月份: 2019 年 6 月

4月10日消息，自全國掃黑除惡專項鬥爭啟動以來，依法嚴厲打擊“套路貸”作為專項鬥爭的重點工作領域正在穩步有序的推進當中，4月9日，全國掃黑辦在北京首次舉行新聞發布會，發布最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《意見》），將“網絡借貸平台”等新型互聯網犯罪納入常見犯罪手法中。在分析人士看來，《意見》的發布有助於司法部門準確把握“套路貸”與民間借貸的區別，解決了現實生活中“套路貸”民事與刑事交叉的痛點。

首次明確“套路貸”界限

“套路貸”作為新型黑惡犯罪的一種，首次被明確劃定司法界限。《意見》指出要準確把握“套路貸”與民間借貸的區別。

“套路貸”，是對以非法佔有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。

“套路貸”與民間借貸有何區別？《意見》明確民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息，不具有非法佔有他人財物的目的，也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

《意見》還規定，“套路貸”與平等主體之間基於意思自治而形成的民事借貸關係存在本質區別，民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息，不具有非法佔有他人財物的目的，也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

中國人民公安大學偵查與反恐怖學院經偵室主任宋利紅在接受北京商報記者採訪時表示，《意見》的發布有利於提高打擊套路貸犯罪的準確性、有效性。

“套路貸並不是一個具體罪名，而是一個概括性稱謂。對於什麼是套路貸在以往的兩高兩部《關於辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》和《最高人民法院關於依法妥善審理民間借貸案件的通知》中進行了規定，但對於具體行為的認定還有待解釋。”宋利紅詳細介紹道，“在全國經過一段時間打擊大量套路貸實戰經驗的基礎上，對套路貸的一些核心特徵進行總結，進而提煉出套路貸的定義和常見手段，這次採取‘定義’+‘列舉’的形式，細化了內涵和外延，更加具有實際操作性。對辦案部門來說，更加明確，認定起來更為容易，打擊起來更為準確、有效，防止擴大化。”

“幾年前，在做一些法律援助的案件里，發現有一部分老百姓的房子被抵押了，但是有合法的手續，甚至有些在公證處做過公證，在民事審判的時，由於證據充足，被‘套路’的老百姓很難把房子再要回來。然而，實施‘套路貸’的行為人往往涉嫌《中華人民共和國刑法》第226條詐騙罪，在實踐中套路貸的難點就是‘刑民交叉’。”中國銀行法學研究會理事肖颯在接受北京商報記者採訪時表示，《意見》把刑事法律關係和民事法律關係問題講的比較清晰，也解決了在現實生活中“套路貸”中民事與刑事交叉的痛點。與此次《意見》共同發布的還有《關於辦理惡勢力刑事案件若干問題的意見》、《關於辦理黑惡勢力刑事案件中財產處置若干問題的意見》、《關於辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》等3個意見，形成了一整套打擊惡勢力、“套路貸”的司法閉環。

網貸平台犯罪納入其中

“兩高兩部”此次還提到，在實踐中“套路貸”的常見犯罪手法和步驟包括；製造民間借貸假象、製造資金走賬流水等虛假給付事實、故意製造違約或者肆意認定違約、惡意壘高借款金額、軟硬兼施“索債”五大方面。

《意見》第一點就明確指出，犯罪嫌疑人、被告人往往以“小額貸款公司”、“投資公司”、“諮詢公司”、“擔保公司”、“網絡借貸平台”等名義對外宣傳，以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款，繼而以“保證金”、“行規”等虛假理由誘使被害人基於錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。有的犯罪嫌疑人、被告人還會以被害人先前借貸違約等理由，迫使對方簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。

對“兩高兩部”此次將新型互聯網犯罪納入打擊範圍，北京尋真律師事務所律師王德怡指出，這個形式的“套路貸”在過去也存在。“小額貸款公司”和“網絡借貸平台”擴充了傳統借貸的營業空間，使這種“套路貸”由熟人社會向陌生人社會轉變。它們提供了新的平台和途徑，誘發了大量的社會問題，所以要予以規範。肖颯也指出，“小額貸款公司”是民間金融的一部分；“網絡借貸平台”是撮合民間借貸的中介平台。“在實際放貸或者實際撮合借貸信息的時候，不能排除這些主體也進行了一些套路貸的行為。”

宋利紅表示，“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”大部分屬於合法的經營行為。但確實有部分“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”自身（一個人或者一個團伙控制多家公司）或者相互獨立的多家公司、平台互相聯手，在放貸過程中，通過虛假宣傳吸引借款人，利用被害人急於得到借款，相信“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”有營業執照、有正規網址、有經營場所等形式上屬於合法經營的心理，一步一步誘導借款人陷入連環套，步步驚心，環環相套，但步步有協議，有證據，利用合法的形式來掩蓋非法佔有的目的，被害人基於一個錯誤認識可能會陷入一環扣一環的陷阱。當認識到可能是陷阱時，卻限於自身對於法律的了解，認為是自己自願或者非自願但無奈而簽訂了協議，從而難以脫身，難以自拔，債務迅速虛增。

在宋利紅看來，一些“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”實施這種套路貸的行為更有欺騙性，危害性更大，是以名義上合法的營業招牌實施非法的行為。所以這次將它們納入整治範圍。將來辦案部門更應該全方位、全角度對“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”加以注意和甄別。

他建議，對於名義上屬於這些公司、平台的借貸行為，要對借貸協議、借貸資金實際流向、經營模式、借貸利息、借貸期限、抵押方式、違約原因等綜合進行穿透式的調查，不僅僅要看協議本身，也要調查整個環節、整個過程，放在一個整體的、系統的、鏈條式的視角去調查、去甄別。

此外，對“套路貸”的常見犯罪手法，“兩高兩部”還提到，當被害人無力償還時，有的犯罪嫌疑人、被告人會安排其所屬公司或者指定的關聯公司、關聯人員為被害人償還“借款”，繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協議或相關協議，通過這種“轉單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務”。

“714高炮”和套路貸有交叉

3月15日，央視315晚會深度曝光“714高炮”現金貸亂象。“714”指的是借款期限只有7天或14天的高利貸。“高炮”指的是高額的“砍頭息”和“逾期費用”。這一類型的貸款利率非常高，通常都是1000元-3000元左右的額度，例如，借款1500元，到手1000元，七天後要還款1500元。而國家法律規定的民間借貸利率不得超過36%。有觀點認為“714高炮”也屬於“套路貸”犯罪，肖颯介紹稱，民間借貸的利率上限是年化24%，不超過年化36%。“714高炮”的利息可能達到百分之百以上，這種情況下會對中小微企業產生巨大傷害，但需要注意的是，“714高炮”和套路貸有交叉，但不能簡單划等號，因為“714高炮”的利潤特別高，很多人是通過套路貸的辦法把錢貸出來以後去投這些平台試圖賺錢，但結果可能沒賺到錢，然後把房子給賠進去了。

《意見》還特別提到，以老年人、未成年人、在校學生、喪失勞動能力的人為對象實施“套路貸”，或者因實施“套路貸”造成被害人或其特定關係人自殺、死亡、精神失常、為償還“債務”而實施犯罪活動的，除刑法、司法解釋另有規定的外，應當酌情從重處罰。

2月26日，公安部舉行新聞發布會通報全國公安機關打擊“套路貸”新型黑惡勢力情況。將“套路貸”定性為新型黑惡犯罪，並提醒廣大群眾，面對“套路貸”陷阱，要做到“三要三不要”原則。2018年1月，中共中央、國務院發布的《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》將“非法高利放貸、暴力討債的黑惡勢力”列為重拳打擊對象。據公安部刑事偵查局政委曾海燕通報，“套路貸”違法犯罪活動隱蔽性強、獲利快、收益高，且易於複製傳播，危害極大。截至目前，全國公安機關共打掉“套路貸”團伙1664個，共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產35.3億餘元。

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繼央視“3·15”晚會曝光網絡非法銷售POS機之後，多家支付機構發布禁止網銷POS機公告。4月9日，據北京商報記者不完全統計，已有樂刷、付臨門等不少於5家支付機構在官網或微信公眾號發布公告，要求分公司、外包服務商、合作服務商等禁止通過網絡售賣POS機具，並表示將加大打擊網絡違規售賣POS機行為的處罰力度，必要時採取法律手段追責。不過，在產業鏈條各方利益的驅動下，網售POS違規行為很難徹底杜絕，分析人士指出，支付機構應嚴格落實賬戶實名制管理規定，並定期開展對實體特約商戶的現場檢查。

多支付機構急發聲明

樂刷日前發布聲明稱，該公司此前曾發布《關於規範支付創新業務市場行為的重申》，向所有業務合作夥伴提出嚴禁通過網絡售賣POS機等違規事項的明確要求，但是樂刷自3月1日起通過多種方式及渠道進行檢查后發現，仍有部分外包機構繼續在網絡發布違規信息。據此，該公司再次聲明，外包服務機構進行自審自查，下線所有違規廣告和其他任何形式的違規宣傳，嚴格審查入網商戶資質，嚴禁網絡銷售樂刷POS機具和相關支付產品。

北京商報記者注意到，除樂刷外，付臨門、隨行付、環迅支付、嘉聯支付等在內的多家支付機構近期也發布通知，就網絡售賣POS機具的行為進行禁止。總體來看，上述支付機構都表示將對分公司和（或）合作商進行深入檢查，並對違規行為的個人及合作商加大處罰力度。值得一提的是，隨行付連電銷POS機的行為也提出禁止。

在公告中，多家支付機構也表示將啟動檢查工作，加大檢查力度，若發現仍有通過網絡銷售POS機等違規行為，將嚴肅處理，包括終止合作、採取法律手段等。

據了解，多家支付機構發文禁止網銷POS機與央行日前發布的《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）有關。該《通知》要求強化特約商戶與受理終端管理，廣泛宣傳教育，落實責任追究機制等，進一步築牢金融業支付結算安全防線。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，支付機構發文禁止網購POS機，一方面體現了對監管政策的響應，而另一方面則是對POS機銷售渠道的規範，防止商戶門檻風控弱化給支付機構造成風險。

網銷POS機緣何難禁

網售POS機的各種風險，監管部門早就出台了相關政策。在2016年9月30日，央行下發的《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》就已明確指出，任何單位和個人不得在網上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

雖然監管明令禁止，但是繼續“頂風作案”的商戶也不在少數。今年央視“3·15”晚會的曝光，再次讓網銷POS機的行為進入大家的視野。而在北京商報記者此前的調查中也發現，在主流電商網站搜索欄搜索“POS個人收銀機”或者“刷卡機”已經不會出現相關結果，显示無此商品。但將搜索關鍵詞改為“P0SS機”或者“破死機”，則會出現少許售賣POS機的賣家。

在各大社交網站里，販賣POS機的銷售人員也不在少數。“POS機免費送一秒到賬”、“無押金版返現50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商都可以享受到該筆手續費分潤”、“提貨100台總部直開會員，送大禮包”等推銷口號經常會在群里刷屏。

在分析人士看來，網銷POS機依然泛濫的主要原因是產業鏈各方具有經濟利益的問題。蘇寧金融研究院特約研究員黃大智表示，從商業行為看，網售POS對產業鏈各方都存在違法的經濟利益。除了正常的經營活動外，有一些POS機購買者是通過刷卡進行套現、洗錢等違法行為；對於提供支付通道的支付機構，則可以擴大了交易金額，收取了手續費。另外，POS機代理商、外包服務機構也可以從中獲得收益，這些問題導致網售POS機一直屢禁不止。

需加強實名制管理

為何監管禁止網絡銷售POS機？分析人士指出，網上買賣POS機容易存在交易信息不明、真假難辨等風險。監管禁止網售POS機是對收單行業的進一步規範和整頓，也是支付機構合法、合規經營的重要體現。

“對於買家來講，網購POS機方便快捷，但其中卻有巨大風險。網購POS機存在賣家不明、買家不明、使用人不明、交易信息不明等多種信息不明確問題，POS機本身也存在被改裝（如側錄機）、欺詐的風險。”黃大智表示，雖然POS機實行的是實名制，但通過網購無法控制會被偽站點和違法分子購買，進行盜刷、套現、洗錢等違法行為。

具體到不同的機構，蘇筱芮進一步指出，對於正規支付機構而言，網購POS機渠道容易導致底層商戶資質審核流程遭到弱化，產生違規風險。對於POS代理商和POS機使用商戶而言，一些網絡上推銷的非持牌POS機，以“低費率”、“免押金”等為誘餌，吸引不了解行情的購買者，容易造成使用上的不規範及資金風險，例如過往曾有不少二清POS機品牌捲款跑路的案例。此外，網購POS機還容易為個人買賣、養卡、套現等非正常使用方式提供業務通道。綜合來看，網購POS機容易脫離傳統監管路徑，為各方帶來較大風險。

規範POS機的銷售，需要監管、清算機構、支付機構等多方面的合力。蘇筱芮表示，事前方面，要加強終端准入管理，建立健全終端商戶身份識別機制，加強實名制管理。事中方面，加強對支付機構的日常管理，督促支付機構開展對實體特約商戶的現場檢查，根據監管要求定期參與複檢工作和終端報備工作。事後方面，對於執行不力的支付機構和代理商予以相應處罰，同時加大對利用POS機實施大規模詐騙、套現等黑、灰產業犯罪分子的打擊力度。

北京商報記者近日從業內了解到，銀聯方面下發了《關於進一步加強移動設備外接受理終端合規管控的函》，要求收單機構要合法合規開展移動支付終端業務，嚴格落實關於商戶真實性管理的相關規定，在商戶入網、巡檢、交易、退出等各環節做好監控。嚴禁通過移動支付終端套取信用卡資金，或開展博彩、洗錢等違法違規業務。

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4月10日消息，香港金融管理局今日發布公告稱，金融管理專員已根據《銀行業條例》向WeLab Digital Limited (WDL) 授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於今日生效。這是金管局發出的第四個虛擬銀行牌照。據WDL的業務計劃，將于于未來六至九個月內上線並推出首批服務。

去年5月30日，香港金管局發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，明確指出 “銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行”，這為香港的虛擬銀行大戰正式拉開了序幕。早在3月27日，香港金管局宣布向中銀香港、渣打、眾安在線為首的三個合資公司發出虛擬銀行牌照。

據悉，WeLab Digital Limited是我來貸母公司WeLab Holdings全資子公司。WeLab於2013年在香港創立，2014年在深圳成立分公司，並在2018年出海到印尼。

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與其等風來，不如追風去。

近年來，網絡互助計劃已經成為了眾多巨頭們盯上的一塊肥肉。

這不，繼阿里、京東、滴滴入局之後，該條賽道又增加了一位重量級选手。

蘇寧低調內測“寧互寶”

近日，據界面新聞報道，蘇寧已經推出了網絡互助產品“寧互寶”，以 “ 0元加入、最高30萬抗癌互助金”的口號，為參與會員提供包括最高30萬的抗癌互助金和最高10萬的身故金。

但該產品目前還在內測當中，蘇寧方面表示，等到下一步產品成熟之後才會對所有客戶開放。同時，產品的具體信息也會等到產品成熟之後才會公布。

儘管蘇寧沒有透露具體的時間，但從其內測的動作來看，相信“寧互寶”很快就會來到我們身邊。當然，這也意味着蘇寧擴張其金融版圖的腳步已經在加快。

在眾多人的印象當中，蘇寧更多的是“電商巨頭”的標籤。實際上，經過多年的發展，蘇寧的手已經伸向了越來越多領域。

目前，蘇寧金融已經建立支付賬戶、投資理財、消費金融、企業貸款、商業保理、眾籌、保險、預付卡等業務模塊。其中，蘇寧保險便是其濃墨的一筆。

根據有關資料显示，早在2014年，蘇寧就已經設立了保險銷售有限公司，擁有上千人的電銷團隊。而在此前，蘇寧雲商就獲得了國內電商行業首張保險代理牌照。2017年之時，也有媒體爆料蘇寧有意打造一個保險大數據基地，進行保險大數據研發。

所以，在當下眾多巨頭都押寶這條賽道的情況之下，蘇寧也來插一腳，其實也是水到渠成的事情。

不過，這也延伸出下一個問題，網絡互助怎麼就火了呢?它真的是一門好生意嗎?

網絡互助是何方神聖?

按百度百科的解釋，網絡互助是一種原始的保險形態與互聯網的結合，利用互聯網的信息撮合功能，會員之間通過協議承諾承擔彼此的風險損失，為了避免個體負擔過重。

上面這段話翻譯成大白話，其實也就是集齊大家的力量，為大家分散風險。具體而言，便是大家相互加入一個網絡互助計劃，倘若其中有人不幸發生意外需要賠付之時，需要大家一起參與費用分攤。

當然，這個分攤的費用一般不會太多，畢竟人多力量大。對於加入網絡互助計劃的成員來說，其實也就是花少量的錢，也能夠享受到一份保障。

從時間軸來看，國內的互助計劃在2016年就已經出現，但當時還不為更多人所知。而真正讓這把火燒得越來越旺的，是政策的進一步推動。

2014年，國務院發文鼓勵保險業發展提速，其中明確提出了“鼓勵開展多種形式的互助合作保險;

2015年初，保監會頒布《相互保險組織監管試行辦法》，希望通過相互保險擴大全社會保險覆蓋範圍，同時豐富了國內保險業的市場組織形式。

網絡互助的特性以及政策的出台，不少有識之士都紛紛嗅到了這一風口。所以，才會推出了與相互保險有着相似之處的網絡計劃。

與此同時，更多人也是出於流量以及自身生態建設的考量。眾所周知，在互聯網流量紅利趨於見頂的情況之下，連接線上線下已經成為了眾多玩家的玩法。具體而言，從網絡互助切入，一邊能為自家主產品導流，另外一邊也能完善自己的金融業務布局，由此也能夠形成良性生態。

也正是有了以上邏輯，不少巨頭都紛紛入局了網絡互助。

千億市場待瓜分

去年10月份，螞蟻金服和信美相互合作推出的“相互保”，引發了新一輪熱潮。藉助支付寶為入口，“相互保”在三天內的參與人數就已經達到了330萬，一個月參與人數就超過了2000萬。

緊接着，在去年11月份，京東也曾灰度測試了“京東互保”。

再到今年1月2日，滴滴在其“金融服務”頻道也上線了名為“點滴相互”的網絡產品，包括重大疾病互助、大病籌款產品“點滴求助”，以及健康險、理財、車險等板塊。

有媒體就統計過，目前網絡互助市場已經有了200多位玩家。主要是以水滴籌等為代表的第三方中介平台，以及螞蟻金服等為代表的互聯網企業，再有就是以眾安在線為代表的互聯網公司。另外一方面，國泰君安此前就預測了，到2020年，我國相互保險市場規模達到了1600億元。

這兩項數據表明了，市場巨大的同時也會有眾多競爭對手。要如何在這個市場脫穎而出，巨頭們勢必需要在產品上有了更多的創新。

其次，網絡互助的理賠也是大家爭議的點之一。比如，上個月26號，“相互寶”就因為首例賠審案引發了網友的熱議，圍繞着到底應不應該“賠”的問題，有超過25萬“賠審員”參與了討論和投票，提出的觀點更是多達27765條。

但成長路上也不可能是一帆風順的，起碼在目前來看，有了巨頭的不斷入局，原本的相互保險市場已經被改變。所謂有競爭便會有進步，相信在未來的日子里巨頭們定將給我們呈現更好的作品。

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馬雲打了一場漂亮的反擊戰!

重磅：餘額寶取消限購!

這是創新對守舊的勝利!限購兩年的餘額寶，從今天開始終於砸掉了枷鎖。

4月9日晚上，餘額寶對接平台天弘基金突然發布公告：取消此前對天弘餘額寶設立的個人交易賬戶持有額度、單日申購額度的限制。

消息一出，人們奔走呼告。

這意味着從現在開始，我們購買餘額寶將不再受到單日2萬元的申購額度限制和個人最高持有10萬元的額度限制，想怎麼買就怎麼買。

作為國民級的理財工具，自2013年問世以來，餘額寶每天帶給我們少則一個茶恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘蛋、多則一頓早餐的收益。雖然不會大富大貴，但蒼蠅雖小也是肉，有總比沒有好。

然而因為一些不可控因素的影響，從2017年開始餘額寶多次揮刀“自宮”限額限購，我們的收益從此煙消雲散。

在博弈兩年後，今天馬雲終於王者歸來，大聲告訴我們：餘額寶可以繼續理財了!

餘額寶——馬雲改變銀行的橋頭堡

餘額寶凝聚了馬雲改變中國銀行業的心血。

在2013年以前，中國金融市場被銀行壟斷，有錢人可以去買銀行理財產品，沒錢的只能存活期，在收益忽略不計的前提下，還要被銀行收各種服務費。

然而這一切都因馬雲而改變，他振臂高呼：如果銀行不改變，我們就改變銀行!

2013年6月，支付寶橫空出世，它不僅可以將支付賬戶裏面的餘額盤活，而且在活期情況下還能擁有遠高於商業銀行定期存款的收益水平。

更為稱道的是，餘額寶一元起售的超低門檻，隨存隨取幾乎沒有限額，一出現就成為了最簡單的金融理財工具。從這個角度上來說，餘額寶可以說是開了中國普惠金融之先河。

一時間，金融市場地震，中國從此進入互聯網金融時代。

可以說，馬雲徹底激發了中國人的理財意識。在餘額寶的帶動下，大家不自覺地以它的收益水平作為衡量理財市場收益的標桿，推動了利率市場化。

在種種利好的推動下，餘額寶像滾雪球一樣越滾越大，僅用4年時間，它就達到了1.6萬億規模。

1.6萬億意味着什麼?中國存款規模第五大的招商銀行，其存款規模也才1.3萬億。這意味着餘額寶雖然不是銀行存款，但是其規模已經超過了中國第五大商業銀行。

銀行幾十上百年才完成的積累，被馬雲4年時間就顛覆了。

據統計，從餘額寶面世以來，全國商業銀行的存款就開始凈流出。換句話說，人們去銀行取錢的比存錢的還多，中國幾大商業銀行徹底傻眼!

至此，馬雲的金融夢已越來越近。

圍剿餘額寶

隨着餘額寶一路狂奔，風在吼馬在叫，它的不確定因素也在同步擴大。

試想一下，1.6萬億規模的貨幣基金，這是世界上任何一家基金公司都沒有運營過的。一旦出現問題，那麼餘額寶就有可能演變成為一顆超級金融核彈，對中國經濟造成嚴重影響。

國家出手了!

2017年3月，證監會發布《公開募集開放式證券投資基金流動性風險管理規定 (徵求意見稿)》，其重點如下：

“單一投資者持有比例超過基金份額50%，需採用公允價值估值，不得采攤余成本法，且要求80%投向高流動性資產(利率債等);貨幣基金規模與風險準備金掛鈎，限制隨意新發貨幣基金以及單隻貨幣基金規模過大的現象;對機構持有份額較大的貨基投資組合平均剩餘期限、平均剩餘存續期有嚴格要求;採用攤余成本法核算的貨基信用債比例投資者嚴格限制(信用類債券、ABS、同業存單等合計不超過凈值的40%等等。”

翻譯成白話就是兩點：

1、餘額寶是基金，它的風險遠高於貨幣存款，一旦出現問題會非常嚴重;

2、餘額寶發展太快，這麼大的體量，還不用接受銀行業那樣的監管，往後必須限制規模。

在證監會的重壓下，餘額寶在2017年三次下調限額：

先將個人賬戶持有限額由100萬元降至25萬元，此後又進一步調整到10萬元。2017年底，它再次將投資者的單日申購額度調整到2萬元，並且還採取“每日9點限量發售”的方式來限購。

限購后的餘額寶攬儲能力應聲下跌，從高點1.69萬億降到了1.13萬億，縮水幅度超過3成。

2018年6月，中民投主席造訪阿里巴巴，馬雲幾乎要認輸，他無奈說道：

“阿里巴巴既不是一個物流公司，也不是一家金融企業，而是一家技術企業。雖然這幾年，支付寶對金融產生了衝擊，但從未想過要顛覆金融機構。(你們)金融機構做的是動脈系統，(我們)支付寶做的是毛細血管。”

馬雲的金融夢危在旦夕!

峰迴路轉，餘額寶回來了!

就在外界以為餘額寶將要被收編的時候，馬雲奇迹般地打了一場翻身仗，它又回到了那個不限額不限購的時代。

這釋放出一個國家改革的信號：將競爭性業務全面推向市場，接受市場的充分競爭。

這還說明了時代的車輪滾滾向前，任何頑固守舊勢力都是螳臂當車。

國家機構如此，我們普通人更是如此。

要在一個競爭型世界生存，我們必須主動出擊和求變，主動融入時代的發展趨勢。記住，由危機倒逼的被動適應，最後往往為時太晚。

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4月11日消息，“曾經叫人家小甜甜，現在新人勝舊人了，就叫人家牛夫人，”藝術源於生活，如今的天弘餘額寶便遭遇到類似的窘境。

據《電商報》了解，本月9日晚間，天弘基金管理有限公司發布公告稱，自10日起取消天弘餘額寶貨幣市場基金個人交易賬戶持有額度及單日申購額度。換言之，用戶在購買天弘餘額寶將不再受到單日2萬元的申購額度限制和個人最高持有10萬元的額度限制。

對於取消限購的原因，天弘基金在公告中表示，前期對餘額寶個人交易賬戶持有額度、個人交易賬戶單日申購額度設定相關限制，是為了保持天弘餘額寶貨幣市場基金長期穩健運行，在經過幾輪調控之後效果顯著，如今放開申購能更好地滿足廣大投資者的理財需求，進一步提升客戶體驗。

重新向用戶開放無限申購的大門，但現在卻有不少用戶已經看不上餘額寶了。有用戶評論稱，目前餘額寶收益率較低，對投資者的吸引力不如以往。根據天天基金網統計，去年下半年開始，天弘餘額寶的7日年化收益持續下降，截至4月10日，其7日年化收益率僅為2.3%左右。

從2013年5月29日至今，餘額寶平台走過了接近5年的時間，在其發展擴展過程中，餘額寶曾一度備受用戶追捧，據《電商報》了解，2014年1月6日，其七日年化收益率高達6.73%。按此計算，在天弘餘額寶中存入一萬元當天可獲收益1.77元，30天有53.1元的收益，用戶每天便可順利收穫一個茶恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘蛋的早餐錢，簡直幸福感滿滿。

用戶申購餘額寶一度盛況空前，彼時的天弘餘額寶作為餘額寶平台唯一的一支貨幣基金，其體量迅速膨脹，由此帶來的單一貨幣基金集中度高的風險逐漸凸顯。

在此之後，餘額寶開始採取包括限購、引入外部基金的方式對天弘餘額寶進行瘦身。2017年5月26日，餘額寶方面首度發布公告，宣布個人持有餘額寶的最高額度調整為25萬元，此後又將限額下調至10萬元；去年5月4日，餘額寶平台正式接入中歐基金、博時基金公司旗下的“中歐滾錢寶貨幣A”、“博時現金收益貨幣A”兩隻貨幣基金產品。

上述措施也取得了明顯的效果，據餘額寶此前發布的年報數據显示，截至2018年底，平台接入的基金數量已經達到10餘只，其中天弘餘額寶總規模為1.13萬億元，比2017年底的1.58萬億減少4471.26億元，縮減28.3%。

餘額寶瘦身歸來，理財江湖卻早已不是原來的江湖，2.3%的收益率難入用戶法眼，他們開始尋找能帶來更高收益的理財投資渠道。據《電商報》了解，目前包括騰訊理財通、蘇寧金融、京東金融在內，均推出了相應的貨幣基金理財產品，其收益率大多比天弘餘額寶更具吸引力。

另外，餘額寶曾試圖“改變”的傳統銀行也正成為理財市場上一支不容忽視的勢力。據《證券日報》報道，目前傳統銀行發行的一些高收益率理財產品“基本靠搶”，其中一些銀行甚至玩起了限購。

儘管如今的餘額寶收益不佳，最終成為了不受人喜愛的明日黃花，但需要指出的是，作為一款理財啟蒙產品，正是餘額寶的橫空出世，使得大眾理財觀念得到普及，也促進了如今理財市場的繁榮，因此從這一角度來看，餘額寶還是有着重要意義。

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4月11日消息，比特幣價格重回5000美元高位的欣喜勁還沒過去，國內虛擬貨幣產業轉頭就被潑了一盆冷水。

據《電商報》了解，國家發展和改革委員會近日發布了《產業結構調整指導目錄(2019年本，徵求意見稿)》(下稱《徵求意見稿》)，涉及鼓勵類、限制類、淘汰類三個類別的產業活動，而其中，虛擬貨幣“挖礦”活動（比特幣等虛擬貨幣的生產過程）被列入淘汰類產業。

雖然上述文件只是一紙徵求意見稿，具體的政策尚未正式落地，但有業內人士在解讀文件時指出，虛擬貨幣“挖礦”活動這一條沒有標上“淘汰期限或淘汰計劃”，側面反應出監管層面對這一產業鮮明的反對態度。

據了解，《徵求意見稿》一般會在淘汰類產業中給定了一個明確淘汰期限，若條目後有括號寫明淘汰期限的，應在相應期限前淘汰；若有淘汰計劃的條目，根據計劃進行淘汰；未標淘汰或淘汰計劃的條目為國家產業政策已明令淘汰或立即淘汰。因此，“挖礦”屬於應“立即淘汰”的產業。

對於將“挖礦”列入淘汰類產業的原因，《徵求意見稿》中並未做出具體的解釋說明，不過有觀點認為，“挖礦”活動是一項能耗較高的產業，虛擬数字貨幣的生產會消耗大量的電力，但產品本身不能產生實際的社會價值。

有業內人士介紹，所謂“挖礦”，其實是一個爭奪虛擬貨幣公開記賬系統記賬權的過程，最終哪台挖礦計算機成功爭奪下記帳權，那這台礦機便得到一定數量的虛擬貨幣獎勵，爭奪記賬權需要更高效的計算機，理論上講，更高級的計算機需要消耗更多電力。

這些專為挖礦而設計的計算機屬於當之無愧的“電老虎”。據摩根士丹利此前發布的數據显示，2018年全球“挖礦”用電需求達到120~140萬億瓦時，而全球電動車的能源消耗到2025年預計才不過125萬億瓦時。根據國際能源署2015年的數據，阿根廷當時全國一年的用電量也才不過125萬億瓦時。

目前，國內專門從事“挖礦”產業的礦場一般分佈在四川、雲南、貴州、內蒙古等地，因為這些地方的電費更加便宜，礦場在消耗當地過剩電能的同時也能帶動當地就業，因此在產業發展的早期階段，當地政府對這些礦場還是持歡迎態度。

不過，鑒於“挖礦”企業，在消耗大量資源的同時，也助長了“虛擬貨幣”投資炒作之風，國家層面開始對“挖礦”活動進行限制，不少地方政府也開始對轄區內的礦場下發了驅逐令。

據《電商報》了解，去年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室曾向各地下發文件，要求各地互金整治辦積極引導轄內企業有序退出比特幣挖礦業務，並定期報送工作進展。同年6月，雲南、貴州、內蒙古、新疆等地陸續傳出引導虛擬貨幣“挖礦”企業退出的通知文件。

不過，鑒於當下以比特幣為首的虛擬貨幣依舊具有一定市場前景，“挖礦”產業並不會就此休止。有業內觀察人士稱，如今有一些企業可能會選擇轉移到東南亞等地，尋找能耗成本較低的區域繼續“挖礦”。

值得注意的是，目前有關部門對於“挖礦”產業的反對態度愈發明顯，從觀察期、規範期、逐步進入有序引導期，“挖礦活動”野蠻生長的時代已經過去。長遠來看，挖礦產業恐怕難以為繼，業內從業者與其掙扎求生，倒不如早日轉型另謀出路。

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中國香港金融管理局（以下簡稱金管局）近日宣布，金融管理專員已根據《銀行業條例》向WeLab Digital Limited (WDL) 授予銀行牌照以經營虛擬銀行。牌照於當日生效，這是金管局發出的第4個虛擬銀行牌照。

據悉，WeLab於2013年在中國香港創立，2014年在深圳成立分公司，並在2018年出海到印尼。WeLab虛擬銀行是第一家中國香港土生土長金融科技企業創辦的虛擬銀行，預計於未來6至9個月內上線並推出首批服務。

資料显示，WeLab擁有B2C和B2B兩部分業務，旗下品牌包括中國香港“WeLend”，“我來貸”、“淘新機”、“天冕大數據實驗室”等，以及在印尼的金融科技合資公司“AWDA”，並在內地積極發展消費分期和融資租賃業務，三地共擁有3600萬用戶。

WeLab創始人及CEO龍沛智先生表示：“集團將積極投入虛擬銀行的成立工作，發揮WeLab在中國香港及其他市場累積的純線上金融運營經驗，全力支持WeLab虛擬銀行的發展。”

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馬雲說香港“全民皆保”時代已經來臨，機會難得，萬通保險董事長虞鋒則坦承收購萬通“不是單純的買賣關係，而是要立足於香港，面向大灣區及大中華區。”

近日，阿里巴巴集團創始人馬雲高調現身香港，出席萬通保險國際有限公司(YF Life Insurance International Ltd，以下簡稱萬通保險)的新品牌發布會。

去年11月，雲鋒金融集團斥資近80億港元，收購美國萬通亞洲(MassMutual)60%股權，就此完成在金融服務生態圈的全面布局。

早在2015年，馬雲和虞鋒聯合創立的雲鋒基金收購港股上市公司瑞東集團，雲鋒金融由此借殼成功登陸港股，並順理成章地將香港各類金融證券牌照收入囊中，包括1號牌照（證券交易）、4號牌照（就證券提供意見）、6號牌照（就機構融資提供意見）、9號牌照（提供資產管理）。

馬雲自2011年起積極進軍醫療健康領域，押寶互聯網保險將是這盤大棋的重要一環。

據悉，萬通保險自1981年已經在香港營運，主要聚焦於年金及萬用壽險產品。在9日的發布會上，馬雲便當場為自己投保了一份名為“富饒傳承儲蓄計劃”的大額儲蓄保單。

“香港‘全民皆保’時代已經來臨,香港政府透過扣稅方案鼓勵市民做退休儲蓄，舒緩公共醫療系統壓力，以應對長壽帶來的財務風險。這些政策支持有助於保險行業的進一步發展。我希望通過雲鋒金融，攜手銀行以及其他金融機構，共同推動區內金融生態發展，為香港金融科技的發展注入動能和活力，助力香港金融科技創新。”馬雲在發布會上表示。

馬雲自2011年起積極進軍醫療健康領域，其旗下公司則已在醫療服務、醫患關係、大數據、醫藥O2O等方面布局，押寶互聯網保險將是馬雲這盤大棋的重要一環。

立足香港面對大灣區

據保監局統計，按標準保費收入計，去年前三季度美國萬通亞洲在香港市場排名第15位，市佔率僅0.8%。為何雲鋒金融要如此大手筆收購一家“二流”的保險公司呢？就此萬通保險董事長虞鋒在發布會上描繪了一幅美好藍圖，稱未來將以科技賦能，將萬通打造成為亞洲一流甚至世界一流的保險公司。

“我們並不追求急速發展，因為經營新保險公司都要10年甚至20年的計劃，現在我們的戰略是在組織架構、人才儲備、科技體系方面打好基礎。萬通目前有兩位數自然增長，我們希望在三年內打好基礎，三至五年後有快速發展。”他在會後接受媒體採訪時表示。

萬通亞洲母公司隸屬於美國萬通金融集團，是美國第五大保險公司，目前在香港從事人壽及年金、投資相連長期、永久健康及退休計劃管理的長期保險業務。一舉收購萬通保險后，保險板塊已成為雲鋒金融最大收入來源。根據雲鋒金融財報，去年該集團主要收入為7.91億港元，其中保費及手續費收入達7.61億港元，佔比達96.2%。截至去年底，保險業務的內含價值為151.31億港元，共有超過47萬個有效個別投保人。

虞鋒坦言，市場經常揣測雲鋒收購萬通的意圖，“做任何公司，包括雲鋒的投資公司也好，核心價值是長期經營，產品亦會持續保持下去。”他同時強調，收購萬通“不是單純的買賣關係，而是要立足於香港，面向大灣區及大中華區。”

“互聯網、科技及數據運用能力是雲鋒的基因，我們了解內地客戶的需求，希望未來可以為萬通增強科技力量，利用大數據、人工智能等科技手段改善客戶體驗。”虞鋒表示，並透露萬通1至2個月內會針對內地訪客、白領、專業人士來港投保需求，推出新產品，主要是生活保障類型。

他同時指出，未來萬通保險將與雲鋒基金甚至阿里系的大生態圈產生協同效應，通過數據手段提煉客戶需求，並利用互聯網渠道銷售。雲鋒基金官網显示，該基金在醫療保健領域投資的公司包括葯明康德、國葯網、意大利百勝醫療等。

各路資本爭相湧入

事實上，由於香港保險牌照的稀缺性，近年來各路資本紛紛湧入香港保險市場，攪動一池春水。

香港保險業監管局主席鄭慕智在當日的活動上透露，保險科技沙盒推出至今，已批准4個項目，其中3個已推出市場。快速通道亦收到50多個來自科技公司、初創企業及顧問公司的查詢，並於去年底發出首個虛擬保險牌照，有關保險公司已開始運作。

“快速通道”實驗計劃是保監局2017年9月底推出的兩項先導計劃之一，它為申請機構提供一條專隊，加速處理採用全數碼分銷渠道經營的新保險公司的授權申請。保泰人壽保險有限公司﹙Bowtie﹚獲得香港首個虛擬保險牌照，它主要提供人壽及醫療保障，客戶在網上自行投保，無須中介參與。香港公司註冊處資料显示，保泰成立於2017年11月，首輪融資超過2億港元，投資者包括永明金融、紅杉資本沈南鵬發起的Hong Kong X Technology Fund。

早在2013年，復星國際與世界銀行成員組織國際金融公司（IFC）在香港合資成立鼎睿再保險公司。2017年1月，高瓴資本、騰訊控股攜手英國最大保險集團英傑華，在香港成立互聯網壽險平台Blue。

香港傳統大家族也紛紛進軍保險業。李嘉誠次子李澤楷2012年底斥167億港元收購荷蘭國際集團（ING）香港、澳門及泰國業務，其後更名為富衛保險。香港鄭裕彤家族旗下的新創建（0659）去年底宣布以215億港元收購富通保險。

“保險業務可以提供長期穩定的現金流，為企業發展提供大量低價資金，因此廣受投資者的關注。由於大量內地客戶來港投保，很多投資者都希望以香港為跳板，撬動整個大灣區甚至內地的龐大市場。”香港保險業內人士向21世紀經濟報道記者坦言。

近年來，內地遊客已成為香港保險市場的生力軍。由內地訪客帶來的新造保單保費為476億港元，同比下跌6.4%，其中約96%是醫療或保障類型保險產品，99%為非整付保費保單，即保費非以一筆過模式支付。

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互金再遇倒春寒，隨着幾家頭部平台在這個春天陷入困局，原本已舒緩的情緒，再度緊繃。互金公司從頂峰時的4000多家，降至目前的1000家左右，縮水超過7成。而且，行業離職潮蔓延，有從業人員已失業十個月，主要是新工作的薪酬和待遇腰斬。腰斬的不只是從業人員的薪酬，互金平台的股價也是萎靡不振，不斷突破新低。

從4000多家到1000家

“不知道是幸運還是不幸”，頭部公司接連倒下，讓陳楊的公司躋身前百強。陳楊是深圳一家互金公司的CEO，2014年在朋友的帶領下，進軍互金行業，彼時正是互金行業發展的高光時期，行業內的公司超過4000家，而5年過去，現在則變成了1000家左右，“2018年、2019年我們沒有倒下，主要還是因為規模不大，且一直是給股東方做供應鏈金融，資金相對安全，但是覆巢之下安有完卵，行業受到重創，投資者已經不敢投資。雖然公司也採取了一些促銷方式，但是依然挽留不住客戶的心，資金端已經較2018年同期腰斬。”

根據融360大數據研究院重點監測數據显示，截至2019年3月底，全國正常運營的網貸平台共計1047家，新增問題平台數為14家，較上一個月增加4家。

從問題類型來看，平台清盤的9家，佔比64%；暫停運營的3家，佔比21%，經偵介入、提現困難的平台分別為1家。3月份平台清盤的網貸平台最多。

從地區分佈來看，3月份的問題平台廣東地區最多，共有6家，北京3家，上海2家，四川、浙江、江蘇分別有1家。

行業遭遇倒春寒，互金行業的離職率也隨之上升。“不是主動離職率高，而是被動離職。公司發展陷入困境，已經明確表示要在未來幾年內良性退出，業務部門自然要解散。今年我們公司已經走了差不多一半人，銷售、商務、客服是重點裁員對象，估計下半年我也要離職了。”陳楊表示。

合富金融策略發展部總監徐北是互金行業的“活化石”，進入互金行業已10年，原以為2018年是互金行業的寒冬，沒想到2019年的倒春寒更要命，且絲毫沒有好轉跡象。“此前認為2019年下半年會塵埃落定，但現在來看，過於樂觀了。”

徐北表示，雖然沒有具體數據，但根據自己的觀察，整體裁員應該是2到3成。在行業快速擴張階段，很多互金平台採取的是人員驅動規模增長的模式。即通過大量的線下門店和銷售人員進行獲客，員工總數動輒數千甚至上萬人。但此前由於行業高速發展，可以通過業務規模的擴張對人員成本進行消化，但是現在行業已經停滯增長，甚至出現萎縮，原來的模式難以為繼，因此出現減員的情況。從企業發展本身來說，這種行為無可厚非，裁員是為了活下去，不過對於員工來說則可能需要進行較大的心理調整。“一個從業人員已經有近10個月沒有找到新工作了，主要是薪酬和待遇與此前相比縮水一半，心理上接受不了。”

更為重要的是由於行業收縮，不論是被動還是主動離開，轉行已成了必要的選擇。徐北表示，“目前互金行業投融規模出現萎縮，暫時還沒有一種業態去承接就業人員和業務，而且金融科技的發展，很多崗位都面臨淘汰，特別很多資金都在消除信息不對稱，明確不讓中介商掙差價，這讓一些平台越來越沒有存在價值。”

不斷創新低的股價

除了減員增效之外，減薪也是互金行業比較普遍。按照行規，一般是底薪+績效+年終獎，但是去年多數公司的年終獎已經停發。“2017年我的年終獎是17萬左右，但是去年已經沒有了，今年就更不要指望了。年終獎大概佔了整個薪酬的4成左右。”廣州一家互金公司市場部的員工表示。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，互金行業的從業人員需對薪資的預期回歸理性。這一波的大減員，將重構行業人才供需結構的同時，也會帶來互金從業人員薪酬水平的重估，有望回歸理性。

近期，從赴美上市的多家互金公司公布年報看，都取得了不錯的成績。拍拍貸、趣店、樂信、小贏科技、簡普科技、宜人貸等6家公司中，除了簡普科技2018年凈虧1.6億，但較上年減虧2成，其餘5家公司都實現盈利。

但業績未能支撐股價，如趣店最新價格每股只有5.41美元，其最高價曾為35.45美元。信而富每股最高價達到過12.86美元，目前的最新收盤價為1.1美元。拍拍貸每股也從高點14.46美元，跌至4.92美元。

盈燦諮詢高級研究員張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞認為，互金企業的下跌在情理之中，隨着監管加碼，以及行業風險迭出，使得投資者的情緒緊繃。此外，國內P2P網貸行業政策存在不確定因素，讓網貸行業的未來撲朔迷離。

張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞認為，未來互金企業需要開啟轉型之路，轉型方向包括資產端重構、實踐科技驅動業務創新等。而徐北則表示，普惠金融依舊有存在的必要和市場，只是未來這個行業的馬太效應會越來越明顯。

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