。

更全面來分析損益表，除了看懂帳面數字，透過不同年份的同期數據比較，找出變動幅度較大的會計科目，才能理解數字背後的意義，精準預測企業未來的發展。

拆解損益表的結構，常見的「收入」、「成本費用」及「淨收益」項目如下：

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1.收入(Revenues)：主要包含營業收入與業外收入，以商品銷售或提供服務賺到的錢，稱之為營業收入，營業收入越高，代表生意越好；而業外收入則是指來自非本業的收入，例如利息收入、股利收入、租金收入等。

2.成本費用(Expenses)：亦即總支出的費用，包含營業成本、營業費用、業外支出、所得稅等。

3.淨收益(Profit or loss)：將上述之總收入減去總支出呈現的結果。

 
三、現金流量表：一段時間內的現金流動樣貌

現金流量表反映出「一段特定時間內」現金流入與流出的狀態。對於企業經營而言，現金流量表就如同汽車裡的郵箱，沒有汽油，便無法發動，因此穩定的現金流，才能使企業正常運作。

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然而，這與損益表有何不同？有別於損益表採應計原則，現金流量表在實際收到現金、付出費用時，才會留下紀錄，例如：企業在10月收到一張2,000萬的支票，在11月才兌現，在交易產生時，損益表上會紀錄收入2,000萬，但企業尚未收到款項，因此現金流量表不會出現這筆紀錄。現金是企業存續的關鍵，投資人藉由現金流量表與損益表交叉分析，就能避免「看似強，實則弱」的企業。

現金流量表結構包含「營運現金流」、「投資現金流」及「融資現金流」：

1.營運現金流：代表企業在本業經營過程中，實際流入與流出的現金，營業現金流呈現正數時，代表公司的資金越充裕、企業本業的經營有實際獲利。

2.投資現金流：以投資為目的所產生的現金流，包含：投資廠房設備或其他事業體。當企業正在擴大營運時，現金流量就會變少，因此分析投資現金流時，現金流量呈現負數，也不見得是壞事。

3.融資現金流：透過貸款或融資所產生的現金流，包含：舉債、發行公司債、發放「現金」股利等。當融資現金流呈現正數時，代表企業向銀行借錢，或是像股東募資；反之呈現負數時，代表企業已經償還銀行欠款，或公司減資。

關於財務報表你該知道的3件事

了解三大報表的功能與意義後，又該如何從中找出績優股？對此，台積電創辦人張忠謀曾在公開演講指出，一間卓越的企業，在財務報表上要能呈現出3件事：穩定的現金流、高品質的資產和負債、以及具結構性的獲利模式。（）

1.穩定的現金流入

張忠謀認為，能夠擁有穩定的現金流，才是一間好企業。「虧損不會使企業直接倒閉，但現金流量為負值時就會，」對於投資人而言，現金流量的表現，除了影響現金股息的發放，也會反映在股價上。

他進一步解釋，當現金流量為負值時，即代表企業現金不足，也就不會發放現金股息。少了現金股息的發放，股票自然無法獲得投資人的青睞。

2.高品質的資產與負債

「好的資產負債表，不會存在過多無形的資產。」張忠謀認為，高品質的資產負債表，不應有被低估的負債、或高估的資產。

此外，健康的負債比率也是重要指標，一般來說，企業的負債比率大多落在40-60%，依據產業別而有所不同，但他認為健康的企業，應努力將負債比率降至16％-20%之間。

3.具結構性的獲利模式

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坊間越來越多投資相關課程，良莠不齊遍佈陷阱，若選錯了課程，損失學費事小，更可怕的是賠上用來投資的積蓄！曾任企業理財培訓講師的創業&理財達人─林修禾用十多年來教授與上過無數課程的經驗告訴你，怎麼練出辨別課程好壞的火眼金睛。

1.課程說明是否流於浮誇？

大部分講師或單位在銷售課程時，會採用說明會或分享會的形式，按理說應該是課程內容介紹以及講師風格的「試聽」，但有些講師的投影片打開來卻充滿了得過的獎項介紹、或是與各大投資大師的合照，只為了取信於觀眾。

事實上這些合照充其量只能代表這位講師上過很多課，並不代表他真的有料；甚至因為東學一點、西學一塊，導致提供的也是四不像的「拼裝課」，並無法提供真正有深度的內容。另一種更危險的是講師不斷炫富的課程，畢竟真正的大師根本不需要借由這種方式來推銷自己。

2.上課方式和內容說清楚了嗎？ 適合你嗎？

有些課程聽起來很厲害，但可能只是過度包裝，花了許多時間在做名詞解釋，甚至是用開戶、小組討論或其他額外的活動來填充課程時數。此外，選擇適合自己的上課方式也很重要，再厲害再有名的大師，授課方式也不見得適合每個人。

建議在選擇課程時，先詢問教材是甚麼樣子，是否有一套系統化的完整教材、除了基本概念之外是否包含實戰經驗準則；上課方式是填鴨式還是互動式、著重的是實戰面還是心態面的傳授、甚至是電腦實作佔多少時數、討論佔多少時間等細節，都可以確實詢問。

3.提供的售後服務是「玩真的」嗎？

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課程結束進入實戰之後，往往才是問題真正浮現的時候，因此售後服務在投資理財課程中，有時比課程本身還要重要。有些課程結束後基本就是「銀貨兩訖」，雙方死生不再相見，也有些在課程結束後會「意思意思」成立一個FB或Line社團群組，但如果老師沒有持續拋出議題經營，社群很快就會冷掉，完全沒有幫助。課程能不能創造一個良好的投資環境，讓學員們能夠一起分享，彼此互相學習成長，如果只是主打一位老師，怎麼能即時解決數千位學員的問題？相對地有些課程，例如美股達人-林修禾目前也在此授課的「VIC價值投資學院」除了強調售後服務、持續學習，更提供終生免費在全球VIC**參與複訓的福利。

建議上網搜尋以前曾上過同一門課程的「過來人」意見，尤其有些國外來的課程品牌宣稱是亞洲最大、最強云云，按理更有機會找到相關畢業生的分享，如果怎麼樣都找不到，就需要提高警覺。

**VIC價值投資學院目前有在新加坡、馬來西亞、台灣、香港、日本、泰國、印度、杜拜、澳洲等23個城市均有長期經營的教室。

4.小地方觀察是否「打了就想跑」

可以從實體的上課環境和官方網站兩個面向觀察。好的上課環境能提高學習效率，看場地的軟硬體設施就能知道開課方是否重視品質；是自有場地還是短期租賃，也能看出對方是否有心長期經營。

此外也可觀察是否有正式、資訊豐富的官方網站，或是只有一頁銷售頁的陽春網站，甚有只是打帶跑的FB、部落格。更進一步的技巧是查詢該網址網域申請的年限、公司的營業登記，都是在衝動報名前花幾分鐘就能查到的資料。FB粉絲團的藍色勾勾也是一個有力的判斷依據，因為FB在核可欄勾勾前會先驗證平台的規模和合法性，如果該課程做到夠大夠好、已經是國際知名品牌，按理應該會有藍色勾勾出現。

5.課程取向是投機還是穩健？

台灣最熱門的一向是「小錢滾大錢」一類的課程，也因此技術分析、外匯跟自動交易始終保持一定的熱度，然而很多課程沒提醒你的是，高報酬伴隨著高風險。如果投資的目的是追求穩定致富、在本業之外以被動收入改善生活品質，就不應該是冒著高風險、每天下班後還要盯線圖。落實在生活中、注重長期穩健獲利的價值投資取向，對多數人來說也許才是最適合的投資方式。

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「明年的景氣會好嗎？」許多人遇到台灣經濟研究院景氣預測中心主任孫明德時，常會這麼問，「大家所謂的景氣，大體上是三個數字，成長率、薪資與失業率，」他分析，從2000年到2012年的平均年成長達到4％，現在還有3％。

只是，未來一年的經濟表現，恐怕會讓不少上班族心涼半截。台經院預測，2019年經濟成長率預計落在2.2％，如果中美貿易戰擴大，恐怕還會落入「保二」困境。

孫明德分析，當經濟成長放緩，股市表現也不會太好，公司營收獲利如果不如去年，失業率與無薪假人數將是明年重要觀察指標。

中美大戰，外銷、內需不樂觀

「從1990年到現在，台灣的景氣每30個月從谷底到高峰，再花12個月從巔峰到谷底，」孫明德歸納，換句話說，「當讀者打開這本雜誌時，可能已經進入這為期12個月的下滑期。」

如果把台灣的經濟景氣分為外銷與內需兩個面向看，從目前局勢觀察，恐怕都難有正面期待。

「今年下半年，外銷開始往下掉，因為中美貿易戰、蘋果產品銷量不佳，因此電子、原物料與機械設備三大塊，第四季可能都不會太好，」孫明德比喻，「對於在科技業，或是出口相關產業工作的人，過去經歷過春天、夏天，現在可能要準備入秋了。」

內需部分呢？「台經院調查發現，製造業在2019年最怕貿易戰與原物料價格上升，因為這會拉高成本，」孫明德說。

不過，製造業之外，更多人在服務業工作，例如餐飲、觀光與零售業，「這些產業最關注的就是兩岸關係，陸客流失確實讓他們這兩年不好過。」

加薪難、投資環境更不看好

大體而言，2019年的經濟景氣恐怕不如今年，「企業的營收獲利如果不好，那麼薪資恐怕也不能期待。」

但談到薪資，孫明德話鋒一轉，坦言即使經濟成長率再好，薪資恐怕也難有顯著成長。「在1960、70年代，經濟成長多少，薪水就加多少。但2000年後，這些數字都是虛的，」孫明德說得直接。

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景氣早與薪資成長脫鉤，因為經濟成長來自外銷，但這些外銷商品大多是台灣接單，中國製造。「數字上算是出口，所以對經濟成長率有貢獻，但是薪資加不了——因為根本不在台灣生產，」孫明德指出。

薪資不振，想藉由投資幫自己加薪，孫明德認為也不可靠：「明年股市更不看好：美國聯準會（Fed）持續升息，歐洲央行（ECB）也可能加入行列，吸走原本會湧入台灣股市的熱錢。」受影響的不只是投資人，如果股市買氣不佳，金融從業人員的工作可能因此面臨挑戰。

縱使險阻在前，但利多也不是沒有。例如，5G時代正式到來，資訊與科技產業已磨刀霍霍。

「但在亂世裡，一有風吹草動，市場就非常敏感，」孫明德指的，就是動輒掀起熱潮的各種科技新名詞，例如，風行一時的虛擬實境（VR）、擴增實境（AR）、AI乃至於5G，「上班族一定要小心，如果對業績有幫助，當然要研究，但理財上不要盲目追趕。」

投資如此，職涯亦然。孫明德搖搖頭說：「我不覺得因為景氣好壞，職涯就必須做什麼改變。」他感慨地說：「我的經驗是，做好自己的工作，才會細水長流。」

投資自己，等待景氣好轉

他建議，景氣低迷時，既然市場可靠的標的有限，不如好好投資自己。工作者可從三個方向來發掘自處之道：

● 轉型：轉型不是換工作，而是強化現有能力。「西洋棋中的皇后，在棋盤上的功能最全面，」孫明徳說，「工作者應讓自己從西洋棋裡的騎士、城堡，進階成具有跨領域能力的皇后。」

● 國際化：下棋如果落敗，常是因為被困死在角落。「走到國際，棋盤自然會像有五倍大，不會那麼容易被困住，」孫明德說。包括中國或東南亞，都還是有不少機會。

● 團隊合作：不只是企業要結盟，個人也應該多與不同領域的工作者串聯，相互碰撞。

簡單說，景氣不佳，抱怨或恐懼都沒有用，唯一能做的是不躁進，不盲目投資與轉換職涯。唯有反過來充實自己，累積能量，下一波景氣上來時，才能把握趨勢再創高峰。

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